文/李若宾
近期，渤海银行因多起虚假贷款问题及多项违规行为，频繁受到监管部门的处罚，同时其投诉量也居高不下，进一步加剧了市场对其内控和管理能力的质疑。这一系列事件不仅暴露了渤海银行在风控和内控方面的严重漏洞，也引发了管理层的深刻反思和重大调整。
虚假贷款问题频发，监管处罚不断，内控管理待加强
2024年上半年，渤海银行已多次因违规问题被监管部门处罚。其中，6月27日，国家金融监督管理总局宜昌监管分局对渤海银行宜昌分行开出罚单，罚款45万元，原因是该行“发放虚假商用房按揭贷款且形成风险”，并对相关责任人给予警告。这一处罚决定揭示了渤海银行在贷款审批和风险管理上的严重漏洞。虚假贷款问题不仅损害了借款人的利益，也破坏了金融市场的稳定秩序。
实际上，渤海银行因类似问题被罚并非首次。2024年以来，该行已多次因贷款业务违规被监管部门处以罚金。例如，2月27日，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元；5月23日，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；紧接着次日，南宁分行则因贷款“三查”制度执行不严、票据业务管理失控未纳入集团客户统一授信体系、以及违规转嫁成本等多重问题，被重罚70万元。这一系列处罚案例均指向了渤海银行在贷款业务风险管理及内部控制方面的严重不足。
进一步统计显示，近年来，渤海银行因风控与内控体系失效所累积的罚款金额已相当庞大。特别是2023年度，该行因包括贷款资金被非法挪用、统计数据失真、重大关联交易审批流程不规范、以及风险加权资产计算误差等在内的多项严重违规行为，被监管机构处以高达数千万元的罚款，凸显了其合规经营方面的严峻挑战。
除了频繁被罚，渤海银行的投诉量也居高不下。据该行2023年度财务报告披露，全年共接收客户投诉21,907件，其中个人客户投诉占比高达97.5%，共计21,359件。半数以上的投诉聚焦于金融机构管理制度的合理性、业务规则与操作流程的透明度、以及债务催收方式与方法的不当等方面。根据国家金融监督管理总局公布的数据，2023年第一季度，无论是按平均每千营业网点计算还是按平均每千万客户计算，渤海银行的投诉量均位居股份制银行榜首，这不仅体现了客户对其服务质量的广泛不满，也深刻暴露了该行在内部管理、服务优化等方面亟待解决的问题。
不良贷款率高，营收与净利润下滑，利息净收入大幅下降，高管变动与管理层调整
渤海银行不仅面临监管处罚的压力，其资产质量也令人担忧。根据年报数据，2023年渤海银行的不良贷款率上升至1.78%，较2022年末上升了0.02个百分点，高居全国12家股份制银行首位。其中，房地产业不良贷款率更是从2019年的0.14%飙升至2023年的3.65%，对公房地产业不良贷款率和对私个人住房和商业用房贷款不良率均大幅上升。
值得注意的是，近年来，该行为了降低房地产不良的影响并加速资金回笼，与多家曾经的合作伙伴断绝关系，包括已暴雷的恒大地产。据天眼查信息显示，仅2023年，渤海银行与恒大地产相关的诉讼案件就超过250起，主要涉及票据纠纷和追索权纠纷。这不仅增加了渤海银行的不良贷款金额，也对其资产质量和盈利能力产生了负面影响。
此外，渤海银行的拨备覆盖率仅为156.94%，显著低于行业平均水平，这进一步加剧了市场对其应对未来不良贷款上升风险的担忧。同时，该行资产的下迁风险也居高不下，次级类贷款的迁徙率高达63.89%，可疑类贷款的迁徙率也有39.49%，同比上升23.84%。
渤海银行于2023年度实现的营业收入为人民币249.97亿元，相较于前一年度，呈现出5.55%的负增长态势。尤为值得注意的是，该行净利润亦遭受显著冲击，同比下降幅度高达16.81%，至50.81亿元。此净利润降幅不仅超越了营业收入的缩减比例，更揭示了渤海银行在当前经济环境下，面临成本控制挑战与盈利能力承压的严峻形势。
此外，渤海银行净息差的快速收窄是导致其业绩下滑的主要原因之一。2023年，该行的净利息收益率已降至1.14%，在全国12家股份制银行中垫底。这一数据较2019年的2.21%大幅下降，直接导致利息净收入从2019年的229.1亿元缩减至2023年的176.46亿元，降幅达到了22.16%。尤为值得注意的是，利息支出的同比增幅达到了9.6%，这一增长不仅未能有效转化为收益的增长，反而进一步压缩了利润空间，加剧了银行的盈利困境。
面对诸多问题和挑战，渤海银行管理层也进行了重大调整。2024年6月28日，渤海银行发布公告，宣布股东大会审议及选举4位独立非执行董事，变更1位监事。随后，在7月19日，该行又宣布两位副行长以及监事长辞任，并发布海选三位副行长的通知。
此外，渤海银行此次管理层的调整幅度较大，一次性招聘三位副行长的情况在同行业中是较为罕见的。这反映出该行在寻求改善内部管理和提升业绩方面的迫切需求。
这一系列高管变动和管理层调整显示出渤海银行在加强内部治理、提升管理水平的决心。
结语
渤海银行近期发生的虚假贷款问题、多项违规被罚、投诉量高企以及高管变动与管理层调整等事件，不仅暴露了该行在风控、内控、资产质量和客户服务等方面的诸多问题，也为其未来的发展敲响了警钟。面对挑战，渤海银行需要深刻反思并采取有效措施加强内部管理、提升资产质量、优化客户服务，以重塑市场信心并实现可持续发展。
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