巴菲特老爷子曾说过：
一生中能积累多少财富，并不取决于你能赚多少钱，而是取决于你如何进行投资理财。
可以看出，拥有完整的理财规划，以及良好的理财思维，对于财富积累都是非常重要的。
那么，如何才能拥有合理的理财规划和思维呢？对此，人们总会提起4个字——资产配置，简单来说，其最大的作用就是帮你做好承受范围内的理财投资。
据1986年美国学者Brinson等人的研究表明，资产配置贡献了投资收益的91.5%。
关于资产配置，我们已经为大家介绍过多次，感兴趣的小伙伴可以点击查看：
而跟随资产配置一起出现的，往往还有3个字——四笔钱，它是目前比较主流的资产配置方案。今天我们就来聊一聊，每个人一生都需要的四笔钱。
四笔钱，到底是哪四笔？
要回答这个问题，我们先从家庭资产配置说起。
国外的权威评级机构标准普尔(Standard & Poors)，在调研了全球10万个资产稳健增长的家庭后，分析总结出他们的家庭理财方式，并得出“标准普尔家庭资产象限图”：
具体来说，标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户，这四个账户的投资目标、预期投资时长与资金到期用途各不相同，对应了不同的资金投资场景。
如果同时拥有这四个账户，并按照固定合理的比例进行分配，可以争取让家庭资产更好地实现长期、持续、稳健的增长。
1、活钱账户：要花的钱
一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的日常开销费用。
要点：流动性好、随取随用、短期消费，3—6个月的生活费。一般投资于银行活期存款、货币基金等较低波动、较低风险资产。
2、应急账户：保命的钱一般占家庭资产的20%，为了应对突发的紧急情况，这部分资金可以配置一些医疗险、意外险、重疾险、寿险等品种。
要点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
3、投资账户：生钱的钱一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
要点：重在财富的中长期保值增值，追求更高的收益，但要承受相应的风险，可配置资产包括股票、基金、房产等。
4、发展账户：保本升值的钱一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老、子女教育等用途，长期看一定会用到，并需要提前准备的钱。
要点：保本升值、本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险保险、子女教育金、养老类型基金等为主。
上述四笔钱，为我们区分了个人和家庭生活中的资产保值增值与子女教育、养老等多个投资需求场景，而根据不同的场景，我们可以构建不同风险承受能力的资产组合。
PS：标准普尔家庭资产象限图更多反映的是国外家庭的投资理财需求，但是在各类资产具体的投入比例方面，中国家庭可能会有所不同哦~
投资的钱，要怎么买？
不难发现，在这四笔钱中，“生钱的钱”和“保本升值的钱”主要用于配置金融资产，占家庭总资产的比例高达70%。那么，金融资产具体要如何配置呢？
大家可以根据自己所处的人生阶段和优先需求，来分配手里 “生钱的钱”和“保本升值的钱”：
阶段一：初入社会
作为刚参加工作不久的年轻人，此时积蓄或许不多，同时可能对物质生活有一定的要求，属于消费型投资者。
可以考虑货币基金或现金管理类产品，一方面满足日常支出的周转需要，另一方面也开始逐步学会让钱生钱，资金不至于躺在银行卡里“睡觉”。
阶段二：成家立业在这一阶段，已经成立了家庭，上有老下有小，同时也有购房、购车的需求，房贷、车贷和消费的支出压力比较大。
此时投资就要讲究策略，可以根据自己的风险承受能力，在风险资产上进行均衡配置：
用短期内会用到的钱投资货币类或固收类产品，用长期不用的钱投资权益类产品，追求财富的稳健增长。
阶段三：准备退休对于准备退休的人群来说，通常已经有一定积蓄，子女可能已经进入高等教育阶段或已经济独立，家庭负担减轻。
此时准备后续退休养老的资金，就成为了理财的重点，适合配置债券型基金或追求稳健收益的产品，降低投资组合的风险，用以维持退休后的生活。
简单理财，基金投顾也有“四笔钱”
我们曾介绍过基金投顾：
基金投顾是一种“投资＋顾问”相结合的业务模式，在“投”方面，基金投顾提供了更多场景化、个性化的选择，按照持有时长＋投资目标划分了不同的投资场景，在充分了解投资者的投资风格、投资偏好和投资目标的基础上，为其匹配合适的投顾策略。
那么，基金投顾的“四笔钱”又是怎样的呢？
以广发基金为例，投顾团队统计分析了投资者的常见需求，将其归纳为“现金管理、理财升级、长期稳健、追求高收益”四大投资需求场景。
在投资者每新投入一笔资金之前，广发基金投顾都会通过一系列提问，了解大家的资金投资时长、投资收益风险预期水平、可以承受的风险等，根据每个人的个性化需求，量身推荐具体的投顾策略。
每一个投顾策略，就相当于一个资产配置方案，背后都有对应的投资场景：
现金管理的场景
投资目标：力求为流动性管理增加收益
投资策略：主要配置货币基金及优选短债基金，便于投资者管理“活钱”，同时起到现金增强的作用，随用随取，灵活度高
建议持有期：1个月以上
理财升级的场景投资目标：寻求低回撤、低波动和长期稳健增值，力争战胜同期理财收益
投资策略：通过资产配置方案，提供稳健收益回撤比，通过中短期配置，满足投资者的理财需求
建议持有期：2个月~1年以上
长期稳健的场景投资目标：追求长期稳健收益，力争严控权益资产波动
投资策略：股债比动态平衡，严控权益波动，力争做到长期稳健增值
建议持有期：2年以上
追求高收益的场景投资目标：追求长期收益，适当控制权益资产波动
投资策略：中观行业、风格轮动策略，优选alpha较高产品，力争获取权益市场的长期收益
建议持有期：3年以上
投资是一门技术活儿，资产配置是其中最重要的技术之一，而“四笔钱”就是资产配置的核心要义。
如果你没有精力构建一个完整的资产配置方案，那么能够提供个性化、场景化、帮你分配“四笔钱”的基金投顾，就是值得了解的投资选择。
其实，不管选择什么样的投资产品，做好资金理财规划，长钱长投，短钱短投，才能在人生的赛道上更轻松、更从容。
资产配置的四笔钱，你学会了吗？
（文章来源：广发基金投顾团队丨广发基金本着勤勉尽责、诚实守信、投资者利益优先的原则开展基金投顾业务，但并不保证各投顾组合一定盈利，也不保证最低收益。投资者参与基金投顾业务，存在本金亏损的风险。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。广发基金受理投资者投顾服务申请，不代表发起的一系列具体交易一定成功，存在全部失败或者部分失败的概率，由此产生的不利后果或损失由投资者承担。参与投顾服务的相关风险和后果由投资者承担，投资者授权本公司进行基金交易时，产生的相关费用由投资者承担。基金投顾业务项下各投资组合策略的业绩仅代表过往业绩，不预示未来的业绩表现，为其他投资者创造的收益也不构成业务表现的保证。投资前请认真阅读投顾协议、策略说明书等法律文件，充分了解投顾业务详情及风险特征，选择适合自身的组合策略，投资须谨慎。基金投资顾问业务尚处于试点阶段，存在因试点资格被取消不能继续提供服务的风险。）
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