文/刘振涛
广州银行董事长变更了！
近日，一则官方任命消息显示，任命李大龙为广州银行董事长，同时免去丘斌广州银行董事长职务。
根据广州银行官方发布的公告，丘斌即将到龄退休，在11月6日向董事会递交了辞职信，辞去董事长等职务。
丘斌在银行体系工作多年，从1987年6月开始在中国人民银行任职30年，2017年10月加入广州银行，担任过行长一职，2020年10月开始担任公司董事长，任职董事长4年之久。
继任者李大龙同样也在银行体系工作多年，曾在农业银行深圳分行支行担任副行长，2021年担任农业银行广东省分行副行长，同时还兼任农业银行广州市分行行长。
广州银行成立于1996年，距今成立28年时间。截至2024年三季度末，广州银行总资产规模达8320.83亿元。作为一家资产规模突破8000亿的商业银行，实现IPO上市一直是广州银行的夙愿。
邱斌任职董事长期间，广州银行的IPO申请获得证监会的受理，全面注册制落地后，2023年，广州银行IPO申请获得深交所受理，此后一直处于“排队”状态，并且中间因各种原因被“中止”。
如今，丘斌离任了董事长，广州银行IPO的计划恐怕要落到李大龙身上。李大龙能否助力广州银行完成多年IPO的夙愿，将是市场关注的重点！
奔跑了15年的IPO，何时圆梦？
打开广州银行官网，在广州银行的愿景中有这样一段话“广州银行，立足粤港澳大湾区，用心服务，力争上游，创享美好，享誉美名，致力成为一家优质的精品上市银行。”
完成上市一直是广州银行的夙愿，广州银行的IPO筹划比较久。早在2009年，广州商业银行完成了资产重组更名为“广州银行”，当时公司的董事长姚建军曾公开表示，“计划2010年上半年引入战略投资者，力争在三年内完成上市”。
广州银行引入战略投资者延期了，根据广州银行发布的财报，直到2018年，广州银行通过增资扩股的方式，完成涉及155亿元的股权结构优化项目，引入南方电网、南航集团等7家实力雄厚的战略投资者。
并且在2018年年报中，时任董事长黄子励表示,“把握行业发展大势，全面启动A股上市工作，揭开进军资本市场的序幕”。
不过，仅仅过了1年时间，2019年11月，黄子励辞任掉广州银行董事长职务。
2020年6月，广州银行的IPO申请获得证监会的受理，上市正式迈出了第一步。同年10月，丘斌从广州银行行长升至董事长，上市的任务落到了丘斌的肩上。
在丘斌的任职期内，2023年3月，深交所受理了广州银行IPO申请，可以说广州银行又迈出了一步。不过，这一步之后，却一直没有继续前进，广州银行的IPO一直处在“排队”的状态。
根据深交所官网的消息，2024年3月，广州银行IPO进程变为“中止”，原因是公司财务资料已过有效期。2024年6月，广州银行提交了更新后的招股材料，受理情况恢复正常。
然而，没想到的是，广州银行的IPO又再度“中止”。
根据深交所官网发布的信息，广州银行的IPO再度在2024年8月2日被迫中止。此次中止的原因是广州银行原来的会计师事务所，天职国际会计师事务所被证监会处罚，暂停6个月的证券服务业务，广州银行需更换申报会计师。
根据深交所9月30日更新的信息，广州银行IPO进程目前依然是“中止”。
“三年之后又三年”，从2009年就谋划IPO的广州银行依旧还在路上奔跑。
IPO 路上的广州银行，近年来业绩增速放缓，资产质量也相对承压，发生了什么？
提振业绩增速，新董事长的关键一战
根据广州银行更新后的招股书，，2021年至2023年，广州银行的营业收入分别为165.64亿元、171.53亿元、160.03亿元，营业收入增速分别为11.00%、3.60%、-6.70%；广州银行的净利润分别为41.01亿元、33.39亿元、30.18亿元，净利润增速分别为-7.90%、-18.60%、-9.60%。
最新的2024年三季报中，广州银行只披露了营收情况，对于净利润没有披露。截至2024年三季度末，广州银行前三季度的营业收入为107.6亿元，同比下降了12.6%。
拆分营收结构，招股书显示，2023年，广州银行营业收入的两大主要部分利息净收入和手续费及佣金净收入都整体出现下滑。
2021年至2023年，广州银行的利息净收入分别为126.66亿元、133.86亿元、117.93亿元，2022年和2023年的增速分别为5.68%、-11.90%；手续费及佣金净收入分别为15.46亿元、12.89亿元、12.32亿元，呈现出逐年下降的趋势。
净利息收入下降背后是广州银行的净息差在不断下降。数据显示，2021年至2023年，广州银行的净息差分别为2.04%、2.11%、1.75%。
为了应对净息差的下降，广州银行也在做相应的调整。比如降低负债端的成本，招股书数据显示，2021年至2023年，广州银行负债端成本从2.71%下降至2.57%，下降了14个BP，但是负债端成本的降幅要远小于资产端收益的下降幅度。资产端收益从4.93%下降至4.54%，降幅为39个BP，是负债成本端降幅的2倍多。
广州银行的资产规模的增速也在放缓，2021年至2023年，广州银行的总资产规模为7200.97亿元、7939.32亿元、8317.27亿元，总资产规模增速从2021年的12.20%下降至4.80%。
截至2024年三季度末，广州银行的总资产规模为8320.83亿元，同比增速为2.70%，与2023年末相比增长3亿多。
其中，资产端贷款业务中的两大支柱业务中小微企业贷款、信用卡业务增长进入瓶颈期。
以信用卡业务为例，招股书数据显示，2023年末，广州银行累积发放信用卡618.4万张，同比增加约45.8万张。然而在信用卡数量增长的情况下，信用卡贷款余额却在下降。2023年末，广州银行的信用卡贷款余额为860.17亿元；2022年末贷款余额为1015.08亿元。2023年比2022年贷款余额减少了150多亿。
相比于传统的个人贷款业务，信用卡贷款业务收益率更高，从2023年的情况来看，靠增加数量的方式似乎已经难以带动贷款规模的增长，广州银行可能需要转变思路。
最后来看广州银行的资产质量。不良贷款余额和不良贷款率是衡量资产质量的两个重要指标。2021年至2023年，广州银行的不良贷款余额分别为60.84亿元、97.10亿元、95.11亿元，2023年虽然比2022年下降，但是较2021年增长了30多亿元。
2021年至2023年，广州银行的不良贷款率分别为1.57%、2.16%、2.05%。2023年末，商业银行整体不良率均值为1.59%，城市商业银行的不良率整体均值为1.75%。广州银行2023年的不良率虽然较2022年出现下降，但是仍高于商业银行整体均值和城市商业银行的均值。
此外，作为前瞻性指标，广州银行的关注类贷款比率从2020年的1.32%飙升至2023年的4.51%。关注类贷款后期如果管理不善，存在向不良贷款转变的风险。
当然，广州银行也采取了一系列措施来处理不良贷款，包括现金清收、重组盘活、呆账核销、资产转让等手段，以降低不良贷款比例。
整体来看，广州银行近年来发展中遇到的挑战不少，业绩、资产业务、不良问题等等。如何应对这些挑战，是新任董事长李大龙需要思考的问题。尤其提振业绩增速，能够让投资者和外界更为直接地观察到公司的变化，这是李大龙的关键一战。
一旦解决上述挑战，广州银行实现稳健发展，IPO之路或许可以走的更加顺利。作为新任董事长，李大龙能否带领广州银行各项业务更上层楼，进而完成上市梦想呢？值得关注与期待！
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