支付宝的养老保险，能买不？

大家好，我是凌凌柒。

前两天和大家聊了支付宝1元起投的笔笔盈， 就有朋友来问：太平岁岁金生专属商业养老保险，怎么样？ 果然是支付宝的热度就是不一样。

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先给朋友们说清楚一个问题：太平人寿的笔笔盈，是商业养老金；太平岁岁金生，是专属商业养老保险。虽然都是太平人寿出品，也都在支付宝的蚂蚁保平台销售。 多了“专属”俩字，完全变成了两码事。 老粉应该都知道： 商业养老金最大的特点是确定性。 比如笔笔盈，30岁一次投入50万， 60岁开始，每年领的5万，是固定不变的。 而太平岁岁金生，是“专属”养老金，就完全不一样了。乍一看，支付宝页面，确实清楚的标注领取年龄和领取金额。 但这里可有2个大猫腻。 1）收益不确定 不是页面上清清楚楚写着，投入18万，60岁后每月领1833元吗？ 但这是按照5.1%的利率，计算出的收益演示。注意啦：结算利率≠实际收益。我们现在看到的演示，只是按照过往收益的演示，并非实际结算利率。 想要求稳，得看保底收益是多少。 进取型的保证利率竟然是0%！ 这不明摆着就是： 高结算收益、低保底收益的“万能险”路子？2）领取金额不确定 不仅收益多少不确定， 就连未来实际能拿到多少钱，还可能调整。 账户里的钱，并不是我们实际领取到的。 而是要经过领取转换表进行换算。保险合同里明确写了：转换表可以适时调整。这就意味着，领到手的钱，又多了一层不确定性。

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咱们普通人，想用“专属”养老金规划养老，难度系数挺大。想入手的朋友，慎重！ 毕竟，养老花销是刚性支出，越确定心里越有底啊。而且，我们这代人，必定会面临更严峻的养老困境。 中国人民银行原行长周小川都说了， 养老更大的缺口要靠我们自己。 既然话都说的这么明白了，咱自己也得提前准备起来。 要补充多少合适呢？养老金替代率也给出了答案：想要老年生活过得顺心，起码达到70% 假设小王现在每月工资1W， 按照2019年企业退休人员养老金替代率42.9%来计算， 起码退休后还要每月再补充2710。我们用福满满，只需要每年存6万，存5年，就能圆满解决。 60岁退休，每个月领将近2700，而且能终身领取。 70岁，领的钱就有35万，超过已交保费。 80岁，已经累计领了70多万，是已交保费的2.35倍。 到100岁，能领150多万，超过5倍本金！ 有长寿基因的话，妥妥的在薅保险公司羊毛啊~案例中的每个数字，都是写进合同，没有任何浮动收益。账户里的钱会按照合同约定，自己增值长大。 咱们只需要买之前花两三个小时，选产品定方案，就可以高枕无忧。商业养老金，绝对是一颗强有力的定心丸。

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现在越来越多的年轻朋友，也开始焦虑养老问题。 其实完全没必要。 只要选对产品，我们有足够的时间，让钱复利增值。我们可以投入更少的成本，获得相同的回报。比如刚刚的案例， 40岁的小王投入30万，每年领3.2万。如果小王30岁就开始投入， 只需要21万本金，就能达到同样的效果。少了9万的成本呢！ 67岁，领的钱就能超过本金。比40岁投入，要早3年。 80岁时，领到的钱已经有70万，超过已交保费的3倍。更少的投入，同样的回报，何乐而不为呢？ 这21万本金，不需要一次性投入。 每年4万多，分5年存就行。要是觉得有点困难， 那每年2万，存10年，是不是就更容易了？看到这里，如果你也心动了。 可以微信直接来找我，根据你的年龄和需求量身定做方案。 了解清楚再决定要不要入手。 这个月不少老牌大公司的增额和年金都会被调整。