关于个人养老金，相信各位投资者已经并不陌生，即政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金落地的热度还没过去，近日，银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，决定自明年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。
什么是商业养老金？
商业养老金是养老保险公司经营的新型商业养老保险业务，主要依托保险经营规则创新产品和服务，向客户提供养老账户管理、养老规划、资金管理、风险管理等服务。银保监会相关部门负责人表示，试点公司首先给你开一个信息账户，分析你的养老需求、收入水平、风险偏好，同时信息账户下面有两个子账户，一个是锁定账户，另一个账户具有一定流动性，叫做持续账户。具体来说，客户存入账户的资金将有一部分按比例进入锁定账户，购买相应产品，到客户60岁时可支取，有一定的封闭性特征；而持续养老账户也是同样可用于长期投资，但流动性更强，客户可以根据约定更换产品或获取相应资金。
与商业养老保险相比
可能不少投资者发现，在已上线的个人养老金账户中可以购买的四大类税优养老金融产品中就有特定商业养老保险的存在，但两者并不相同。从产品选择范围看，商业养老保险产品包括年金保险、两全保险，后续还将纳入税延养老险和专属商业养老保险，而商业养老金的产品选择范围主要为养老保险公司提供的多种商业养老金产品。
与个人养老金相比
商业养老金是一种面向广大人民群众的普惠性、创新性个人商业养老金融服务，是第三支柱养老保险的重要组成部分，对个人养老金制度的发展具有支持和补充作用。两者区别主要体现在：第一税收优惠，商业养老金个人参与，不享受相关个人所得税税收优惠政策，而个人养老金享受税收递延政策；第二参与对象，只要年满10周岁的个人均可参与商业养老金业务，而个人养老金是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者可参加；第三购买产品，与商业养老金购买产品相比，个人养老金账户选择相比更加多样，包括符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，而商业养老金仅包括养老保险公司提供的多种商业养老金产品。
总之，不管是个人养老金还是商业养老金，都是我国应对老龄化问题的切实探索，养老“第三支柱”再增动力，提前规划养老又多了一种选择，有利于促进和规范我国养老保障制度的发展。
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