文：向善财经
2022年的倒计时已经悄然响起。
城商行中的优秀生江苏银行，过得却并不轻松。先是在国庆假期前出现高层动荡，9月30日，江苏省委组织部发布的省管领导干部任职前公示显示，经研究决定，免去江苏银行现任行长季明的职务，同时任命葛仁余为江苏银行股份有限公司行长。
紧接着在近几天，苏银理财官网信息公告显示，旗下理财产品“聚源多策略1年定开1期”将于2022年10月28日提前终止运作。据天眼查专业版APP显示，苏银理财有限责任公司是江苏银行股份有限公司的全资子公司。
然而，不只是理财产品“聚源多策略1年定开1期”提前终止。公开数据表明，2022年下半年以来，苏银理财旗下已经有超过10款产品公告提前终止。
据悉，为了顺应理财业务规范化、市场化、专业化发展趋势，在资管新规颁布以来，江苏银行专门在2020年全资设立苏银理财公司，为银行理财转型做准备。
为何在仅仅运营了两年多的时间后，苏银理财的运营情况出现如此重大变故，多只理财产品提前终止是正常经营策略，还是苏银理财在金融产品设计上存在需改进之处？亦或者也与江苏银行的高层动荡有关？
理财产品提前“退场”，江苏银行有何“难言之隐”？
有些人可能觉得，这只不过是江苏银行的一个用于理财业务的子公司，不值得大惊小怪。但实际上，我们还真不能小看苏银理财子公司以及理财业务对于江苏银行的重要意义。
去年江苏银行业绩表现亮眼，无论是总资产规模还是盈利水平都名列前茅。如果深入拆解江苏银行的去年年报可以发现，江苏银行手续费及佣金收入中，代理手续费收入61.74亿元，同比增长39.99%。
而江苏银行的手续费收入大幅增长与理财和托管业务迅速发展密不可分，其中理财业务贡献过半。2021年末，江苏银行理财产品规模4149亿元，规模位居城商行前列。
贡献如此之大，江苏银行对其理财业务自然非常重视。
其旗下子公司苏银理财此前也在着力打造“源”系列理财产品，全力推进净值化转型。在“资管新规”过渡期结束前，截至2021年9月末，苏银理财产品已经完成净值化转型。
在今年9月19日，江苏银行2022年“919财富节”启动会在南京举办。江苏银行党委书记、董事长夏平，党委副书记、副行长顾尟，党委委员、副行长吴典军出席会议。
启动会上，江苏银行董事长夏平在欢迎辞中表示，在当前居民财富配置需求不断攀升和日趋多元化的时代背景下，我们举办‘919财富节’，就是为了让专业的投资理财服务能够‘飞入寻常百姓家’。
字斟句酌，满满精进之心，不乏新蝶变的迹象，给投资者带来不少期许。然而，江苏银行董事长夏平的丰满理想外，江苏银行的实际动作却很难给到投资者们真正信心。
根据信披资料不完全统计，2022下半年苏银理财已经有超过10只产品提前终止。
以“苏银理财聚源多策略1年定开1期”为例，理财合同显示，该产品成立于2021年10月27日，原定到期日为2031年10月27日，期限为10年，每12个月为一个投资周期。结果这款原本预期运营10年的理财产品，仅仅在运营一年后就提前终止了。
还有苏银理财的“恒源2年定开2004期”，理财合同显示，该产品成立于2020年10月10日，原定到期日为2040年10月30日，期限为20年，每24个月为一个投资周期。结果在今年10月12日就提前终止了；江苏银行 的“聚宝财富融盈 1 年定开 4 期”，成立于2020年7月14日，结果公告于 2021 年 7 月 14 日终止该产品运作......
甘苦自知，江苏银行想打好这场关于理财业务的信心保卫战并不容易。
根据该产品合同：在理财产品投资运作期间内，投资者无权要求提前终止该理财产品。在理财产品投资运作期间内，当出现下列情形之一时，产品管理人有权部分或全部终止本产品：
（1）因不可抗力原因导致理财产品无法继续运作；（2）遇有市场出现剧烈波动、异常风险事件等情形导致理财产品收益出现大幅波动或严重影响理财产品的资产安全；（3）因法律法规变化或国家金融政策调整、紧急措施出台影响产品继续正常运作；（4）提前终止产品比维持产品运作更有利于保护投资者权益。
但在该产品的《终止运作公告》，并没有具体说明产品终止运营是那种情形。语焉不详，更没有给出终止的原因，任何江苏银行理财产品的投资者，脑海中大概都会冒出不少问号：这家银行的理财业务稳定性是否有些欠缺？资金安全又是否能够保证？
发问并非苛求，行业分析师李风表示：“今年以来，资本市场股债双杀，同时在资产新规要求下进行净值化转型、加大权益资产配置，银行理财产品也开始较大波动，不少产品已跌破净值。
而江苏银行提前大量终止理财产品的背后，一方面，或许蕴含着对投资市场和环境的悲观预期，另一方面，似乎也意味着江苏银行对自身投研和风控能力建设不够自信。”
新掌舵者葛仁余继任，江苏银行驶向何方？
这一论断并非妄言，观察江苏银行去年的历史表现，无论业绩还是资产规模，江苏银行均处于城商行前列。但稳健的基本面并不能代表一切，业绩增长的另一面是，江苏银行的内控违规问题频现。
2022年开年，江苏监管局一口气披露了81张罚单，江苏银行的被罚金额和次数均居于榜首。
江苏银行苏州分行、徐州分行、泰州分行三家分行合计领下12张罚单，机构和8名相关责任人累计被罚295万元。
其中，江苏银行徐州分行因为内部控制不当，发生吸收客户资金不入账和挪用资金案件，被罚款45万元，直接责任人解焱被罚禁止从事银行业10年，曹培军被给予警告处分，而滕道军则因利用职务之便受贿等违规行为被禁止从事银行业工作11年。
据银保监会12月3日消息，江苏银行北京分行因贷款发放和同业投资业务涉及7项违规，被北京银保监责令改正并罚款490万元。同时，郭瑾华、陈忠、宫宇唯、刘云翔、徐峰、杨建辉、马宁、陈湘宁8人分别受到了禁业、警告等不同程度的行政处罚与数量不等的罚款。
据新华财经统计，2021年江苏银行累计收到罚单12张，罚单金额为1335万元，在城商行中排名第二。
今年6月，据北京银保监局公布的行政处罚信息公开表显示，江苏银行北京望京支行因个人贷款严重违反审慎经营规则，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，北京银保监局责令江苏银行北京望京支行改正，并给予40万元罚款的行政处罚。
的确，作为经济压舱石，整个银行业承压不小，贵有担当之处，值得肯定。但合规和风险控制，是银行的生命红线，也是业务基本功。作为城商行中的“优等生”，江苏银行显然还有不少精进之处，合规路漫漫。
功过不能相抵。不得不说，江苏银行原行长季明在任期间、无论江苏银行的业绩还是其个人行动力都还是不错的，带领江苏银行越过了一座座高山。前人越优秀，继任者的压力也会越大。
作为江苏银行股份有限公司的新行长，葛仁余在近日交出了自己在职的第一份成绩单。
根据江苏银行发布的三季报显示，今年前三季度，苏州银行实现营业收入90.25亿元，同比增长9.30亿元，增幅11.49%；实现归属于上市公司股东的净利润31亿元，同比增长6.38亿元，增幅25.92%。
在宏观经济承压、地产下行等各种因素下，银行业面临较大压力。相较之下，江苏银行的三季报业绩表现可圈可点。
深入看，金融业改革大潮汹涌，数字科技方兴未艾。银行业的竞争也进入拼核心业绩、拼内控合规、科技创新的下半场。如何稳定团队、改善风控、增强业绩，是一道长期思考题。用高质量精变提振各方信心，江苏银行亦或葛仁余重任在肩。
危和机总是同生并存，克服了危即是机，烦恼总会有解决的一天。最重要的是，不断在未来的发展中吸取教训。
向前看，无论业绩还是资产规模，江苏银行在城商行中均处于前排，而且理财业务目前的优势也比较明显。基本面稳健，再加上新领导走马上任，拥有变革的决心和动力，未来走得应该会带来更多实质改变。
最后，也希望江苏银行能够知行合一、上下一体、高效践行，稳住市场信心，坚守战略定力，提升内部管理的科学化、规范化、精细化和数字化水平，为银行业的经营管理树立模范。
- 江苏银行(600919)
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