一直存不下钱！你遇到“拿铁效应”了吗？

我身边有很多想投资却一直没开始投资的朋友，每次问起来他们都说：不是不想投，是没钱投。

在这些朋友当中不乏月入好几万的，挣钱不是问题，不会存钱才是问题！而学会存钱的关键就是要小心“拿铁效应”！

本期内容，就要和大家聊聊什么是“拿铁效应”？怎么样才能存下钱，装满自己的钱袋子，让投资更有底气？

“拿铁效应”是个啥？

其实，我们很能理解存不下钱的朋友的处境。

不少刚进入社会辛苦工作的打工人，工资低，花销大，每月的收入基本都被拿来付房租、还贷款、日常吃喝、基本的社交娱乐消费，逢年过节还要在各个家人群里当一回发红包的金主。

就算是在各大电商节日里极力控制住自己不剁手的情况下，也很难有多少结余。

不过，我们千万要谨防“我看起来很节俭”的陷阱。在我们的日常消费中，有许多容易被忽略的开支，扫码支付的时候没感觉，等到月度账单出来的时候被这些开支吓一跳，这些开支也被叫做“拿铁因子”。

“拿铁因子”这个概念是美国金融作家大卫巴赫提出的一个理财概念，它指的是我们生活中非必要，但却能产生积少成多的影响的支出。

用一个形象的例子来解释。身边很多朋友都有喝拿铁咖啡的习惯，一天一杯已经成为常规操作。喝咖啡确实是一种生活情调的体现，但从消费行为的角度来看，却是一种典型的“拿铁因子”。

如果假设一杯拿铁要30元，那么一个月的费用是900元，一年的开支是10950元。长此以往，30年就要在买咖啡这件事上花掉32.85万元！光喝咖啡就要喝掉30多万，我愿称之为隐形的钱袋子杀手！如果把这些钱拿来进行科学合理的理财投资，富足从容的小日子就可以过起来啦。那么，有没有什么方法可以帮我们避免“拿铁效应”呢？

记账＋储蓄，你选对方法了吗？

首先，记账是最常见，也是一种比较好用的理财习惯。

但记账不是机械地记下每天的详细开支，而是有目的、有节奏、有分类地整理自己的消费情况。

记账要分阶段设置预算，可以设定每周、每月、每年等不同的节奏单位。

同时，建议大家培养分类记账的意识，把钱放在不同的账户，比如：生活账户：记录常规账单机动账户：意外开销定存账户：只进不出再加上定期复盘，用上一阶段的开支情况来指导接下来的消费行为。这样，才能算是记下了一笔“明白账”。

除了记账，我们还要养成科学的储蓄习惯，在此给大家安利2个好用的储蓄方法。

1.1234存钱法

1234存钱法也就是国际通用的标准普尔家庭资产配置法，把已有的存款分为4份：

10%是要花的钱

20%是保命的钱

30%是生钱的钱

40%是保值的钱

（注：该理论来源于美国标准普尔公司Standard & Poor's Financial Services LLC）

2.333存钱法

这个方法教我们把每个月收入分成3份：

1/3用于日常开支

1/3用于投资理财

1/3用于储蓄

如果你的存钱思路是“收入-支出=积累”，很容易月光！

如果你的存钱思路是“收入-积累=支出”，才能走向富足！

理财没时间？定投来帮忙！

如果你不够时间、不够精力去细致地制定、执行自己的储蓄计划，前面想，后面忘，那么你可以试试基金定投的方式。

很多朋友都会选择一个适合自己的基金产品，直接设定一个基金定投计划，把扣款日设置在发薪日之后的第一天，工资到账之后就会自动被划走，基本不需要再反复手动操作。

把定投当作是培养理财习惯的一种方式，从长期来看，不仅能帮我们节省时间成本，还能达到摊平投资成本的效果。

对于每一个人来说，挣钱的能力固然重要，而这些投资理财习惯同样能够决定我们是否能过上富有、睿智、从容、充盈的人生，也是我们对自己的财富是否负责任的体现。

拿铁效应的故事告诉我们，即使是一杯小小的拿铁，背后也蕴含着很多投资的哲理，如果我们不动手计算，也根本不知道我们会经年累月地在消费中花费这么一大笔开支，难怪大家都说主要消费板块是具有强刚需属性、长坡厚雪的黄金赛道。

根据Wind数据显示，在同为中证800一级行业指数中，中证主要消费指数过去5年、过去10年、过去15年涨幅均位列第1。

表：中证800一级行业指数过往表现

数据来源：choice，截至2022年8月25日；指数过往表现不代表其未来表现，也不代表相关基金未来表现，投资须谨慎

如果你也认可主要消费板块的长期投资价值，在培养好日常理财习惯的同时，不妨也可以关注下跟踪中证主要消费指数的相关基金哦！

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