前言：P2P的本质就是垃圾债，而在中国却可以包装成保本保息产品，卖给最不懂投资的一批人。金融创新的创出来的就是新的诈骗手段。传统的资产配置资产未来还将会是主流资产，无论它短期内的涨跌。
对于普通投资者来说，中国的金融市场其实很不成熟，能做配置的资产太少。大的方向以银行的各种理财和房产为主。房产之前经历一波大幅上涨，让很多人实现了财富自由，至于未来的走势如何，我们在这里不做讨论，只是作为资产配置的一个手段。银行理财是稳健型投资，收益率在5%左右，之前可以承诺保本保息，但是新规出来以后银行理财3.5%以上的都不保本，更别提保息了。所以在此环境下，催生了很多其他类理财产品。当下最著名的要数地雷阵的P2P了。
其实呢P2P刚出来的时候也分为两类，一种是以e租宝为代表的典型的庞氏骗局派，这一派通过借新还旧，发展下线等各种手段，利息高达40%以上。另外一派呢是真实发生业务的P2P，通过吸收存款，然后以更高的利息放出贷款，模式基本和银行一致。本质上属于垃圾债。所以给投资人的利息也可以到10%左右。并且承若大概率保本保息。但是在今年去杠杆的大环境下，以前可以进新还旧的模式被打破，大量的坏账浮出水面。先从庞氏骗局开始爆，然后从风控不严的平台开始爆，最后由于挤兑有爆掉了最后一批安心做业务的正规公司。这应该算作是P2P行业的系统性风险。
谁该为投资者的钱负责？理论上是那些不正规的公司，毕竟债权是实实在在的。但是投资者的风险意识的低下也酿成了这一波的惨状。中国的金融业对于投资者实在是太好了，之前信托刚兑的时候无风险收益率竟然可以达到8%左右，最高的时候10%也是有可能的。但是同期银行存款只有2%。超高的无风险收益造就了中国金融体系的不健康，也养成了投资人对于高收益的所要承担高风险的无知。
我们所熟知的巴菲特巴老师，45年年化收益率在20%左右。这已经是被誉为神的投资大师。为什么P2P或者其他产品可以做到无风险收益率在10%以上，这本身就不合理，在货币宽松的时候可以维持下去，一旦收紧，河里谁在裸泳就一目了然。
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