作者 | 丁一
编辑 | 付影
来源 | 独角金融
提起第三方支付，你会想到哪些与之有关的机构？微信、支付宝、银联商务、拉卡拉、随行付？你可能忽略了一家机构：银盛支付服务股份有限公司（下称“银盛支付”）。
提起银盛支付，曾被视为金融新贵的首批27家第三方支付机构之一，2016年以线下直营收单全国排名第五，多年在支付市场占领高地。但企业发展过程中如何避免踩红线、遵守合规之道，或给眼下银盛支付敲响警钟。
近日，因涉违反反洗钱等四宗违法行为，银盛支付被央行罚款2245万元，创下2022年以来第三方支付行业最高罚款记录。
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罚单榜“常客”，5年被罚20次
银盛支付此次违规，主要涉及的问题包括：银盛支付因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易等4项违规行为。董事长陈敏也难辞其咎，被罚44.9万元。
图片来源：央行深圳市中心支行网站
对此次支付机构罚单特点，博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，此次涉及“双罚”，这在业界也比较少见。从处罚的内容上来看，也呈现了央行对违规较为聚焦的方向，反洗钱和收单违规，包括特约商户的管理，身份识别和乱放通道等问题。
王蓬博表示，近年来，支付机构风控体系不健全，建议支付机构加强通过技术手段来改进收单中出现的特有商户管理问题，并建立专业的反洗钱团队，增强反洗钱系统的设计及甄别能力，把风控和义务紧密结合，最大限度的避免违规事件的发生。
在此之前，同样因反洗钱遭央行罚款的第三方支付机构——深圳瑞银信信息技术有限公司（下称“瑞银信”），合计罚款6159.5万元，一举刷新了央行对于第三方支付机构的罚单记录，且至今未被其他第三方支付超越。
对比瑞银信罚单，银盛支付罚款是“小巫见大巫”。不过将时间轴拉长就会发现，此次被罚只是银盛支付被罚历史上的冰山一角。
梳理发现，2017年至今，银盛支付共计被罚20次，罚款金额接近5800万元。其中，2020年，银盛支付被罚6次，合计被罚没1099万元。2022年至今，银盛支付青岛分公司还因收单银行结算账户设置不规范以及为同一商户多次入网、分配不同商户号，被责令限期整改，并处罚款9万元。
银盛支付表示，此次被罚发生在对历史业务的检查中。不过，高频率被罚，揭开了银盛支付的业务违规面纱。
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被指控的诈骗
往前追溯，银盛支付另一起千万级别的罚单，源于一起诈骗案。
2017年5月至2018年7月间，诈骗团伙以创利丰金业有限公司（下称“创利丰金业”，并无贵金属期货经营资质，且对外公布网站为某空壳公司所备案登记）的名义，通过多种途径组成三级甚至多层级诈骗网络集团，通过引导受害者投资其产品“伦敦金”从而赚取高额交易手续费获利。
据了解，该团伙约定返佣比例为客户每交易一手1000美金，创利丰金业收取12美金手续费，余下的客户亏损由诈骗集团人员自行约定返佣比例进行分成。
此次赚到的收益也相当可观。根据裁判文书网显示，创利丰金业累计诱骗约2.19万名被害人投资创利丰金业“贵金属”，造成被害人损失合计25.8亿元。
截图来源：裁判文书网
上述诈骗案中涉及诸多交易。如果没有银盛支付上海分公司（下称“上海银盛支付”）背后的推波助澜，这起诈骗不会进展如此顺利。期间，诈骗团伙以烟台醉美国际商贸公司、北京锐行未来教育科技有限公司的名义向上海银盛支付申请开通商户账号，为创利丰金业建立网络支付通道，处理创利丰金业与银盛支付的相关事宜。
除了在对接人的授意下，上海银盛支付将受害者客户支付页面显示的两家公司名称修改为“创利丰金业有限公司”外，还在两个账号的交易量经营异常下，帮助诈骗团伙以造假的方式重新通过审核。除此之外，在有客户投诉银盛支付时，创利丰金业还多次联系下级代理出面配合银盛支付处置。
值得一提的是，根据2017年公布的30家跨境支付企业名单，银盛支付并没有获得跨境支付许可证，这就意味着银盛支付在审查漏洞之外，自身也存在多项违规行为。
这些行为也为自己带来了第一张千万级别罚单。2018年8月6日，银盛支付因非法交易、虚假交易提供网络支付服务等多项罪名被央行深圳市中心支行给予警告，并罚款2247.75万元，相关责任人员给予警告、被处罚款130万元。
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违规之外，灰产丛生
作为一家第三方支付机构，银盛支付在合规上还有很长的路要走，但又是什么原因让银盛支付频收罚单又屡教屡犯？
事实上，第三方支付行业盘踞着不少灰产。
早年间，一些第三方支付平台以手机回租模式等多种手段规避监管，变相发放现金贷或校园贷，随着监管部门对支付机构监管力度的逐渐加强，这些现金贷业务看似销声匿迹，实则隐藏在暗处，通过各种包装绕过监管。
最常见的手段是以“科技公司”、“电商公司”名义包装合作商户主体，而第三方机构往往选择“睁一只眼闭一只眼”，只象征性对被包装后的主体进行审查，并不会看背后的现金贷平台。
除此之外，第三方支付机构往往还会在现金贷业务介绍中提到“资金不落地，规避财税风险问题”，以此招揽客户，有些支付机构还借助持牌网络小贷的机构资质，为现金贷平台提供通道。
伴随着支付宝、财付通对第三方支付市场的垄断，大多数第三方机构很难吸引到客户，不得不选择铤而走险，为一些灰色业务提供通道服务。
对于支付机构来说，最赚钱的业务，一是博彩、赌博、色情、虚拟币等黑灰领域，二是信用卡套现。
业内人士称，在很多支付机构30%的利润都来自于黑产，一些小支付机构的这部分利润，甚至可以占到60%以上。比起费尽心思去抢占市场所剩无几的蛋糕，显然是灰产动辄几十亿的日交易量对于这些支付平台更有吸引力。上述上海银盛支付涉及的诈骗案便是一个例子。
在某些QQ群里，时常会出现兜售支付接口和壳公司的信息。群成员自称是第三方支付机构的代理商，能够为“JR”（金融）、“BC”（博彩）、期货、外汇等违禁平台提供资金通道。
支付企业之所以对赌博、诈骗、非法金融交易趋之若鹜，正是因为这些收入要远高于其违规成本。虽然央行对于这些行为明令禁止，但庞大的地下洗钱黑灰产依然在昼夜不停歇地运转。
种种乱象可以看到，第三方支付行业曾经的野蛮生长。如今，防风险、整治乱象已经成为监管层对第三方支付整改的主基调。强监管的背景下，赚取增值服务费、转向B端和跨境支付成为第三方支付机构的发力点。但B端支付行业的发展依赖于其庞大的市场需求，对企业的综合实力要求则更加严格。
诚然，第三方机构现在走得艰难，但不论企业如何发展，“合规”都应是一道严防死守的红线。虽然说被罚之后可以交罚金了事，但谁又说得清楚，亡羊补牢究竟算不算晚？
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