贷款业务中的核心风险是信用风险，信用风险评估的核心难点是信息不对称，克服信息不对称的最佳替代手段是收取抵押物，逻辑上没毛病。
小微企业拿不到贷款，除了拿不出抵押物外，还至少有两个原因：
一是作为整体，小微企业的“死亡率”高，信用风险大。全民创业阶段性解决就业，最终却只能造少部分人的富。
二是作为个体，小微企业的佼佼者也能拥有美好的未来，是优质放贷对象。但信评上规模不经济，也让银行望而却步。
但在抵押物之外，确实另有解决信息不对称的手段，那就是让信息变得对称。Fintech巨头利用广泛的大数据，一些地方性银行深耕本地的小企业，都取得了不错的结果。这至少证明了一个道理，遇到障碍时，不止“绕过去”这一种解决方案，还可以“碾过去”。
大银行在小微贷上进展缓慢，或许还有个原因，那就是它不太“想”做。雪中送炭，在道义上站得高；在商言商，确实不是更好的生意。
另一方面，在存量经济时代，对资金的需求可能减弱，小微贷或许是难得的增量市场。
但任何概念喊多了就容易掺假，贷款创业和贷款消费是两回事儿。有时候，“贷款买手机”也能被描绘成通往美好人生的阶梯，却总让人觉得味道不太对。
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