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在某支付软件的年度报告中有一个重要的计算逻辑是“三笔钱”配置,也是资产规划较为科学的方式。

什么是“三笔钱”?它是一种家庭财务规划方式,我们通过规划养成合理分配三笔钱的习惯。在支付宝中,“三笔钱”是灵活取用、人生保障和投资增值。在经济学中“三笔钱”分别对应的是消费、保险和投资。这这三种资产如何配置几乎是贯穿理财消费理论的基础,它们决定了一个理性的消费者如何通过合理分配自己的收入和资产,实现财富增值。

如果把资产分成10份,按照支付宝理财分类的“三笔钱”(短期开销、人生保障、投资增值)配置,年轻的时候可能选择的比例是5:3:2,有家庭孩子之后可能是4:3:3,再年长的可能选择3:5:2,根据自己的年龄和实际情况配置不同的比例。但是,我们发现一个较为普遍的规律,随着时间的增长,灵活取用资产占比可能会逐渐降低,人生保障和投资增值类资产的占比往往不断增长。

从功能上看,人生保障和投资增值是两种价值的资产,人生保障侧重在“保障”,投资增值侧重在“增值”,但是虽然功能不同,他们又具有同一性。

富达国际最新推出为中国制定的退休储蓄黄金法则,有几个关键的指标——要维持退休前的生活水平,退休个人储蓄总额需要达到退休前年收入的9倍;退休后提取的比例不超过4.6%,在88岁之前将不会耗尽养老储蓄。

为了达到这一储蓄额,从25岁开始储蓄的国人需要将其年收入的19%投入储蓄。如果从30岁开始储蓄,则增加到23%,若从35岁才开始储蓄,这一数字会增加到28%。但如果储蓄变为投资,这一进程或许可以大大缩短。

近期,国家推出的“保障+投资”属性的个人养老金很好的弥合了保障和投资之间的界限,个人养老金既一定程度上解决了退休之后养老金的“保障”问题,又用存款、银行理财、保险、基金等投资行为关注到 “增值”的问题。使两者有机的融为一体,让财富既有保障功能,也有升值空间

而在个人养老金的四种可投产品中,“保障+投资”策略融合的最彻底的应属公募基金。公募基金属于进取性强的产品,但是足够长且有纪律性的投资时间是可以平滑风险的。长期投资是基金投资的准则,历经整个青壮年时期的投资足够长,这样长的周期有可能带来较好的收益。

另外,公募基金标准化资产投研实力较强,有专业基金经理把关,产品收益潜力大。公募基金对投资者来说是一个很好的选择。 

怎么在接下来在目前到退休之前做好养老投资配置,您心里有数了吗?

宏利基金管理是国内首批养老FOF管理人,具有丰富的养老FOF投资管理经验,旗下完备的FOF产品线以满足不同风险偏好投资者的需求,欢迎选购。

风险提示:FOF基金主要投资于基金,投资者购买FOF基金面临的特有风险包括但不限于被投资基金业绩不达目标影响本基金投资业绩表现的风险、赎回资源到账时间较晚影响投资者资金安排的风险、本基金投资于非本基金管理人管理其他基金时的双重收费风险等。本基金的投资范围包括QDII基金,投资者购买本基金,除了需要承担与境内证券投资基金类似的市场波动风险等一般投资风险之外,还需面临汇率风险等境外证券市场投资所面临的特别投资风险。

 如果您购买的产品为养老目标基金,产品“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺,产品不保本,可能发生亏损。请您仔细阅读专门风险揭示书,确认了解产品特征。基金有风险,投资需谨慎。

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