一代人有一代人的生活，一代人有一代人的责任和压力！近期网上关于“存钱”的段子火了：为什么我们父母辈觉得存钱很容易，当代年轻人却觉得越来越难？
生活观念大PK：父母辈VS我们
对于父母辈而言，存钱这件事好像是被刻在了骨子里：“存点钱，万一哪天要用上了呢？”但对大多数的年轻人来说，这方面的意识并不强烈，反倒是“再苦不能苦自己、乐在当下”的观念在小圈子里备受推崇，来看看下面这几个形象的例子。
当父母辈渴了：水。我们渴了：星巴克、瑞幸、喜茶、古茗、茶百道、一点点、茶颜悦色、奈雪的茶……（此处可列举无穷项，不作个股推荐）
当父母辈养狗：剩饭。我们养狗：狗粮、零食、衣服、保健品、狗窝、玩具、洗澡、美容……
当父母辈用锅：锅。我们用锅：煎锅、炖锅、炒锅、砂锅、空气炸锅……
当父母辈吃饭：吃饱。我们吃饭：火锅、减肥餐、下午茶、海鲜、简餐、中餐、日料、韩料、西餐……
当父母辈用护肤品：大宝。我们用护肤品：水乳、精华、眼霜、面霜、气垫、隔离、粉底……
提防拿铁效应掏空我们的钱包
其实，抛开收入和日常支出不谈，年轻人攒不住钱的原因之一，可能是深陷拿铁效应（财富漏斗）而不自知。
美国金融作家大卫·巴赫曾讲过一个故事：一对夫妻习惯每天外出的时候，一人喝一杯拿铁。在夫妻俩看来，这是一件十分惬意的事，从来不觉得有什么不妥。直到一位理财分析师为夫妻俩算了一笔账：每天2杯咖啡70元，1年就是25550元，30年累计下来就是76.65万元……
这就是著名的拿铁效应，在生活中有很多这种微不足道的开支（拿铁因子），比如买过却从未看过的杂志，按月自动续费却用处不大的各类APP，“下决心”办了却根本没去过几次的健身卡……不知不觉中就积少成多。如果不加注意，这些“拿铁因子”，足以掏空大家的钱包。
换个观念来看养老投资
这样来看，一个消费行为的改变，影响就已足够深远，如果用拿铁效应的思维来看养老呢？能否看到另外一番光景。
比如每周减少一笔小开支拿来规划养老：一份奶茶，一份宵夜，一顿小火锅等，尽早尽多实现“养老本金”源源不断的累积，再寻找合适的投资获得被动收入，让未来资产实现细水长流和长期增值。
为什么要强调尽早规划？可以来做一组数据测算，假设我们从50岁才开始为自己做养老投资，每年缴纳1.2万元个人养老金，等到退休时，在3%—10%的年化收益率下，差不多只能领取13万—20万元。但倘若是30岁便开始规划养老投资，在3%—10%的年化收益率下最终能领取57万—210万元，提前规划养老的好处可见一斑。
（备注：测算时，假设从不同年龄开始，按照每年缴纳个人养老金1.2万元上限抵扣税基，持续缴纳到60岁为此，在3%到10%的预期年化收益率下，再根据不同的缴纳年数进行测算，采用EXCEL公式中的FV公式进行计算，并对结果扣除领取环节3%的个人所得税；以上仅为假设测算，不作为任何收益承诺，实际能领取的金额视具体情况而定。市场有风险，投资须谨慎。）
当然，在具体投资过程中，选对好的养老产品的重要性自然不言而喻，现如今，随着养老体系的不断发展，市面上多元的养老金融产品正日益完善。以公募基金为例，自2022年11月18日个人养老金基金业务开闸以来，各大基金公司将个人养老金业务作为未来业务的战略重点推进，纷纷在官网开设养老专区，增设Y份额，据最新的数据二季报数据显示，截至今年6月末，个人养老金基金Y份额共有151只，合计规模首次突破50亿元大关，为投资者的养老投资提供了更多的选择。（数据来源：中国基金报，截至2023.07.29）
写在最后
活用拿铁效应，摒弃那些“掏空”我们钱包的“拿铁因子”，及早树立规划养老意识，拉长积累期，在源源不断的财富积累中让养老投资雪球能滚得更久一些。
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