金融是经济发展的血脉，发展数字经济除了要借助区块链、人工智能、大数据等金融科技构筑底层基建，还需要金融业同步进行数字化转型，金融数字化才能更好推进数字经济发展。
在金融壹账通副总经理费轶明看来，目前数字金融的发展是落后于数字经济的。费轶明在近日接受《国际金融报》记者专访时表示：“大量的数字经济新业态还没有很好得到金融的支持，很多金融机构业务、服务、管理模式相对偏传统，需要更好适应数字经济新生代的需求。”
费轶明指出，发展数字金融要借助区块链、人工智能、大数据等金融科技构建数字“新基建”，推动金融机构从业务模式、管理模式和基础架构方面进行数字化转型。
发展数字金融的挑战
“加快数字化发展”已经成为“十四五”规划和2035年远景目标。作为金融科技从业者的费轶明认为，金融发展要匹配和经济发展相关的模式，发展数字经济必定会要求数字金融跟它去做配套，然而目前数字金融的发展是落后于数字经济的。
从业务方面看，大量的数字经济新业态、新企业、新业务，并没有办法很好地得到金融的支持。“大家也有很多抱怨，金融方面还是要‘搬梯子’‘扔砖头’，没有办法很好支持新经济，或者是新的经济业态发展。”费轶明表示。
从服务方面来说，很多金融机构服务的手段、渠道和模式，还是相对偏传统，需要金融机构对服务模式进行改造，以提高服务的效率和质量，更好适应数字经济时代的发展需求。另外，数字安全方面的建设也有待加强。
央行副行长范一飞曾指出，数字金融发展面临着数据安全、数字鸿沟、供应链安全、业务交叉风险等新挑战。随着金融与科技的深度融合，金融服务向线上化、智能化发展，在丰富人们现代生活方式的同时，也加剧了数字鸿沟问题。在服务接入环节，瞬时高并发、多频次、大流量的新特征抬高了支撑金融服务的软硬件门槛，影响服务可达性。
费轶明站在银行角度分析称：“银行的数据分散在不同系统里面，有的在账务系统，有的在信贷系统，还有的在国际业务系统，需要把不同数据从不同系统里面抓出来进行汇总。光抓出来还不够，还需要明确对应关系，在一个体系内进行统一定义、统一接口。”
“客户关联关系是怎么样的，到底风险权重怎么去（做），这些在不同系统里面定义是不一样的。有的银行说，在这个系统里面这两家公司是关联关系，跑到另外一个系统就不是。要把分散的非标数据，及时、准确地转化成有价值的数据，这背后有大量数据整理、清洗、定义等方面的工作。”费轶明称，看起来是给银行做一个报表系统，其实需要对银行全行的管理、经营做一个梳理，建立起统一接口和数据分析模型，达到一个数字化管理、经营的效果。
构建“数字新基建”
面对发展数字金融的挑战，费轶明建议，首先要借助区块链、人工智能、大数据等金融科技构建“数字新基建”。在“数字新基建”落地过程中，可以通过政府部门与科技公司的合作，提高运营效率和风险防控能力。
具体来看，费轶明有三方面的建议：第一，通过建设数字政府，带动“新基建”在政府公共平台的落地。例如，金融壹账通与天津口岸合作的区块链试点项目、在广东省地方金融监管局指导下上线的广东省中小企业融资平台、与数字广西合作的东盟金融数字一体化平台，通过政府发挥示范和带动，推动了新技术的落地和应用。
第二，在企业落地上重点可以通过政策引导，以及大型央企、国企的参与，带动行业使用率。通过大企业带动小企业参与，才能更好推动新基建的落地。
第三，可以通过监管机构完善新基建在金融体系、金融机构的使用。金融贴近民生，新基建在金融行业的落地可以更好地与民生相结合，也可以实现以市场促进行业的发展。
在费轶明看来，人工智能的发展将经历认知、学习、决策和创造四个阶段，“在金融行业的若干个领域、若干个场景中，我们看到人工智能已经发展到第三个阶段，能够利用人工智能做决策”。
另外，费轶明表示，运用区块链技术推动金融数字化，需要和数据加密、解密和密文运算紧密结合，才能真正发挥区块链技术的作用。金融场景当中更多应用在跟外部数据对接，特别是多方参与情况下数据对接。“区块链分布式存储，如果是明文放在上面，所有人都看到所有的数据，必须要把它跟加密、密文运算配合在一起，这样才能让各方放心把数据放在上面，同时又能够做到数据应用”。
科技赋能金融数字化
站在整个金融数字化转型角度，费轶明认为，需要从业务模式、管理模式和基础架构三个层次进行布局：业务模式数字化转型需要在产品设计、风控理念上适应数字化转型的要求；管理模式上数字化需要从管理理念、流程等方面适应数字金融的发展；在基础架构方面，要把区块链、人工智能等技术融入到数字化转型当中。
“业务模式做数字化转型，需要有数据，还要银行自身的系统能够支撑。如果还是传统线下纸质的模式，写完报告还要走风控流程，一笔贷款几个月下来，也达不到数字经济对它的要求。”费轶明进一步举例说，“我们帮广东省金融局搭了中小企业融资平台，这个背后最核心的把广东省34个政府单位、250项政务数据集中在平台里，通过这个平台给金融机构输出一个企业数字化画像。”
费轶明表示：“我们还帮银行建立风控中台，通过底层标签平台的规则引擎，当数据进来以后，自动化转换成不同的标签，再根据不同的标签配不同的规则。另一方面，我们也帮助银行金融机构解决自己内部系统流程的问题。只有把这两块配合起来，才能真正解决数字金融面临的难题。”
另一方面，费轶明介绍，“在管理模式数字化转型方面，我们帮银行做‘智慧经分’；在整个基础架构的层面，我们帮银行等金融机构做分布式、模块化核心系统，譬如用人工智能分析企业财务状况”。
今年3月26日，中国平安保险（集团）股份有限公司与深圳证券交易所签署战略合作协议，双方将充分发挥各自的技术资源及生态优势，围绕金融科技创新、多元融资渠道拓展、技术交流合作等方面，探索建立全方位、多层次、长期稳定、创新共赢的战略合作关系，推动数字技术与资本市场各项业务深度融合，发挥资本市场服务实体经济的功能作用。未来，将由金融壹账通代表平安集团推动双方战略合作。
对于和深交所的合作，费轶明表示，主要有业务层面、新技术应用及创新业务模式三方面。在业务层面的合作，深交所希望平安发行更多的债券、ABS（资产证券化）等金融产品。
在新技术应用和创新业务模式层面，费轶明表示，将推动智能语音技术、大数据分析技术在深交所的应用，通过人工智能技术、大数据技术，帮助监管机构提高效率，更好地发现资本市场潜在的风险。“在创新业务模式上面，我们有很深入的探讨，包括数字资产怎么认证和归属，怎么做定价，怎么做交易”。
记者 余继超
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