个人养老金

周五，个人养老金正式宣布推出，首批城市36个，大部分省会城市基本都有包括，大的银行也都开始个人养老金账户开户。

工作原因，自己对个人养老金政策一直有了解，主要介绍几个要点：

每自然年最高可存12000元

存的钱可作为本年度个税抵扣额度

存的钱是在自己账户里，自己可以买各类指定产品

可以买的包括定期、理财、商业保险、养老基金，未来可能会有其他更多品种

养老基金专有Y份额，免基金申购费且管理费托管费5折

投资收益暂不征税（目前个人投资都不征税）

退休、死亡，或丧失劳动力等情况可取出

取出时收提取金额3%的税

退休年龄、每年可存额度、投资收益是否收税等等，未来会随时调整

可以看出主要的优惠在两个地方：个税抵扣，和基金费率。

比如税后月收入在9000元且没有其他个税抵扣项目，那交12000的个人养老金，可以每年省下1200元的个税，如果用来买Y类养老基金，偏股类的可以省下大概0.3%/年的费用。

这笔钱安全吗？

对这笔钱是否像社保一样给别人养老、资金会被挪用，这种担心目前是多余的。

因为钱是在自己的银行账户里，并且自己可以选择买什么产品。

值得参与吗？买什么合适？

这个事我也在想。

好处：抵税、基金费率优惠。按10000收入算，几十年算下来相当于每年多1200元且基金打9折左右。

坏处：封闭40年左右，什么时候能退休还是未知数，中间有可能面临比较大的政策变数。

所以看起来，这个东西算是有点意思，但是又差点意思。

主要是鼓励自己去长期存钱准备养老了，更多的是引导思维的一种转变。

如果自己平时不存钱，钱都只放定期余额宝这种低风险，或者是自己乱买股票买基金但是又赚不到钱的人，那通过个人养老金来买一些养老基金，通过被动锁死的方式进行长期投资，也不失为一件好事。

但是如果平时对投资理财了解的也不少，平时能发现很多折价套利的机会，那可能就不值得用几十年的流动性换现有的这些优惠了。

不过钱也不多，作为一种养老补充，确保自己中间不会乱花乱操作，还能享受确定性比较高的资金增值，还是不错的。

所以我是打算今年明年转进去，看看情况，作为一种新东西，也能有更多了解。

至于投资品种，如果离退休还有十年以上，建议还是尽量买偏股的产品。因为长期来看，偏股基金收益率远比存款理财债基要高。

自己关注的兴全FOF刚好也有偏股的Y份额产品。

总结一下，个人养老金作为养老第三支柱，现在正式启动，目前来看象征意义大于实际意义，不过在形式上看，我国养老体系已经成型了。

第一支柱是即将入不敷出的社保，第二支柱是目前只有体系内和国企在做的企业年金职业年金，类似美国401K，第三支柱初出茅庐的个人养老金，类似美国IRA。

只是在目前各类税种还不完善的情况下，个人养老金能够提供的优惠尚且有限，目前最大的优惠应该就是开户时各家银行送的几十最高两百块的开户红包了。#个人养老金制度启动实施# $兴全安泰积极养老五年持有混合(FO(OTCFUND010267)$