网上，有很多关于“存款多少才有安全感”的说法，我觉得，得区分好“家庭总资产”和“净资产”才对。
家庭的资产，不等于家庭总资产，更不等于家庭总收入。家庭净资产=总资产-总负债。
如果存款超过200万，没有负债，有车有房，已经超越绝大多数人。
比如，coco经常说自己现在“存款170万左右”，其实是手里现金有170w+，最近还掉了商业贷款20w+，还剩下公积金贷款是50万+，那么实际上我们家的净资产只有120万了。我不舍得换车，因为不想开着新车存款却变成了9开头。
尤其在房子成为消费品的今天，房贷真的是一定要扣除掉，才是真实的家庭净资产。而且，收入多少，跟净资产也不是直接关系。如果家庭收入高，负债也高，算下来净资产几乎没有，在当下的环境，自然是首先焦虑的一波。
网上还有“越存钱，越抠门”的说法。
我昨天才看到有位博主是这样说的：
存钱越多，你会越想着把存款里面的零头凑整。
如果你的口袋里只有2千块钱，吃顿大餐把它花掉也不心疼。如果你存了2万块的时候，你可能舍得花6000块买一部分手机。但当你有10万的时候，你可能买一件500块钱的衣服，还左思右想。看到存款数字在变少，尤其从10开头变成9开头，心里会特别没有安全感，因为心里知道攒下这些钱，有多难。
我觉得，这位博主的第一句没错。不管什么时候，我看到自己账户后面有零头的时候，我都想凑整。但是我想起我刚刚存够10万的那一年，我是花了5万带上孩子和爸妈去了巴厘岛。其实，当时是自己的房子在涨价、自己的收入在不断增加，自己的家人还年轻，没有压力所以舍得花。
我最在某平台上写了我最近回归薅羊毛大队，就有不少人回复：都有上百存款了，还薅什么羊毛呢？甚至还有人说“就这点存款，好意思说出来”……
我想，觉得有100多万很少，或觉得100万就可以躺平的，可能要么不婚不育族。要么家庭底子厚实，100万就是自己私房钱。如果是创业人士，100万可能还不够周转，那么也是少。
我的问题在于，我没找到赚大钱的路径，那么就只能承认自己的不足，先变得抠搜，先薅羊毛。
现在攒1万，比以前攒3万还难，但是现在的1万购买力却远不如以前的1万。
总之，经济下行环境，兜里钱越多，内心越扎实。
我建议大家跟我一样，抓紧整理好这3个账本，才能实现“开源节流”两手抓，每个月都多存钱！
一、收入账本
普通家庭的收入无非就是薪水收入、奖金收入等，比起后面两个账本，收入账本还是比较容易整理的。记录收入情况，明确具体金额。有了这第一步，后面才能分析支出是否合理。
《小狗钱钱》里面说，要学会合理分配自己的收入：
1.有一部分用于养育“金鹅”
2.一部分用于达成中短期目标
3.还有一部分用于日常开销
要根据自己的具体情况调整这3项的比例，前提就是记录好自己的收入情况。
如果对攒钱进度不满意，首先是分析自己的收入结构。比如，收入是否太单一？如何努力增加收入渠道，让自己的收入更加多元化，等等。
二、支出账本
coco有个靓妹小同事，之前都是月光，在我建议下开始记账。几个月后，她说，没想到自己最大的开销竟然是每个月的打车钱。以前嫌买车贵，又不想风吹日晒，就打车，一次一二十块钱好像不多。记账了才知道心疼，终于触动她去解决这件事：设置每个月的打车“限额”，多骑共享、多走路、和同事朋友拼车。一个月省下好几百块。这钱用来提升自己，不香吗？
所以，不记账，真的不知道钱都是被什么“偷”了。记录了，才能揪出非必要支出，想办法砍掉或者降级。
1.记录支出流水。可以在账本上设置大的分类：衣、食、住、行、学、娱，等。衣，有可以再细分为衣服、饰品、美妆，等等。根据自己的具体情况，某一大项支出最多，设置细分就再详细，方便自己控制。
支出还分为必要支出和弹性支出。必要支出包括吃、房贷，等等。弹性支出有旅游、娱乐，等等。弹性支出一般更容易控制，但不记录也最容易多花钱。
2.定期复盘。可以是每周复盘一次，最少也要一个季度复盘一次。否则记账就失去了意义。
有些消费，当时觉得很重要，过几个月再看看，会发现：其实当时是冲动消费。
哪些大类消费太多？也要一段时间之后，才看出来。
3.制定消费计划。记录一段时间之后，对家里下来有什么必要支出，可以先从收入里安排出来，然后再开始安排弹性支出。如果必要支出太过于庞大，那么如何降级就很重要了。比如coco家，长期餐饮支出非常多，四口人一个月吃饭花销都是超过5k。近年执行了餐饮，一个月可以有效控制在3-4k之间，减少了外出吃大餐的次数，攒钱进度又上来了。
4.设置预算。比如上面说的靓妹，就给自己每个月设置了打车额度、奶茶额度、看电影额度，一个月马上多存下1k多。后面想到更好的应对方法，直接劲省2k！
设置预算，就是让我们对花钱的速度更“ 敏锐”，有些记账软件还有“超支提醒”功能，真是非常有效。
三、投资账本
多年实践，我觉得不同用途的钱，分开账户管理最合适。
然后进行不同类型的投资管理。这笔钱是短期要用（比如年末要还贷款），还是中期需要（比如孩子高中的学费），或者是可以长期留着（比如养老基金），分开才好打理。
短期要用，不能做高风险投资。比如我年初计划挪钱出来，下个月还商业贷款20万，这陆续到账的钱，我就只买30-60天的封闭型债券基金，算好日期到下个月能解封赎回，就算遇到债市有浮亏，那么波动最多让钱少个几千块，从别的账户上挪也没关系。如果20万还贷的钱如果遇上浮亏，要从别的地方挪钱比较困难，那就只能存定期或者小金库了。
如果是家庭应急储备金（3个月的家庭支出），只能放活期账户。找到收益相对较高存取都方便的保本路径，就对了！
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