近日，成都银行发布公告，审议通过了《关于我行参与四川锦程消费金融有限责任公司增资扩股的议案》。
公告显示，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消金”）系成都银行参股公司。因经营发展需要，锦程消金拟采取资本公积转增、未分配利润转增及现有股东现金出资相结合的方式，将注册资本由4.2亿元增加至10亿元。
实际上，早在2022年底，成都银行曾发布公告，称锦程消费金融拟启动第二轮增资扩股工作，计划通过资本公积转增和现金增资的方式，新增注册资本5.8亿元，并引入新投资者。
成都银行拟参与锦程消金现金增资，增资后成都银行仍为锦程消金第一大股东。同时，成都银行提示，锦程消金此次增资事宜尚需取得监管部门核准。
大股东持股38.86%不符监管要求
前不久，国家金融监督管理总局发布批复显示，同意成都交子新兴金融投资集团股份有限公司受让Hong Leong Bank Berhad（马来西亚丰隆银行）持有的锦程消费金融4200万股股份（10%股权）。受让后，成都交子新兴金融投资集团共持有锦程消费金融10%股权，成为该公司的第四大股东。
此次受让完成后，作为发起股东之一的马来西亚丰隆银行，所持有的锦程消费金融股权占比将下降到2%，而锦程消费金融的股东数量将进一步增加到6家，分别是成都银行、周大福、成都天府工业园、成都交子新兴金融投资集团、重庆宏广信息、马来西亚丰隆银行。
新股东与成都银行渊源颇深。
锦程消费金融成立于2010年2月，是国内首批设立的消费金融公司之一，初始注册资本为3.2亿元，起初只有两家联合发起股东，分别是持股51%的成都银行和持股49%的马来西亚丰隆银行。
随后，锦程消费金融先后引入多家股东，2022年12月底，锦程消费金融还计划第二轮增资，拟新增注册资本5.8亿元，并通过挂牌招募三名新股东。
进入2024年，锦程消费金融迎来多次股权方面的变动。因原股东浩泽净水在香港清盘，其持有的锦程消费金融1.59%股份在阿里拍卖平台上被拍卖。2024年2月，成都天府软件园有限公司出资669万元，受让了浩泽净水持有的锦程消费金融全部股权。2024年4月，锦程消费金融原第三大股东凯枫融资租赁（杭州）有限公司，将其所持有的锦程消费金融19%的股权全部转让给了天府软件园。成都天府软件园由此共持有锦程消费金融20.59%股份，成为其第三大股东。成都天府软件园是成都高新投资集团旗下全资子公司，实际控制人为成都高新技术产业开发区财政局。
第一大股东的成都银行，所持锦程消费金融的股权占比也下滑到38.86%了。根据2024年4月18日实施的《消费金融公司管理办法》，消费金融公司主要出资人的持股比例要求由原来的30%提升至50%。此外，消费金融公司必须一次性实缴货币资本，且注册资本的最低限额为10亿元人民币或等值的可自由兑换货币。锦程消费金融目前的注册资本为4.2亿元，尚未达到10亿元的要求。第一大股东成都银行的持股比例为38.86%，同样未满足新规中关于主要出资人持股达到50%的要求。或基于此，成都银行重启增资计划。
值得注意的是，此次新增股东成都交子新兴金融投资集团，是成都交子金融控股集团旗下的二级投资管控平台。同时成都交子金融控股集团同时也是锦程消费金融第一大股东成都银行的第一大股东——持有成都银行20%的股权。成都交子金控的子公司又出手受让股权，成为锦程消费金融的新股东，可见对锦程消费金融的发展仍寄予期望 。
对于锦程消费金融来说地方国资的加入，将有利于持牌消金的业务拓展和盈利能力的稳步提升。
业绩下滑，大力处置不良资产
作为消费金融行业最早成立的四家机构之一，资产规模扩张步伐略显落后，近几年锦程消费金融的业绩总体呈下降趋势。
近两年，锦程消费金融的多项业绩增速明显放缓。2022年、2023年，锦程消费金融的营收分别为10.35亿元、10.66亿元，净利润分别为2.56亿元、2.61亿元。
2024年上半年，锦程消费金融的营业收入、净利润分别为5.3亿元、8022.55万元，分别同比下降3.71%、49.62%，将近50%的净利润降幅。
另一方面，今年以来锦程消费金融加大了不良处置力度。
今年6月12日，锦程消费金融便发布过第一期个人不良贷款转让公告，彼时的不良资产包本息合计约2.15亿元，起拍价为1020.44万元，相当于打了0.48折。7月10日，这笔不良资产包以1020.44万元转让成功，受让方是天津滨海正信资产管理有限公司。
今年10月，锦程消费金融2024年第二期个人不良贷款(个人消费贷款)转让公告显示，拟以541.74万元的起拍价，合计转让本息约1.3亿元的个人不良贷款。
根据公告内容，这笔拟转让的不良资产包，包含未偿还本金总额为1.11亿元，未偿还利息则为1948万元，资产包起拍价为仅541.74万元，相当于以0.42折拍卖。具体来看，该不良资产包的借款人户数为2424户，其中，单一借款人的最高未偿还本息余额约有31.13万元，远超借款人加权平均授信额度13.45万元，一定程度上也凸显了个别借贷案例的风险累积程度。
在黑猫投诉平台，商家“锦程消费金融”累积了超1200条投诉，投诉内容包括捆绑高额担保费、暴力催收、砍头息、虚假宣传等等;在有关锦程消费金融的诉讼中，有多个诉讼都提出了超过法定年利率24%的要求，或者将债权转让给非金融公司，但都被法院驳回或未获得支持。
这也表明，锦程消费金融的贷前、贷后管理相对粗放，而粗放混乱的贷款管理，产生的不良贷款影响该公司的经营业绩。
另外，在黑猫投诉网显示，涉及锦程消费金融的投诉有1000余条，大多涉及暴力催收、电话恐吓、个人信息泄露、虚假宣传等。
事实上，自2018年，第一大股东成都银行开始实施大零售转型以来，锦程消费金融获得了长足的发展，成都银行再增资后以及能否改善业绩成功，WEMONEY研究室将持续关注。（姜林燕/文）$成都银行(SH601838)$
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