历史性机会，加仓！

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大家好，我是落英，也是人间唢呐笑笑子~ 还有最后2天，增额终身寿险的天花板金满意足就要永久下架了，根据以往的经验，临下架最后一天咨询的人最多。 所以今天我们唠唠这个话题，大家可以提前琢磨下，自己到底需不需要配置增额终身寿险。 尤其是手里有闲钱的宝宝特么纠结，好像需要增额终身寿险，又好像不需要，只是担心错过最后的机会。 今天就以我妈例，分享下我为啥会让她买增额终身寿险。 9月初我妈用卖掉襄阳房子的钱，以我的名义买了金满意足，趸交50万，大概是10年后养老用，用不完就留给我。 我以30岁女性为例，趸交50年，算算收益—— 

我妈是大额存单爱好者，换算成和大额存单一样的单利，10年4%，20年4.625%，30年5.95%。 这下大家明白了，在所有保本保息的理财产品中，我为啥会选增额终身寿险吧。 同样保本保息，4%的大额存单别说10年后了，现在打着灯笼都找不到了。 何况利率下行，以后大额存单收益只会一年比一年低。

都一样存钱，为啥不选收益更高的呢？

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说到增额终身寿险，它的收益体现在现金价值上，那金满意足的现金价值到底有多高？ 直接用数据说话，假设30岁老王，每年存5万，一共存10年，对比下金满意足和银行存款的收益。 因为像银行存款啊国债啊都是单利，为了能突显金满意足3.49%复利的优势，我以 “假定银行存款能维持3.5%的利率，并且30年不变” 的条件来测算。 但是5万能买到3.5%的大额存单么？能保持30年间利率不变么？ 这点大家心中有数，不可能的。

即使以后利率不断下滑，你买到的银行存款能一直稳定3.5%的收益不变，但是金满意足在第9年回本反超后，到后期也能比3.5%的银行存款多拿一二十万，具体来看—— 在第15年，金满意足比3.5%的银行存款多拿34670元。 在第20年，金满意足比3.5%的银行存款多拿81940元。 在第25年，金满意足比3.5%的银行存款多拿154490元。 在第30年，金满意足比3.5%的银行存款多拿257065元。 而且如果按照“存款利率逐年递减” 的现实条件来算的话，两者之间的差距会更大。 这一年以来，利率下行了多少，大家是有目共睹的。

结合当前状况来看，LPR仍有下调空间，资本市场和房地产一时起不来的情况下，存款利率还有下调空间。  而且从中长期看，贷款、存款利率下行是大概率事情。 经济发展到一定程度后，GDP增速会放缓，能创造的增量财富也在不断放缓，企业和个人赚钱会越来越难。  反映出来的，就是贷款利率、稳健投资利率会出现下行趋势。 利率下行对我们最大的影响就是，以后把钱存银行，利率会越来越低。 现在买个3年期是3%，3年后再买可能连这个收益都没有了。 其他稳健产品如国债、货币基金，走势也是类似的。 现在不少货币基金，比如余额宝已经跌到1.35%，5年10年后将如何，也不难猜了。  短期资金放哪儿倒是问题不大，但是中长期资金，比如养老、教育等刚性支出，总是要备一部分放在安全稳健的地方。 按这样的趋势，未来收益缩水恐怕会越来越严重了。

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增额终身寿险，比如金满意足的优势之一，就是能够锁定终身3.5%的复利。 未来即便进入了低利率时代，这里面的收益也不会有变动，只要保单还在就一直有。 而且金满意足可以给到所有增额终身寿险里，最高的收益率。 最重要的是，金满意足减保几乎无限制， 减保100元起，同时减保后现价不少于500，无频率与比例限制。 操作也很方便，可以在线上，通过保司公众号减保取现，直接用手机就能搞定。 还有个好处是，假设保单现金价值70万，取了20万出来用，剩下的50万还会继续复利增值。 如果我们不主动申请领钱的话，那钱会一直复利增值，身故时可以将把一大笔钱留给家人，起到资产传承的作用。 作为独生女，我妈买金满意足也是为了这个，留套襄阳的房给我，还不如留份保单呢。 不过9月30号金满意足下架后，也宣告着增额终身寿险1.0时代的落幕。 增额终身寿险的利率，未来大概率会下调到3%，也就是明年的事儿了。 目前增额终身寿的预定利率上限是3.5%，但是在目前的投资行情下，3.5%对保险公司来说存在着风险，保险公司会担心目前这批保单在未来会给自己造成大量的利差损。 因为寿险的预定利率是和市场的无风险利率挂钩的，当经济增速放缓的时候，无风险利率是会跟着走低的，那么寿险的预定利率也会跟着走低。 这些年我是真切感受到利率下行造成的影响，以前我把1万放进余额宝，一周的利息，就能买顿午餐。 现在把1万放进余额宝，苦哈哈攒大半个月，利息才能达到原来的效果。 未来利率还会降成啥样，我不得而知，也不乐观。 但有了增额后，我们能保证的是，有一笔钱能不受利率下行的影响，持续增值。 相当于在低利率甚至负利率时代，锁定了一个3.5%复利增值的存钱罐。 我觉得如果有长期不用的资金，都可以考虑配一份金满意足，占个好利率的坑位。 分5年、10年交，等过几年别人只能买2%、1%的大额存单了，你还可以每年固定放一笔钱到3.5%复利增值的金满意足里，收益完全是不一样的。 不仅时间越长差距还会越大，更关键的是，买到手的保单未来拿钱是确定的，并且有兜底政策。