文 丨 田雨
出品丨鳌头财经
度小满又被罚了！这一次，不是投诉的重灾区信贷业务，而是支付业务。
近期，中国人民银行北京市分行官网披露，北京度小满支付科技有限公司（简称“度小满支付”）因6项违规被警告，并处罚款121万元。
度小满支付是度小满支付业务经营主体，度小满的信贷经营主体是度小满小贷，投诉量居高不下，涉及暴力催收等。
脱胎于百度金融的度小满，布局有信贷、财富管理、支付等6大板块业务，与同行业务相比，这些业务并无拔尖之处。
多次被传IPO的度小满，估值已从2019年200亿元降至目前的110亿元，与蚂蚁集团5700亿元估值差距巨大。
曾经靠百度搜索超强的引流能力，度小满的业务全面铺开，但并未获得理想的市场地位。如今，度小满成为“文心一言”首批生态合作伙伴。AI加持，度小满能讲出新的故事吗？
频频被罚负面缠身
度小满的支付业务也被罚了！
根据中国人民银行北京市分行官网披露的行政处罚信息，度小满支付被警告，并处罚款121万元。被罚原因为，涉及六项违法行为。具体为，未将支付服务协议格式条款进行备案；未严格落实支付账户开户实名制审核要求；违规为金融企业开立支付账户；存在办理支付账户和非同名银行账户间转账业务的情况；上传交易信息未落实真实、完整、可追溯和全流程一致性的要求；未严格落实商户管理相关要求。
与此同时，时任度小满支付总经理万某在上述部分违法行为负有直接责任，被警告并处罚款10万元。
这并非度小满支付首次收罚单。度小满支付前身百付宝曾在2019年因违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法有关规定被罚款3万元。
不只是支付业务，度小满旗下的保险业务曾因欺骗投保人等被处罚。2022年10月13日，黑龙江银保监局披露的行政处罚信息显示，度小满保险经纪因为欺骗投保人、未按规定使用经备案的保险条款，合计被罚款56万元。此外，公司法定代表人白彧被警告处罚12万元。
信贷业务是度小满第一大业务，近年来负面缠身，投诉增多。
在黑猫投诉平台上，近30天，针对度小满的投诉达466条，累计投诉量逾4.1万条，投诉内容主要涉及暴力催收、高利贷等。网名“友爱喵”的借款人今年9月11日投诉称，2021年借了度小满16431.1元本金，如今，利息加罚息31930.54元，利息加罚息接近本金两倍，平台拒绝沟通协调减免。
2023年上半年，号称中国最大的催收公司湖南永雄资产管理集团（简称“永雄集团”）先后有179名员工被安徽警方跨省抓捕，其中3人因寻衅滋事罪被批捕，随后公司停业。而此前，就有多名投诉者称，度小满委托永雄集团催收。
六大业务无一拔尖
负面缠身的度小满，业务缺乏亮点。
胡润发布的《2024年全球独角兽榜》显示，度小满以110亿元的估值排在第759位，较2023年排名下滑了超50位。2019年，度小满以200亿元的估值排在全球独角兽榜第84位，2020年排名第108位，2021年、2022年，分别排名第230位、305位。
度小满的估值排名逐年下降，与同行相比，度小满的估值更是不够看。2024年，蚂蚁集团估值5700亿元，微众银行（腾讯领投的）估值2350亿元，京东科技估值1350亿元。
官网显示，度小满前身为百度金融。2015年12月，百度整合旗下金融业务，成立金融服务事业群组。2018年4月，百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署，拆分后启用全新品牌“度小满”，实现独立运营。
2018年5月21日，度小满正式成立，延承百度技术基因，探索人工智能在金融领域的应用，先后布局信贷、财富管理、支付、保险、个人金融科技和供应链金融科技6大板块。度小满的这些业务，正是当前互联网金融产业布局的方向，对比蚂蚁集团、京东科技等来看，度小满无明显突出优势。
2022年，度小满信贷业务累计放款突破2万亿元。根据蚂蚁集团IPO招股书，至2020年6月，蚂蚁微贷科技平台累计撮合贷款（主要通过花呗、借呗与金融机构合作发放）2.1万亿元。京东旗下有京东白条、京东金条，有报道称，预计京东金条日均放款10亿元。
财富管理方面，度下满理财服务1200多万客户，具体管理资产规模有多大，没有披露。
中基协发布的 2024年上半年基金销售机构公募基金销售保有规模百强榜单，在非货币市场公募基金保有规模方面，蚂蚁基金、招商银行、天天基金排名前三，度小满基金排名第82位。
支付宝和微信合计占据了第三方支付90%的市场份额，度小满支付等其他支付机构分食约10%的份额。
至于保险业务，根据2024年中国互联网保险中介服务平台排名，蚂蚁、京东、苏宁保险排名前三，腾讯旗下的微保与度小满并列第五。
根据中关村互联网金融研究院于今年7月发布的2024年中国金融科技企业竞争力报告，竞争力百强企业中，京东科技、蚂蚁科技、微众银行榜上有名，未见到度小满。
有报道称，毕马威和H2 Ventures联合发布的《2023年金融科技100强名单》上，度小满位列蚂蚁金服、京东数科之后。
综上所述，度小满的6大业务，无一项业务在行业内拔尖。
度小满小贷业务是外界观察度小满的窗口。根据天眼查，2021年至2023年，度小满小贷业务收入分别为30.18亿元、28.98亿元、18.1亿元，对应的净利润分别为8.87亿元、7.27亿元、2.12亿元，2023年的净利润仅约为2021年的23.90%。今年第一季度，其营业收入、净利润分别为4.59亿元、307.89万元。
拥抱文心一言能突围吗？
度小满曾多次被传港股IPO，至今仍未见实质性进展。
公开信息显示，2021年，度小满曾被传IPO上市。当年9月13日，度小满发布《关于自媒体发布不实消息的说明》称，“近日有媒体报道我公司拟启动上市计划，此消息不实。目前公司没有上市计划。”
2023年初，度小满再次被传“最快将于2023年上半年正式向港交所递交招股书”，拟在主板挂牌上市，引发市场高度关注。随后，多家媒体报道称，度小满内部人士回应，上述赴港上市为不实消息，公司目前没有明确上市计划。
频频被传上市却未见行动，可能与度小满发展未达预期有关。当然，蚂蚁集团、京东科技也未顺利上市，目前，只有奇富科技（原360金融）完成美股、港股上市。
度小满借助百度的超强的搜索引流，在教育、医美等领域发展迅猛。有数据称，度小满小贷的教育贷款发放额度一年曾高达350亿元。
然而，随着教培机构纷纷转型或者收缩，与度小满合作的培训机构韦博英语、华尔街英语等跑路，度小满信贷业务陷入争议。度小满在医美方面的信贷业务也频频被投诉。
百度一直声称其人工智能技术领先于国内同行，百度的AI技术和人才结构也为度小满的金融技术赋能。
官网称，度小满构建的“金融大脑”，运用情感计算、关联网络和知识图谱等技术，进行感知引擎和决策引擎运算，通过对信用报告的深度解读，可识别4000余万维风险指标，将信用风险降低25%。度小满的rpa机器人可以替代信贷审核中六成以上的重复性工作，无感率达99.2%。
去年以来，ChatGPT、百度文心一言成了热门话题。2023年2月，度小满成了文心一言第一批生态合作伙伴，这也是会话语言模型技术在国内金融场景中的首次应用。度小满称将融合文心一言全面能力，打造全新的智能服务。
度小满畅想着AI在金融领域落地的前景。2023年底，度小满CEO朱光表示，在AI技术底座落地后，应用落地的“第二幕”正徐徐拉开，以大模型技术为代表的人工智能2.0，它的通用智能与金融行业数据和真实的业务场景融合，让金融科技进入全新的发展阶段。
目前，度小满与文心一言融合程度如何，外界不得而知。在这一领域，度小满仍将面临激烈竞争。
公开消息称，阿里、腾讯等头部企业都在参与大模型开发，蚂蚁集团的金融大模型已在财富管理、保险平台上全面内测。据称，蚂蚁金融大模型通过了证券、保险等专业从业试题测试。
由此看来，文心一言加持的度小满，仍然面临着极具挑战性的竞争环境。
有分析人士总结，度小满存在一个明显短板——场景，阿里、腾讯、京东拥有业务落地场景，度小满缺的就是场景。
度小满如何才能扬长避短，讲出新的故事？
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