来源：零壹财经
作者：李薇
2019年5月8日，工商银行通过附属机构设立的工银科技有限公司（简称"工银科技"）在河北雄安新区正式挂牌开业，注册资本为人民币6亿元，这是银行业内首家在雄安新区设立的金融科技公司。至此，我国已至少有8家银行系金融科技子公司，宇宙行旗下的工银科技是一大强劲主体；它将刺激更多银行加速构建科技子公司，它们将推动银行金融科技的快速发展。
结合2018年报披露的金融科技业务布局，工行已初步形成"一部、三中心、一公司"的金融科技生态布局，金融科技子公司将与工商银行达成深度协调效应，全面推进场景、客户、平台、产品、模式、机制、系统、运营"八位一体"建设。雄安新区蕴含着众多B端（产业互联网）与G端（政务服务）的场景搭建机遇，这也为工商银行等金融机构提供了发展机会。
一、宇宙行进化：成为国有大行第二家金融科技子公司
工银科技的全资控股机构为工银国际控股有限公司，它是工商银行在香港成立的全资子公司，因此工银科技由工商银行全资控股。截至目前，工银科技是继建设银行在2018年4月成立"建信金融科技"之后，正式开业经营的第二家国有大行全资金融科技子公司，此举标志着银行业数字化转型的主要趋势在于科技化、智能化，科技能力将成为一家银行全新的盈利增长点。
国家企业信用信息公示系统显示，工银科技有限公司的成立时间为2019年3月25日，核心经营管理团队成员主要包括4人--李六旬为法定代表人并担任公司董事、总经理，周永红担任公司董事，吕仲涛担任董事长，胡勇担任监事。此外，公开资料显示，2019年4月份工银科技就已对外发布了招聘公告信息，包括技术类、产品类与综合类岗位在内的拟聘用人数合计为50人。尽管目前还尚未得知工银科技的团队成员规模，不像建信金融科技高调对外宣布"全部由建行内部人员划转过来，初期规模为3000人左右"，但也可以看出工银科技对于科技型人才的岗位编制需求量正在不断扩张。
图1：工银科技公司的股权结构
资料来源：企查查
1．业务布局
工银科技作为第一家在雄安新区设立的金融科技子公司，没有像其他银行一样选择在上海、广东、布局这样的一线城市，看中的正是雄安政策扶持力度大、金融科技应用于众多政务服务场景的创新机遇多。工商银行在开业仪式上也专门指出，工银科技将以金融科技为手段，聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设，开展技术创新、软件研发和产品运营。
图2：工银科技公司的注册登记信息
资料来源：国家企业信用信息公示系统
2．技术输出
宇宙行工商银行在2015年3月就已制定出"E-ICBC战略"，在金融科技的探索处于业界领先地位。设立金融科技子公司--工银科技，意味着它将借助中央加快建设雄安新区这一历史机遇，围绕工行的金融生态圈的布局场景，加快技术成果输出。下表列明了目前我国8家商业银行的金融科技子公司发展情况，每一家在技术研发方面均凭借母行的核心业务优势，呈现出差异化的发展特色。另外，据公开消息披露，中原银行等地方性银行也在规划建设金融科技子公司。
工银科技虽然成立时间最晚，但依靠工商银行的资源禀赋与多年技术研发经验，在盈利规模、生态合作伙伴拓展及场景布局等方面，其发展值得期待。
表1：商业银行金融科技子公司的设立情况
说明：
北京银行的金融科技子公司--北银金融科技，早在2013年8月8日就已经成立，此前名为北京京辉投资管理有限责任公司，在2018年8月24日变更为北银金融科技。2019年5月16日，北京银行在总部大厦，正式举办了北银金融科技的揭牌仪式。
资料来源：各银行官网零壹财经整理
二、布局雄安新区："智慧银行"聚焦于G端与B端客群
近年来，众多金融科技公司从C端市场发力，在人口红利消失与流量向头部平台集中的两大因素作用下，众多机构开始转向B端，挖掘产业互联网的发展机遇。在开业仪式上，工商银行新任委书记陈四清指出："我们在优化现有科技机构的基础上，通过设立科技公司推动金融科技'增量'发展，以深耕B端和G端客户广惠C端客户，打造商业价值与产业价值、社会价值、公众价值并举的生态体系"。本次工行将金融科技子公司设立在雄安新区，战略定位意在紧抓政策机遇，通过金融科技来实现 to B 线上化场景拓展，助推"智慧银行"构建。
1．新机遇：银行在雄安新区发展优质B端与G端客户
雄安新区从国务院提出战略规划发展至今，已超过2年时间，其中下表列出的2项主要政策可看出发展金融科技的政策机遇。不同于银行业大力推进零售金融转型、发展C端市场，数字雄安建设在基础设施搭建方面，银行业布局产业互联网的创新机遇更加广阔，譬如在铁路公路建设、拆迁补偿平台搭建、住房租赁与智慧校园建设等方面，推进B端行业客户、G端政务服务的金融场景建设。
鉴于此，工行结合已有的场景化金融发展优势，可在税收、政务与缴费等方面，加强与G端（政府）合作。同时，借助G端的高端产业扶持政策，逐步传导到B端客户。
表2：2018-2019年雄安新区金融扶持政策
资料来源：公开资料零壹智库制表
表3：2018年雄安新区金融科技相关项目合作情况
资料来源：公开资料零壹智库制表
2．工行建设智慧银行的重点--区块链应用、IT架构开放化转型
在区块链技术运用方面，工银科技将与工行形成协同效应，继续拓展"区块链 "平台的应用场景，目前已涵盖雄安集团及其子公司的大部分项目，包括截洪渠、唐河治污、春季和秋季造林项目，已覆盖新区300余家参建企业和5000多名参建人员。同时，工行刚刚对外披露的雄安新区"征拆迁资金管理区块链平台"，将广泛应用于征拆迁、工程建设、住房租赁等服务场景，助力"数字雄安"开放生态建设。
在IT架构开放化转型方面，工行在2018年报中指出，已启动实施新一代智慧银行信息系统（ECOS）建设，并搭建下表所示的自主研发、业界首创的七大技术创新平台。在此基础上，工行完成e支付等热点业务功能从主机向开放平台迁移，开展应用服务化改造，在快捷支付等应用实施分布式改造。同时，工行重点加强基础平台与基础设施创新，包括API开放平台、金融生态云平台、聚合优势线上金融产品和功能的聚富通平台等，树立场景导向，以打造金融服务生态圈。
在场景布局方面，目前工行已涵盖了政务、出行、教育、医疗、商业及服务业、生活等领域。从场景布局的领域来看，与地方政府的合作关系较为紧密，本次工行选择在雄安新区设立金融科技子公司，布局重点就在于从政务服务入手，拓展更多从事创新创业、获得政府补贴的B端中小微企业客户群体。
表4：工商银行打造的七大技术创新平台
资料来源：公开网络资料零壹智库制表
三、思考"顶级设计"：工行转型升级的资源禀赋与障碍
从工行数字化转型的资源禀赋优势来看，工行已经从总行层面将金融科技布局优化升级为"一部、三中心、一公司"的组织架构。工行金融科技五大板块布局分工明确、力求深度协同，借助自身在技术研发、客户资源、资金规模与风控模型等方面的业界前沿地位，发挥出集团化运作的优势。
图3：工商银行总行对于金融科技的组织架构优化调整
说明：
工行在2018年报中指出，组织架构最大的调整在于两点：
（1）组建金融科技部：2018年11月，工行总行实施科技条线机构改革，将信息科技部、产品创新管理部进行整合；
（2）组建业务研发中心：整合数据中心（北京）和产品研发中心。
资料来源：工商银行2018年报
从工行数字化转型的"历史包袱"来看，作为国有大行，发展中必然存在着一些难题：第一，组织惯性强。人员队伍规模庞大、机构层次设置众多、业务审批环节复杂，变革速度与效率受阻；第二，新业务发展阻力较大。如此前银行推行事业部制改革，需要从上到下全力配合，各条线管理层在资源投入、岗位绩效制度以及激励机制等方面都要配套革新，然而现实是这些牵扯各部门之间的业绩指标、资源获取与分润机制，碰触核心利益后很难推进改革创新举措；尽管子公司在组织形态上更为独立，但后续发展还需验证。变革与创新需要自上而下进行系统化、全局化的战略部署，这并非易事。
实践层面，由于工银科技设立在雄安新区，在发展初期将面临人口少、基础设施不完善、线上场景略显单薄等问题，这都需要工银科技花更多的精力去拓展生态合作伙伴。再加上BATJ等互联网巨头引发的激烈竞争，工银科技未来能否在金融科技圈拔得头筹，仍需时间来检验其产品研发和服务能力。
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（来源：零壹财经的财富号 2019-05-19 20:31） [点击查看原文]
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