养老金或18连涨，如何提前做养老规划？

或迎“18连涨”！

日前，地方两会陆续落下帷幕，多个省份在政府工作报告中提及“上调退休人员基本养老金”，对于养老金上涨幅度，专家预计在3%-4%。

作为我国养老体系的第一大支柱，养老金的上调是个重大利好。

据国家统计局显示，我国60岁及以上人口占比18.9%， 65岁及以上占比14.2%。

依照国际通行划分标准

当一个国家或地区65岁及以上人口占比超过7%时，就进入老龄化；

达到14%，为深度老龄化；

超过20%，则进入超老龄化社会。

这意味我国或已经进入到深度老龄化社会了。

今天小顾和大家聊聊个人如何规划养老投资。

01

养老体系的三大支柱

首先简单介绍一下我国养老体系的三大支柱。

第一支柱，即本文开头提到的养老金，具有国家设立、广覆盖、保基本等特点。

但我们都知道养老金的替代率不高，即退休后拿的钱和退休前工资收入水平之间比值不高。

根据世界银行的建议，如果要保持退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到70%以上。然而，当前我国基本养本保险替代率的全国平均水平尚不足50%。（《国人养老准备报告》，2020）

第二支柱，俗称“企业养老”。在我国，由企业提供的称为企业年金，由行政机关和事业单位提供的叫做职业年金（来源：上海证券报）。

但这个支柱覆盖率有限，绝大多数人并不能享受。截至2020年末，我国共有10.5万家企业建立了企业年金计划，参加职工人数仅2717.5万人。

注：来源于人社部官网，《全国企业年金基金业务数据摘要2020年度》

第三支柱，就是我们常说的个人养老。它是由家庭或个人发起设立的各类养老投资，完全依赖家庭或个人缴费进行储蓄。

那问题来了，攒够多少钱才能安心退休呢？

据《国人养老准备报告》显示，占受访者总数80.6%的未退休受访者认为，退休前的所有储蓄（包括存款、股票价值、基金价值、养老年金保单的价值等）应为目前年收入的十倍，才可以实现退休生活目标，享受舒适的养老生活。

那么问题来了，个人如何进行养老投资规划呢？

02

生命周期投资法

1996年，美国推出了“生命周期基金”，这类基金会事先制定一个目标日期，随着目标日期的临近不断调整投资组合，来降低风险。即基于投资者的年龄，对资产配置比例进行自动调整。

随后，也因其稳定和长期性的特征被美国养老计划401（K）采用，成为近20 年来美国养老金市场成功的创新产品之一。

这一方法有两个核心点：

一是年轻时就开始投资，拉长投资生涯；

二是利用杠杆增加年轻时投资的额度。

要知道人一生的风险偏好是不同的，如果我们在50-60岁时做资产配置，此时投资的风险承受能力较低；但如果我们能在年轻时就增加投资额，同时拉长我们的投资生涯，就能大大摊平投资风险。

其实这和100投资原则异曲同工，这个原则是将100减去年龄，得到投资于权益等高风险资产的比例，其实也是考虑到随着年龄增长我们可承受风险的能力在逐步下降。

03

养老基金怎么选？

与生命周期投资法一脉相承，养老目标日期基金就是以投资者退休日期为目标，根据不同人生阶段风险承受能力进行资产配置。

市场上常见的目标日期策略基金一般会每隔5年设置一个基金，而选择的方法很简单，选择与自己预计退休年份接近的基金即可。

例如，南方养老2035、南方养老2045分别于2035年、2045年到期，就较适合70后、80后投资，比较接近他们的退休时间。

养老投顾组合同样可以满足以上需求。

司南投顾已推出“司南悦享人生”组合，可以满足退休人期在2030年、2035年、2040年、2045年、2050年附近的客户需求。

如果直到2050年还没退休呢？

小顾想感叹一句真年轻。同时养老规划越早越好，有了稳定收入就可以规划起来了，近年来很火的“固收+”是好选择。

养老这个问题虽沉重，

却是我们或早或晚都要面对的。

规划投资，就是在规划人生。提前为父母、为自己筹划，就像是

「穿越时间，照顾未来的父母和自己。」

世界上最好的事情，就是自己有力报答，父母的身体还健康。

最后小顾必须要提醒大家，任何产品都不保本，带有“养老”名称也并不承诺保本保收益哦。

风险提示：市场有风险，投资需谨慎。本公司承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则提供基金投资顾问服务，提供投资建议并为投资者调仓，但不保证投顾账户一定盈利，也不保证最低收益。组合历史业绩并不代表未来收益。本公司提醒投资者接受基金投资顾问服务遵循“买者自负”原则。投资者应结合自身的投资经历、风险承受能力、资产配置需要做投资决策，投顾账户的投资风险由投资者自行承担。为其他客户创造的收益，不够成业绩表现的保证。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。