作者|深水财经社 乌海
A股上市银行2024年中报进入密集发布期，业绩也出现较为明显分化，其中中小银行业绩表现较好，股份行压力较大。
8月27日晚间，苏农银行（603323）发布半年报，上半年该行各项财务指标均表现稳健，资产质量保持稳定。$苏农银行(SH603323)$
苏农银行今年实施“三一五”发展战略规划，加大了对民营企业、农村农业和小微企业的投放力度，深入挖掘苏州地区的金融服务需求，将本行经济效益与支持地区经济发展的目标有机融合。
01 信贷规模维持高增
去年以来，在降息和信贷需求不足的背景下，多数银行业绩增速出现放缓，但是多数银行仍能实现了营业收入和净利润的双增长，一方面是普遍强化降本增效，另一方面在市场需求上不断挖潜。
自去年发布并实施“三一五”发展战略规划以来，苏农银行将建设“三个银行”作为全行中长期发展愿景，明确要构筑一套“联合资产经营”整体业务模式，实施业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，目前已经取得了显著成效。
上半年苏农银行的业绩表现依然稳定，其中营收达到22.76亿元，同比增长8.59%；归属于母公司股东的净利润11.20亿元，同比增长15.64%。
在国内宏观经济增长放缓背景下，东部经济大省担起引领作用，经济增长和信贷投放速度均快于全国。
特别是江苏2024年上半年GDP同比增长5.8%，高于全国的5.0%；7月末本外币贷款同比增长11.6%，高于全国水平的8.3%，增量占比13.6%排名全国第一。
在江苏省内，苏州又是经济增长的领头羊，该市制造业、服务业基础扎实，信贷需求依然旺盛。
苏农银行深耕吴江区基地市场，同时在苏州城区稳扎稳打，存贷款规模均实现较快增长。
数据显示，截至6月末，该行的总资产达到了2175.02亿元，较年初增长7.37%；各项贷款总额1308.73亿元，较比年初增加85.82亿元，增长7.02%。
其中制造业贷款余额377.53亿元，占比达28.85%，在全国上市银行中位居前列。
02 三农小微是立行之本
对于农商银行来说，小微、零售和农业是服务的重点，也是发展的根基所在。
数据显示，苏农银行根植于民营经济重镇苏州吴江区，在更名为苏州农商银行之后，业务辐射范围覆盖了整个苏州城区，这里的农业小微市场需求也更加广阔。
在服务农村和农业方面，苏农银行可谓是无微不至，不仅持续加大面向“三农”的信贷投放力度，而且大力支持普惠小微和绿色金融领域的发展。
如何在区域内的乡镇市场需求全面覆盖呢？苏农银行的办法有两个：
一是实行网格化精细营销，通过名单制走访和回访，强化公私联动，优化“江村通”数字乡村平台金融服务模块，扩大普惠金融服务覆盖面。上半年， 共投放“美丽乡村贷”7笔，投放金额5965万元。
二是全面推广开展“阳光信贷”整村授信工作，以“苏农E贷”作为拳头产品，全面打通农户小额普惠信用贷款“线上”全流程服务。
据该行中报披露，截至今年6月末，他们已经建成51家“江村驿站”，其中15家入驻“数字乡村客厅”，深化政银企合作，实现“政务”“村务”“商务”和 “金融服务”四务融合服务模式，打通农村金融服务最后一公里。
在深挖小微企业金融需求方面，苏农银行打造“中小企业金融服务管家”品牌，创新推出“中小企业培育回归行动计划”。
通过苏农e贷、征信贷等信用贷款产品，优化无还本续贷服务，加快小微企业资金周转，纾困小微企业融资服务。
03 资产质量稳定可控
在当前的经济环境下，对于金融机构的风控能力是一个巨大的考验，银行在支持实体经济的同时，还必须要保证资产质量持续优化。
苏农银行通过构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，在信贷审批方面强调有效控制的同时，探索“模型+人工”的融合智能决策，打造合规风控核心竞争力，提高决策判断效率。
2024上半年苏农银行资产规模持续增长，与此同时，资产质量也进一步提升。
数据显示，截至今年6月末，该行不良贷款余额仅有11.88亿元，不良贷款率0.91%，较年初持平，并且连续第三年保持在1%以下。
其中关注类贷款较年初下降 0.02个百分点，拨备覆盖率442.87%，连续第三年保持在400%以上，不良资产持续出清，抵补能力进一步夯实。
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