周末去朋友家玩,她儿子刚满3岁,全家人都围着小帅哥转。

席间朋友问我,孩子之前收到的压岁钱,都存在单独的银行账户里,今年一看已经有3万多了。

银行的理财经理给她发了个方案,把未来的压岁钱都规划上了,收益还挺吸引人的,让我帮忙看看。

这段时间,我也经常收到压岁钱如何打理的留言。

最近,我索性把公司附近的银行跑了个遍,先来看看他们会怎么说,最后再来给出我的建议。

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银行理财经理们怎么说?

我都是上午去的,没什么人,直接领到专门的理财室一对一咨询。

理财经理们大多很耐心,听说我想找产品帮孩子打理压岁钱,都会先和我聊聊具体情况和注意事项。

首先,他们分析了压岁钱的3个特点,还挺有参考价值的:

特点 1:长期不用

从时间上看,压岁钱是一笔适合投资的「长钱」,一放就是十多年。

不少父母会和孩子约定具体的年龄目标,比如「13岁上初中」。

这时候才是「真正的大人」,可以行使资金的支配权。

特点2:来源稳定

压岁钱收取的时间,通常和节日绑定,每年总是那几天。

有位经理就笑道,压岁钱就像孩子的年终奖——「固定日期流入」。

特点3:期限明确

等小孩成年了,在大多数地区就不会再收压岁钱了。

「在连续领取5-15年后,就收不到啦」

其实啊,像这样的稳定的「长钱」,配置思路也很简单:

要么用风险换收益,要么用时间换收益。

这句话怎么理解呢?我们先来看看具体的产品,再展开来聊。

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02

具体哪些产品适合?

我盘了盘,各家银行提到的产品,基本上分3个方向:存单、基金定投以及储蓄型保险。

这里分别简单介绍一下。

存单

优点:保本

缺点:收益低,3.5%左右且单利计息

推荐指数:

本质上就是银行的定期存款产品。

对于5-15年长期存放的钱来说,收益有点低。

单利计算+利率下行,长期来看还是可能会把压岁钱躺「薄」。

基金

优点:长期定投,风险换收益

缺点:波动大

推荐指数:

我们可能都对它比较熟悉了。

用定投的方式,分批投入,长期赚钱的概率还是挺高的。

储蓄型保险

优点:长期「保本」,不受市场波动影响,复利计息

缺点:提前退保会有损失

推荐指数:

好几位理财经理都对我说,他们第一时间想到的就是这类产品。

这是一种能锁定长期收益的理财产品,也就是时间换收益了。

它的名字中常见会带有「年金计划」、「终身寿险」等字样,本质上是具备强制储蓄功能的理财型保险产品。

理财经理们几乎都会建议我,用以上产品做一个组合。

比如招行的小哥,给出的搭配是:

活期理财随取随用+终身寿险锁定利率

用招行的「招牌」活期理财朝朝宝,搭配和瑞一号终身寿险保险计划。

中信银行的美女,分享的思路是:

基金定投+中信保诚「基石稳利」年金

孩子上大学的时候,既有稳定的年金领取,还可能有一笔可观的投资收益。

兴业银行的大叔则是建议我分成好几份:

30%保险+40%银行理财(1-3年)+10%急用钱+20%基金

他提到了福运金和小财神金,我仔细看了看,本质上都是存单

比如福运金,50元起购,整存整取,3年定期的利率能有3.5%。

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图片来源:兴业银行APP

保险部分呢,则给我看了一个尊赢人生计划书,这是一个年金和寿险的组合,号称是「教育有储备,婚嫁有惊喜,养老有保障」

说实话,每跑一家银行,听他们介绍这些产品,听一个爱一个,还挺心动的。

不过,这里也给大家提个醒——小心利率误导。

比如说到储蓄险,我们会在宣传页面上,看到预定利率3.5%(复利)。

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图片来源:中信银行手机APP

这是由于监管规定:储蓄险产品预定利率最高不超过3.5%。

但这并不意味着我们的实际收益就是3.5%。

真实到手的收益是多少呢?合同中其实并不会说明。

不过,所有储蓄险保单都会附带一张「现金价值表」,我们可以倒推实际到手的收益。

随着缴费方式、领取时间、保单年度等因素的影响,这个数值也是在变动的。

这里给大家一个简单的参考指标——

就拿增额寿来说,市面上还不错的产品长期实际收益基本都能达到3.48%(复利)左右。

总之,不论是增额寿还是年金险,起投金额、年限等都是要根据个人的需求来定的。

最好是根据自己的用钱规划,请专业人士出匹配的产品方案。

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03

给朋友的解决方案

看了一圈下来,最后我建议朋友把压岁钱分成2份:少儿教育年金+基金定投。

这样能多条腿走路——

既起到分散的作用,又能在起伏的市场中有比较理想的年化收益。

关于年金计划,你可以搜寻市面上带上「教育金」、「少儿年金保险」等字样的产品。

它的指向十分明确,专门为18岁之后的大学费用、研究生费用作准备的。

朋友选了一款「筑梦未来」的产品,现在开始每年缴2万,连续缴5年,孩子18岁时就能连续4年,每年领取13486元,22周岁时还能一次性领取13万。

基金定投的部分,可以尽量选择宽基指数或者均衡型的主动基金,更能长期省心地积累收益。

朋友决定把剩下的1万元拆成10份,每月定投1000元极简的方法,平滑持仓过程中的波动。

等年纪再大一点,朋友准备就开始给儿子建立迷你版的「财富水池」,让他从小就能培养好的理财习惯和资产配置理念。

把钱分成4份——

分别是小孩的应急准备金、保险、梦想基金,以及长期不用的钱,让资金分配更有效率。

好啦,相信今天的内容,能解决很多小伙伴的问题。

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