近日，美股上市金融科技公司嘉银科技发布2024年第三季度业绩报告。
数据显示，2024Q3嘉银科技$嘉银科技(NASDAQ|JFIN)$促成贷款规模267亿元人民币，同比2023年增长10.3%；营业收入14.45亿元，同比下降1.5%；净利润则为2.7亿元，同比下降16.8%。
本文将综合嘉银科技$嘉银科技(NASDAQ|JFIN)$业绩披露文件及官方Presentation，对其业绩情况进行梳理。
纵观嘉银科技（前身：嘉银金科）的发展史，其在2011由严定贵一手创办，在2016年左右转向网络金融业务，并在零售侧推出一系列标品。
2018年，嘉银科技设立印尼办事处，开启海外业务拓展；2019年，嘉银科技在纳斯达克实现美股上市；2022年，其撮合贷款总额达人民币555亿元。
与2024年半年报有所不同的是，嘉银科技在此次财报中给出了年度撮合贷款规模的预计数，即年度有望达930-980亿人民币：
从拓客渠道看，由于嘉银科技主打线上贷款，因此其拓客阵地主要集中在线上流量渠道，主要包括三类：一是在线短视频、社交软件、搜索引擎等；二是应用商店；三是一些具有贷超属性的APP，如融360、还呗等。
从借款人画像来看，嘉银科技以年轻客群为主，超过40%的借款人年龄位于23-35岁区间；件均借款金额从2024年Q2的9080元下降至Q3的7629元；小微企业的占比为18%：
截至2024Q3，嘉银科技复借率为67.8%，而2023年同期为71.5%，同比略有下降。
嘉银科技旗下拥有诸多品牌化的科技工具及解决方案，这些方案被装入一家名为“极融”的公司，其定位为消费金融运营科技服务商：
上图中，嘉银科技的主要产品服务得以呈现。从左侧开始观察，“青鸟”实时智能营销平台建设于2022年，其右侧为CRM客户管理系列工具。“嫦娥”为智能语音机器人，而“文曲星”为智能知识库，该知识库于三季度进行了升级。
“明鉴”为嘉银科技的智能风控系统，“天引”定位于智能机构资金管理平台，可以促进资金匹配。此外，还拥有大数据平台“大禹”与反欺诈系统“明察”。能够观察到，嘉银科技偏好科技能力的品牌化打造，每项技术应用均有对应中式名称。
三季度，嘉银科技推出了一款新的AI技术应用——自研“明易”自动机器学习(Auto ML, Automated Machine Learning)平台，应用于智能风控和客户营销等场景，促使业务流程更加高效。
2024Q3，嘉银科技营业净收入为14.45亿元人民币，同比2023年下降了1.5%。
Q3贷款撮合服务收入11.057亿元，同比增长18.1%；担保收入2.517亿元，而2023年同期为3.98亿元。同比下降主要是由于嘉银科技提供担保服务的平均未偿还贷款余额减少。
其他收入为8750万元人民币，而 2023 年同期为1.319亿元人民币，主要是由于个人投资者导流服务减少所致：
费用方面，嘉银科技贷款撮合服务支出4.191亿元，而2023年同期为5.443亿元，主要是因为与财务担保服务相关的费用减少；销售和营销费用为5.503亿元人民币，比2023年同期增长34.9%，主要是由于借款人获客费用增加：
净利润方面，嘉银科技2024Q3取得利润2.7亿元，较2023年同期的3.29亿元下降约16.8%。
规模性指标方面，2024Q3嘉银科技撮合贷款达267亿元，同比增长了10.3%。
从2021年开始，嘉银科技$嘉银科技(NASDAQ|JFIN)$撮合贷款规模持续上升，从2022年开始大幅放量，自去年二季度起稳定在季度200亿以上：
机构合作伙伴方面，截至9月30日，嘉银科技已与70家金融机构建立合作关系。
在国际市场拓展方面，嘉银科技已踏入东南亚、非洲、拉丁美洲等多个新兴市场，在尼日利亚、印尼、墨西哥等多个国家获得牌照：
相关信息显示，在印尼市场，嘉银科技Q3本土合作伙伴的季度放款规模及新增注册用户数，相较二季度进一步增加。
而在尼日利亚，出于更好地优化海外业务布局、集中资源在核心市场深耕和发展，嘉银科技对当地业务实施了战略调整。
2024年第三季度，嘉银科技的资产质量已出现回暖迹象。
具体看，在超过180天指标中，逾期率截至Q3为2.49%，1-30天为0.93%，相比2024年Q2的2.60%与0.96%均出现改善：
对应的vintage图如下所示：
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