大家好，我是凌凌柒。
聊聊美国银行倒闭的事~
五一节前，共和第一银行宣布倒闭。
作为美国今年第一家倒闭的银行，网上传言特别吓人。
什么收割华人富豪...
银行都不安全了...
1
我先给大家捋一捋。
这次倒闭的叫做共和第一银行。
总资产60亿美元，规模很小。
可能还不如国内的城商行和农商行。
有些自媒体说的第一共和银行：
确实规模很大，总资产约2291亿美元。
但是它去年就倒闭了
记性比较好的老读者们应该记得。
去年3月我跟大家讲过，
硅谷银行的倒闭引发了美国银行的挤兑风波。
倒下了五家银行，其中就有第一共和银行。
今年共和第一银行倒闭，是去年美国银行业危机的蔓延。
美国银行业面临的问题很严重。
一方面净息差压力很大，
美国银行一季度的数据，
净利息收入是140亿美元左右，同比下降3%左右。
存款利率太高，贷款利率也居高不下。
美国居民贷款意愿不强，拼命存定期。
（毕竟他们经历了很长一段时间的0利率，现在的高息相当有吸引力）
2
其次，
美国银行是全能制银行，混业经营。
国内的银行是专营制，分业经营。
有啥区别呢？
国内的银行吸收存款后，主要是把钱拿去放贷（房贷、经营贷）
而美国银行主要用存款投资，买长债，投资品久期很长。
正常来说，投资债券的期限越长，利率越高。
银行赚的差价就越多。
但是，去年美国暴力加息，
短期利率高达5%以上。
而过去银行买的十年期国债收益率才4.6%
你越存钱，银行越亏。
3
除此之外，更致命的是银行手里的手里的商业地产贷款，
面临不小的违约风险。
之前美国利率低到0.5%的时候，很多人觉得存钱不划算。
会选择贷款买楼收租。
贷款利息4%，商业地产每年的收益有5%以上，套个利差，比存钱划算。
但是，疫情之后，商业办公楼空置率飙升。
去年，全美国商业地产的平均空置率是19.2%。
投资者收益下滑，加上贷款利率的上涨，违约风险突显。
而美国地区性银行，作为商业地产放贷的主力，面临巨大压力。
加息的副作用还挺大...
4
至于网传的收割华人富豪，目前没有官方信源。
大家看个乐~
不过去年美国银行倒闭，确实引发了资金外逃。
比如，第一共和银行在2023年第一季度就流出了1000亿美元存款。
当时，有消息称，超过760亿美元和1650亿美元的华人资产从美国和瑞士撤离，
流入新加坡及中国香港。
说到这，最近香港很争气。
港股十连涨，五一之前，恒指涨了9.49%，
五一期间又涨了4.01%
谁羡慕了，我不说
话说回来，香港这几年虽然发展赶不上内地。
但是凭借特殊的战略地位，依然稳居全球五大金融中心。
而且香港作为内地有钱人最便利的金融港，
一直以来都是内地高净值人群境外投资的首选。
（内地投资者占香港私人财富管理行业规模的16%）
（胡润报告）
之前受限于疫情，去年放开之后，
23年内地赴港投保新单保费高达590亿港元，
占据全港新单保费的33%。
其中分红型储蓄险保费为384亿，占比84.3%。
不怪有钱人疯狂，香港保险的高收益算是出了名的。
之前问大家对港险哪些内容感兴趣，
90%的读者跟我说：
讲讲哪些产品收益高又稳
5
今天就简单科普一下。
之前跟大家讲过香港分红从产品收益设计角度，和内地有很大不同。
内地分红目前是高保底+低分红。
保底收益2%左右，分红1.4%左右。
而香港分红险主打低保底+高分红。
保底收益大多不到1%，全靠分红。
说白了，港险收益高不高主要看几点：
1、保司背景实力
港险保底收益极低，
买港险，买的是保司未来发展的预期。
所以，收益是否漂亮，要综合考量保司的股东背景、投资策略、评级、投资收益...
2、过往的分红实现率
这个不用多说，算是保司过往分红能力的佐证。
3、产品收益设计
虽然港险产品都是高分红。
但是详细对比产品，就会发现，
一旦开始领钱，有些产品的收益就会出现颓势。
这跟不同保司港险产品的终期和复归红利设计分配有关。
所以，咱们到手的收益高低，
还得具体结合实际用钱的需求。
是否能在满足支取金额的情况下，拿到更高的预期收益。
当然这只是收益层面，
还有港险特殊的功能：币种转换、无限传承、类信托、保单拆分...
以后慢慢说。
更多涉及保险公司和具体细节的科普，大家可以期待后续内容。
想看香港保司背景的，可以点赞。
都看到这了，还不点赞
本文作者可以追加内容哦 !
