$马可数字科技(HK|01942)$ 几年前，卖掉大黄蜂打车，离开快的，四叶草车险创始人李祖闽曾经历过一段空白期。
加拿大、香港、上海，他辗转这些城市，飞来飞去。他习惯在机场候机的片刻，刷个朋友圈定位。
出行是巨大的市场，IT工程师出身的他，琢磨着跨界，把出行和火爆的互联网金融结合起来，做些事情。
他是一个连续创业者，出生于香港，在国外读书、工作，十几年前，他看到了中国经济发展的巨大潜力，毅然辞掉安逸的工作回国创业。他最初帮别人做网站，然后独立做游戏，赚到了第一桶金。
2013年，他成立了大黄蜂打车，首创双向补贴司机及乘客，在上线三个月内陈成为上海排名第一、全国第三的打车软件，2013年底在阿里巴巴支持下跟快的打车合并，后来带领 “一号专车”全国团队，从零开始搭建出全国覆盖的专车格局。
这几年，他重新认识了司机、乘客的关系，2015年，再次出发，他创办了“四叶草车险”。
互联网车险行业这么大，从哪个角度切入呢？
李祖闽决定开发一个工具，利用移动互联网，将保险多层代理体系扁平化，提高车主购买车险的效率。
他给全天候科技算了一笔账：以往，车主通过4S店购买车险，接触到的是车后服务门店或代理人，这背后还有层层代理商和中介，代理商后面还有黄牛，每一层都要收佣金，保费可能有25%，进入了代理或经纪手里。
简单来说，就是通过互联网平台将传统车险销售渠道下沉，提供To B的产品，一端对接保险公司，一端对接终端销售人员和经纪人，去掉中间的代理，提供更低的报价和佣金。
这是一个入口级的服务，降低车险的销售成本，同时附加更多服务。
“现在互联网代理公司、渠道公司还是太小、太少了，未来形成气候，保险渠道强大起来，这个行业还有很多机会。”王新也认同这个趋势。
不过，盈利模式是什么？在融资的过程里，不断有投资人如此问李祖闽。
李祖闽不是没走过弯路，四叶草初期推出过2C的服务，面向司机用户推出“好司机”服务，事实证明这是个失败的方向。
“很多保险产品被传统车险公司垄断，不适合创业公司做，最终这些创业公司还是要由2C转向2B，和保险企业合作，赚B端的钱。”一位从业者向全天候科技分析。
李祖闽意识到：To B业务的效率更高，传统模式的改造空间也更大，目前四叶草车险通过收取佣金和服务费获利。
“我们现在的主要收入就是拿保险公司的佣金，比如保费是1万元，如果佣金是15%的话，我们直接得到1500元。但是我们会把大部分的佣金转化为用户体验好的车后服务，增加用户粘度。同时把车后服务门店从销售网络升级为优质服务网络，为他们引流的同时完成闭环。”李祖闽告诉全天候科技。
创业的过程，就像升级打小怪兽，这几年，不断有人问李祖闽：如果保险公司直接做这块业务，四叶草车险有什么优势？
“保险产品及用户中间一直缺了一个关键节点，所以保险一直都是以拉动式销售为主。这个关键节点就是需求场景，保险产品的本质是满足用户对意料之外事情的保障及服务需求。从过去20、30年中介行业和最近保险科技的发展来看，保险公司的优势是金融，而在互联网车险的时代应该是在金融产品上叠加优质服务及流量场景。”他说。
在李祖闽看来，四叶草做别人不愿意做、不能做，但又不得不做的事情，才是最大的竞争优势，车险中间有很多高价值但又脏又累的活，正好需要有执行力的团队去做，同时用技术去提升行业效率，这些都不是保险公司看得上且擅长的。
目前四叶草车险获得高榕资本、经纬创投的A轮1200万美元投资。快速发展的车联网也给互联网车险带来了机会。
李祖闽认为，未来车险可能在基础保费上，根据不同场景按需付费。
“现在一些厂家开发了自己的操作系统，当所有汽车的操作系统统一后，这套系统跟手机的关联度就会越来越高，车联网就可以在不同场景下做移动交易以及移动支付，也会衍生出更多金融产品。”他说。
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