数字银行的十年「极地征途」

数字银行“探险者”正在形成合力，在探索数字金融大文章的道路上“向南而行”。

作者：董云峰

编辑：叶冬

1984年11月20日上午10时，中国首次南极洲考察队、南大洋考察队乘坐“向阳红10”号船和“J121”船，从上海原国家海洋局东海分局码头起航，迈出了远征南极的第一步。

彼时，没有远洋经验，没有破冰船，也没有取暖设备，考察队在冰天雪地的南极完成了“不可能完成的任务”，短短61天建起了我国第一座科学考察站——中国南极长城站。

过去40年来，一批又一批的考察队员远赴极地、勇拓新路，书写着我国极地科技创新事业的发展历程。就在近日，由中信银行携手中国国家地理举办的“极地来信”沉浸展亮相北京，致敬中国极地考察40周年，礼赞“向南而行”的无畏精神。

数字银行，也正如奔赴极地的南极探险者一般，在过去的十年中，探索未知，完成了一次次数字普惠的“极地探险”。

一路走来，以中信银行旗下百信银行为代表的数字银行，正在以探路者的姿态，在激烈的市场竞争与数字化浪潮席卷之下，不断探索数字普惠金融可持续发展的新范式，并展现出强劲、坚韧的发展势头。

实际上，不管是百信银行、邮惠万家银行等“国家队”银行，还是微众银行、网商银行等新兴民营银行，其核心都是以科技创新破解普惠金融难题，共同构成了我国数字银行的“大江大河”。

这意味着，牌照或者名称都不是最重要的，真正重要的是探索与创新，像“向南而行”的极地探险者那样。

01

补位者

百信银行诞生于2017年，是我国第一家国有背景、融合金融与互联网双基因的数字银行。

作为数字银行“国家队”，从诞生的第一天起，百信银行就肩负着银行业数字化转型发展的试点使命，在时代前沿，向未知迈进，探索数字化服务新路径，着眼于对传统金融服务进行“补位”，针对传统金融服务较难覆盖的人群和领域进行差异化发展。

对新生的数字银行而言，这样一条“补位”之路，并没有什么成熟经验可以参考，需要探索未知、开辟新路，趟出一条有百信特色的数字普惠金融发展之路。站在用户的角度，那些需要“补位”的普惠群体，从新市民到小微企业，同样是迎难而上的“探险者”。

这是属于“探险者”的“双向奔赴”。作为首个把金融服务全部搬到云上的数字银行，百信银行坚守“为百姓理财，为大众融资”的市场定位，持续探索人工智能、大数据、大模型等领域的数智化应用，创新推出了一系列数字金融产品。

面向新市民等普惠人群，百信银行不断提升数字普惠金融服务广度，在生活消费、创业就业、财富管理等多元化场景，帮助他们“落地生根”；同时打造一站式数字财富管理服务，在满足财富增值需求的同时，提供更智能、更精准的内容陪伴服务。

另一方面，百信银行以产业数字金融助力中小微企业，深入践行国家战略，持续加大对产业链、供应链的支持力度，在科技的驱动下，推出“百兴贷”等普惠产品，助力营造中小微企业良好融资生态。

数据显示，截至2024年上半年，百信银行已为5000万以上新市民群体提供服务，消费信贷及普惠小微信贷投放金额合计922.85亿元。在财富管理方面，累计接入79家资产管理机构和近1900只理财产品，新市民用户持仓余额占比超55%。

百信银行所开拓的数字普惠金融模式，也是全球数字银行发展的主流。据奥纬咨询发布的《全球数字银行发展与创新趋势报告》，数字银行的业务形式契合普惠金融的发展需求，帮助触达了传统银行体系未能覆盖的人群，尤其是在发展中国家和地区，为个人和小微企业提供小额、便利、费率合理的金融产品，从而帮助改善了全球金融的普惠性。

据奥纬咨询统计，在过去十年中，全球数字银行的数量和规模快速增长。截至2023年末，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。

02

科技底色

补位难，可持续的补位更难。如何让数字普惠这条路行稳致远，是百信银行作为数字银行“国家队”的使命。

换句话说，面对新市民群体信用资质弱等问题，金融机构如何在成本较低的情况下，为海量用户提供更精准、更可得、更持续的金融服务，成为破解普惠金融发展的关键。而这，离不开数智化创新的不断突破，以科技的力量推动商业可持续。

这就需要全新的数字科技底座。从一开始，百信银行就拥抱以大数据、AI、区块链、云计算为代表的下一代数字基础设施，充分利用银行在数字云原生方面的后发优势，打造敏捷、开放的架构体系，成为我国首家自主掌控、业务全面上云的数字银行。

在此基础上，百信银行以科技和数据为关键生产要素，锻造数智金融核心能力，提升金融科技“云化、敏捷、智能、安全”水平，实现高可用、高安全、高弹性、低成本，将年化户均基础设施成本压缩至1.01元，为数字普惠金融价值链的构建创造了条件。

其中，百信银行借助AI驱动，构建百信金融大脑，搭建湖仓一体的大数据平台体系，建立IBA的AI架构，让AI参与感知、分析、决策到执行，并应用在营销获客、产品创新、用户运营、风险管控、客户服务等环节，全面搭建起数字银行的智能运营体系。

可持续的前提是安全稳健。多年来，百信银行不断完善“六位一体”智能风控体系，通过“预训练和迁移学习”算法创新，模型整体效果提升20%，推进风控策略敏捷迭代，百信银行模型整体效果提升20%，建模效率提升160%，线上策略超17000条。

百信银行的数智化建设和应用成果，也在业内获得广泛认可。截至目前，百信银行已经连续三次入选中国人民银行金融科技监管沙箱，连续四年荣获中国人民银行金融科技发展奖。

可以看到，百信银行不仅为我国数字银行发展开辟了新路，也为数字银行创新提供了样本。正如奥纬咨询上述报告所指出的那样，未来数字银行将持续以其金融科技和创新能力，在金融体系中扮演“创新推动者”的角色，促使整个银行业保持创新活力。

创新，往往意味着穿越“无人区”，或者像是极地探险。

不只是百信银行，还有邮惠万家银行、微众银行和网商银行，这些数字银行“探险者”正在形成合力，在探索数字金融大文章的道路上“向南而行”，为实体经济发展与金融强国建设贡献力量。

难而正确，久久为功。这条数字普惠的新征程，已经越走越宽。