撰稿|芋圆
来源|客银查金
成立于2020年的四川银行只用了短短三年时间就实现了资产规模破三千亿，如此的发展速度是其他城商行所望尘莫及的。
然而保持惊人增速的四川银行在2024年却进入“多事之秋”，两位工作人员任内被查，其中一位还是该行副行长——杨朝晖。此外，屡收罚单、资产质量承压，也都让四川银行的后续发展充满变数。
一、高薪副行长“落马”，曾参与筹建川行
2024年7月，国家金融监督管理总局发布一则行政处罚决定。其中，时任原凉山州商业银行会理支行客户经理王宗因对四川银行凉山会理支行（原凉山州商业银行会理支行）贷前调查不尽职、贷后管理不到位的违法违规行为负有直接责任而被禁止终身从事银行业工作。
另据裁判文书网，该员工早已被法院判刑，因其于2009年至2017年间，身为银行工作人员，在金融业务活动中非法收受他人财物，为他人谋取利益，数额较大, 被判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金10万元，并将退缴的在案的26万元予以没收。
据了解，此次为王宗第二次被公开罚，而这也不是四川银行年内发生的第一件人员严重被罚事件。就在该事件前一个月的2024年6月，四川省纪委监委发布的公告显示，四川银行副行长杨朝晖涉嫌严重违纪违法，正接受四川省纪委监委纪律审查和监察调查。
根据公开资料，杨朝晖曾中国银行多个支行就职，担任过青羊支行副行长、行长，成都开发西区支行副行长、行长，锦江支行行长等职，历任广发银行成都分行副行长，四川发展资产管理有限公司（以下简称“川发资产”）董事长等职。
在2020年四川银行成立之际，杨朝晖担任该行副行长并兼任成都分行行长至今。除了担任要职，杨朝晖与四川银行的诞生也有着千丝万缕的联系，他在2020年10月以四川银行筹备组成员、资产组组长的身份出席了相关座谈会。
可以看出，杨朝晖深度参与了四川银行的筹建。事实上，杨朝晖供职的前公司川发资产是四川金融控股集团有限公司（以下简称“四川金控”）的全资子公司，而四川金控业正是四川银行的第一大股东。
此外，四川银行是以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础成立的，而这两家银行于2020年8月分别与川发资产签署《债权转让合同》，将其部分借款人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利，依法转让给了川发资产。
作为川发资产输送的人才，杨朝晖在四川银行的待遇颇为优渥。据四川银行发布的市场化高级管理人员2022年薪酬情况，杨朝晖2022年度的薪酬为120.76万元，较2021年上涨23.41%，仅次于该行行长郑晔和副行长、董事兼首席财务官的罗军艳。
除了以上较为严重的人员危机，四川银行在2024年还收到10张来自国家金融监督管理总局的罚单，虽然其中并没有大额罚单，但被罚事由全部与贷款业务相关，这对于新兴银行来说不容小视，更何况四川银行的不良贷款问题也一直是被关注的焦点。
二、报告不同，数据不同
四川银行组建的背后是对攀枝花商行和凉山州商行两家银行较为严重的信用风险和声誉风险的化解。
据四川媒体川观新闻等的报道，四川银行的组建在不良风险摸底和新股东联系的基础上的，其 前期工作推进小组主要是围绕“不良资产处置、新股东引进、新银行建设”三条主线推进组建工作。
而成立后的四川银行的不良风险仍没有得到完全化解，甚至从四川银行最新公布的数据来看，不良风险有上升趋势。截至2023年末，四川银行的不良贷款率为1.46%，同比下降0.11个百分点；不良贷款余额25.69亿元，同比增加4.32亿元。
同时在贷款的五级分类中，正常类贷款占比95.29%，低于同期行业平均水平96.20%，关注类贷款占比3.25%，高于同期行业平均水平2.20%，不良贷款中，次级类贷款占比0.08%，可疑类贷款占比0.38%，均低于行业平均，但损失类贷款占比1%，高于行业平均0.38%。
四川银行的不良风险集中表现为贷款的行业集中度过高。截至2023年末，四川银行企业贷款中前五大行业的贷款合计占比88.13%，前五大行业分别为租赁和商务服务业，批发和零售业，建筑业，房地产业以及建筑业。
其中，房地产业和建筑业贷款占企业贷款20.07%，而房地产业也是四川银行发生贷款减值最严峻的行业。2023年，四川银行房地产贷款减值8.12亿元，占已减值贷款的31.62%，减值贷款占比7.55%。
进入2024年，四川银行的不良贷款率有所上升。据四川银行发布的2024年度同业存单发行计划披露，截至2024年上半年末，该行的不良贷款率为1.59%，较2023年末上升0.19个百分点。
但【客银查金】发现，关于四川银行准确的贷款及不良贷款情况难以完全确定，因为该行存在较为严重的数据不对应情况，导致真实的贷款情况成谜。与之对应的是，仅在2023年年报中就出现了两个不同的贷款金额。
其中，2023年年报的规模指标中显示，四川银行2023年发放的贷款总额为1764.22亿元，但在审计报告则显示为1684.27亿元，二者相差79.95亿元。此外，在规模指标中显示2022年，四川银行发放贷款总额1363.75亿元，但审计报告中为1302.55亿元，相差61.2亿元。
此外，四川银行的年报数据除了部分与审计报告数据不对应，与该行自己发布的《2024年度同业存单发行计划》（下称《计划》）的部分数据同样难以对应。
2023年年报显示，截至2023年末，四川银行的资产总额为3379.65亿元，2022年末则为2471.81亿元，但《计划》中分别为3365.38亿元、2443.11亿元。同时，四川银行2023年末的负债总额在2023年年报中为3041.67亿元，但在《计划》中则为2125亿元。
2023年及2022年，四川银行的净息差在2023年年年报中为1.99%及2.14%，但在《计划》中显示为1.86%和1.99%。2023年和2022年，四川银行的拨备覆盖率在2023年年报中显示为311.27%和286.69%，但在《计划》中则为320.29%和301.77%。
不良贷款率同样出现两个不同数据，2023年、2022年四川银行的不良贷款率在2023年报中分别为1.46%、1.57%，但在《计划》中则为1.40%、1.48%。而最让人费解的是发布于2024年2月1日的《计划》中已经显示了2024年6月的各项业绩数据，实现了超前披露。
关键数据在不同报告中的相差甚远为我们了解真实的四川银行蒙上一层面纱，但相信面纱下的四川银行仍然是正值上升期的潜力股。
2023年，四川银行业绩保持了喜人涨势，实现营业收入61.49亿元，同比增速37.42%；实现净利润13.12亿元，同比增速50.79%。照此发展速度，四川银行离三年上市计划的实现并不遥远了。
据公开报道，在四川银行2021年度工作会议中，该行表示计划三年基本实现上市条件，五年进入全国省级银行中上游。
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