谁来做第一次创业者的开户银行？

作者丨由曦 李婧

前两天和朋友们一起喝咖啡，一位是银行领域的咨询专家，现在自己开公司创业。

我们聊到了银行业务现在很难做，各家都在争夺有限的客户资源，很多银行都在争取公司的基本户、代发户开在自己家，但是手段却比较有限，主要还是靠网点的地理优势，或者靠客户经理的亲朋好友关系……

我是创业者，那位专家也是，回想我们各自刚开始创业的时候，其实都有太多的痛点了，我们这种人可以是一个垂类人群，就叫做“首次创业者”吧。

在大模型AI赋能，人人都是超级个体的今天，这个人群的数量正在增加，个体工商户、灵活用工人员、各大电商平台开小店的人，都需要一个营业执照、一个银行账户。

今后，这样的人只会越来越多，但是今天的银行，好像还没有识别并定位到这样一个细分市场。

我期待，不久的将来，能在分众传媒的电梯广告上、机场的广告牌上，以及抖音的推送上，看到这样的广告定位语：

创业第一次开户，就找某某银行！

创业者的焦虑

定位，是给客户一个非买不可的理由。

解决第一次创业者开户的困惑和焦虑，一定能让他们非买不可！

我第一次开公司开户时，是在十年前，找了离家很近的一家股份行，一位客户经理出来接待，问了我很多，他的语气告诉我，他不希望我开户。

虽然最后还是开成了，但后来我也明白了他的想法。出于合规考虑，银行对企业账号要有很多服务要求，最简单的，如果你没有对账，到月底或者季末银行网点会打电话催。刚成立的公司，没啥存款沉淀，银行还要为你付出很多操作、合规、人力成本，账算不过来。

但是，对于首次创业者来说，万事开头难，工商注册、财务代理、社保缴费等事务已是一头雾水，虽然可以通过代理注册去办理，但是这种服务质量难以得到保证，价格更不是公开透明的，这就够头疼了，去银行开户对他们来说又是一道麻烦的程序。

十年前的开户情况是，找大行，审核标准太高，开户太难；找股份行，也要很多询问，流程繁琐。现在，随着银行服务理念的升级，以及监管要求的提升，初创企业的开户应该不是什么大问题了。

但创业者渴望的，不仅仅是简单的账户开通，更是一种拓展了银行的服务，这种服务既包括金融服务，也包括与金融服务紧密相关的非金融服务，能够帮助他们减少创业的焦虑。

银行还能做什么？

开是能开了，但是痛点依然存在。

支付结算方面，近年来转账手续费不断提升；贷款融资方面，贷款发放的依据依然是企业主的房产抵押。其他服务方面，一些银行开一个转账手续费的费用发票，就需要三个月时间。在操作体验上，有的银行的“集中脱机处理工具”在“交通银行”改为“交通银行股份有限公司”之后，还一直没有系统更新，每次给账户开在交行的员工转账，还要手动粘贴“股份有限公司”六个字。

这些有改进的空间么？

当然有。

但是对于首次创业者来说，银行能够提供的还远不止这些。

比如代理记账、社保代缴等等，这些服务虽然不是严格意义上的金融服务，但是都与银行账户密切相关，即便银行自己不做，也很容易找到市面上靠谱的供应商，集中接入进来，相对低的价格推荐给开户的创业者，给首次创业者提供金融开户相关的一站式服务，这难道不香么？

况且，互联网和AI技术的普及，也让其中的门槛大大降低了。

价值在何处？

纳西姆·塔勒布在《反脆弱》一书中，对创业者给了极高的评价，在他看来，虽然创业者个体是脆弱的，很容易失败、破产、倒闭，但正是创业者这个群体，用他们自身的努力、冒险、过度自信、积极的试错、乃至失败的教训，给这个社会带来了反脆弱的韧性，真正指明了前进的道路。

他在书中动情对创业者的写道：

“你们中的大多数人将遭受失败、轻慢和贫困，但是我们非常感谢你们为了全球经济的增长与他人脱贫而承担的风险和做出的牺牲。你们正是反脆弱性的来源。美国感谢你。”

同样的，在今天的中国，有远见的商业银行一定要寻找价值，一定要寻找未来的长久的价值，一定也要与这些创业者为伍，即便他们中的大多数都会失败，但是你帮助过这个群体，给他们哪怕带来一丝丝温暖，都有可能提高他们的成功概率，哪怕只是减少他们一些的繁琐和负担都是功德无量的事情，更别提其中还会一定有少部分长成参天大树，这些一定会给银行带来回报。

这才是真正有温度的银行，这才是真正在寒冬下给创业者温暖的银行。

今天，银行业同仁都在谈论宏观经济和有效信贷需求不足。

转型的思路不一而足。

但仔细想想，向外求十年不得，向内求一念新生。

我们这个国家是泱泱大国，房地产降速我们不怕，只要我们田地里还有麦子，只要我们还有人，只要我们还有市场化、自由化的体制，让人的聪明才智发挥出来，给他们提供更有利的条件，经济就一定有反脆弱性，银行就一定能伴随着经济的好转而浴火重生。

所以，我期待有远见的银行站出来，来开拓这个市场，找好定位，树立品牌，真正把服务做好，做第一次创业者的开户银行，做创业者的成长伙伴。

在你们尝试的过程中，我一定会给你们鼓掌。