老龄化社会下养老规划的重要性

《礼记礼运篇》中提到：老有所养，幼有所教，贫有所依，难有所助…..这样有序有靠的生活和社会状态，想必是大家都欣然接受的。不过时代在变化，我们曾经认为的传统“养儿防老”显然已渐行渐远。“当我老了，谁来养我”已成为所有人无法回避的真命题。

“6010657”这个数字大家都熟悉吧？这是联合国划分老龄化社会的一个标准，即当60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%的时候，这个国家或者社会便进入了老龄化。国家统计局最新报告指出，2000年，我国65岁及以上人口比重达到7.0%，中国开始步入老龄化社会。2018年，我国65岁及以上人口比重达到11.9%，2014年15-64岁的人口首次开始负增长。我国人口年龄结构从成年型进入老年型仅用了18年左右的时间，人口老龄化发展速度世界第一，且还有不断加速的趋势。

数据来源：Wind，2001-2021

在老龄化日趋加重的情况下，我国现行的养老保险体系面临较大的挑战。目前现行养老保险体系由三个层次构成：政府主导并负责管理的基本养老保险为“第一支柱”，包含城镇职工养老保险和城乡居民养老保险，社保基金作为重要的战略补充。，政府倡导并由雇主自主发展的企业年金和职业年金为“第二支柱”。个人储蓄养老金制度则为“第三支柱”。当前我国养老金的三大“支柱”发展并不均衡：基本养老保险“一枝独大”，企业年金和职业年金发展迟滞，个人养老金账户制度尚未成形。目前我国养老金总规模约10万亿，已覆盖近10亿人，但养老金占GDP比重不足10%，远低于欧美发达国家。（详见下图）

数据来源：Wills Tower Watson, 人力资源和社会保障部 截至2020年

数据来源：人力资源和社会保障部，ICI（截至2021年）

除此以外，我国养老体系还面临着区域发展不平衡、城乡居民和城镇职工待遇不平衡等挑战。基本养老保险金由地方政府负责运营管理，经济发达地区吸引大量劳动力涌入，抚养比较高。人口流出的省市，如黑龙江无结余。上海虽然不断吸引着年轻人，但是预期寿命持续提高加速了老龄化趋势。城乡居民养老金待遇与城镇职工差异巨大，虽然城镇职工缴纳金额较多，但城乡居民的养老金水平有待提高。

数据来源：截至2020年，Wind，人力资源和社会保障部 抚养比=职工人数/离退休人数

养老体系亟待改革，未来的改革方向就是拓展养老渠道，改善结构失衡。其中第三支柱个人养老有很大的发展空间。所以，未富先老其实并不可怕，可怕的是未备先老，老龄化社会下如何提早准备，积极做好养老规划才是最重要的。

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