在当下，理财观念深入人心——每一位“一家之主”都在琢磨着如何让家庭财富稳健增值，为品质生活提供强大支撑。
2022年5月25日，普益集团发布了《2021中国中产家庭资产配置白皮书》（以下简称报告），该报告指出对普通家庭而言，在很大程度上，实现财富增长的主要方式需依靠金融投资。
专业的事交给专业的人
家庭理财也越来越关注公募基金
近年来投资者们对专业机构的青睐水涨船高，尤其是公募基金，逐渐成为家庭理财的新宠。据《2021中国中产家庭资产配置白皮书》调查披露，在资产配置类型方面，家庭增配公募基金意愿最为强烈，倾向于专业机构为主，自身决策为辅的投资决策方式；69.02%的受访家庭计划于未来一年增加公募基金的配置额度，远超其他类别金融资产。
数据及观点来源：普益集团《2021中国中产家庭资产配置白皮书》，2022.5.25
而在公募基金之中，固收类基金的配置意愿显著提升：
一方面是因为今年以来外部环境错综复杂，权益市场波动加剧，投资难度显著提升，市场风险偏好持续下降；
另一方面，公募基金行业加速固收领域的布局，在产品设计上推陈出新，以丰富投资者底层资产配置的选择。其中，逐渐受市场关注的同业存单基金，便是公募机构布局固收领域的又一新作。
数据来源：中国人民银行，2022.7.31
恰如上图所示，我国银行间同业存单总额处于稳步上升中，为同业存单基金的布局投资孕育了更为丰沃的土壤。此外，以同类存单基金为代表的固收产品，最显要的特质便是其“低波性”，努力为投资者提供净值更为平滑舒缓的持有体验，利于长期持有。而这也与当下大多数家庭资产配置计划期限相匹配。
据《报告》显示，中产家庭的计划配置期限以中长期为主，利于长期价值投资的有效执行：
35.42%的中产家庭倾向于2-5年的配置期限，在所有期限类型选择中占比最高；
其次为1-2年、5年以上的资产配置期限类型，占比分别为30.87%、27.65%；
1年以下资产配置期限类型占比仅为6.05%。
数据及观点来源：普益集团《2021中国中产家庭资产配置白皮书》，2022.5.25
有些筒子们表示，小联小联，你讲的都是“中产家庭”资产配置，对于我们这些还处于奋斗过程中的普通家庭来说，借鉴意义不大呢。
朋友们， 要知道“中产”更多的是描述当下家庭收入的现状的单一维度，并不会对资产配置方案的选择起到决定性的影响；
其次，相对于家庭收入而言，在财富管理实践中我们有更重要的指标去关注。
三大指标，考核家庭财务是否健康
流动比率不应过高
流动比率=流动资产/每月支出，其中流动资产是指能迅速变现的资产，如现金、活期存款等，该比例用来权衡家庭财务状态。如果家庭收入稳定，该比率为3即可；如果不稳定，该比率最好维持在6-8之间。
负债收入比在合理范围
负债收入比=家庭债务支出/当月收入。负债比例应该控制在30%以内，如果该比例过高，每月需要偿还的利息费用就会上升。
盈余比率越高越好
盈余比率=（当月收入-当月支出）/当月总收入。该指标反映把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。
标准普尔4321，或是家庭资产配置的万金油
虽然家庭收入总额各有不同，但是基本的配置思路也许有“普世法则”。小联在此用标准普尔家庭资产配置法给大家做介绍，这种配置法是根据美国超10万个资产稳健增值的家庭资产配置情况提出的，又称为“4321”资产配置法，把家庭资产分成四个账户，分为投资创富、衣食住行、储蓄备用、保险投资。
40%：投资创富
配置要点：可投资理财产品，打造被动收入，助力家庭财富的稳健增值。
30%：衣食住行
配置要点：衣食住行等各种日常开支。
20%：储蓄备用
配置要点：货币基金、活期存款，主要是存取灵活，以备不时之需。
10%：保险投资
配置要点：专款专用，主要是用来购买健康、意外重大疾病保险。
“4321”资产配置法并非唯一标准，每个家庭都需根据收入、风险承受能力去考虑资产配置的方式方法。该资产配置的核心观点在于，即便是高收入家庭，也会将一定的资产配置于流动性高的投资品种，以满足风险管理的需求。正如“全球资产配置之父”加里•布林森所说，长期来看，投资人约90%的投资收益其实是来自成功的资产配置。在我们无法准确预测风险的前提下，资产配置将成为家庭财富有效抵御风险的财富堡垒。
其实不仅是家庭资产配置，对于那些投资体验不想过山车的小伙伴，也可以多多关注国联安中证同业存单AAA指数7天持有期（015956）~
特别提示：本基金采用净值法估值，基金净值随市场波动，存在净值波动风险。
产品风险等级：国联安中证同业存单AAA指数7天持有期基金风险等级为R1（低），本风险等级仅为基金管理人评价结果，基金代销机构评价结果不必然与基金管理人一致，请投资者在投资前根据所适用的销售机构的风险测评以及匹配结果独立做出投资决策。
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