导读：如今的招商银行正站在转型的十字路口，从“零售银行”转到“价值银行”可不是那么容易的事儿。
临近年底，招商银行又迎来了一波重要的人事变动。12月26日，王兴海接过了招商银行深圳分行党委书记、行长的接力棒，之前这个位置一直是由招行副行长王小青兼着的。深圳分行，那可是招行体系里的“三大特等分行”之一。
一直以来，招商银行靠着独特的零售业务策略，稳稳地坐着“零售之王”的宝座。但最近几年，这个金融界的巨头也碰到了不少前所未有的难题。高层人事换来换去，业务结构调整优化，营收利润的增长压力越来越大。招商银行正在经历一场全方位的“大手术”，如何应对挑战，如何从“零售银行”变成“价值银行”？
迎来“大换血”
12月26日，招商银行深圳分行副行长王兴海已正式升任为深圳分行党委书记、行长。这一人事变动意义非凡，因为深圳分行在招商银行体系中占据着举足轻重的地位，与北京分行、上海分行并称为招行的“三大特等分行”。此前，深圳分行行长一职一直由招行副行长王小青兼任。
说起王兴海，那可是招行里的老将了。2023年3月，他就被原深圳银保监局核准为招行深圳分行副行长了。现在，终于接过了行长的担子。
其实，今年招行人事变动挺大的，可以说是管理层“大换血”了。总行部门不仅裁掉了总裁职级，还对好多部门和地区一级分行进行了人事大调整。比如公司金融总部的原总裁侯伟荣，现在去当机构客户部总经理了；佛山分行的原行长李云波，调去总行公司金融总部当总经理了；机构客户部的原总经理朱静，现在去合肥分行当党委书记了。
在这场变革里，招商银行总行那可是动真格的，架构上进行了大优化和整合。现在总行不再设“总裁”这个职位了，总部的职能划分得更清楚。而且，招行还特别注重加强对分行的支持，让总行各部门之间合作更顺畅，协调更到位。
当下银行总行架构越来越精细化，管理也越来越扁平化，这已经是行业里的大趋势了。好多银行都在忙着改革，就想提升自己的质量和效率，增强竞争力。你看平安银行，之前实施了十年的事业部制度都撤了，把六大行业事业部一合并，成了战略客户部，总行部门数量也精简了不少，就是为了适应市场的变化。
招商银行这次的人事调整，可不仅仅是管理架构上的优化和升级，更是对现在经营挑战的一种积极回应。市场竞争越来越激烈，客户需求也在变，招行得跟着市场走，不断调整和优化自己的管理架构和业务模式。
疲态尽显
招商银行这阵子可真是遇到了不少挑战，人事调整只是其中一小部分。咱们仔细看看它的经营数据，就会发现它最近也过得不太平。
从2021年开始，招商银行的营收增长就像按了暂停键一样。2021年还挺猛的，收入增幅有14%，但之后就一路下滑，到了2023年竟然陷入了负增长。2024年的前三季度更惨，营收2527.09亿元，同比还下降了2.91%，这已经是连续三个季度下滑了。
招商银行零售业务以前那可是风光无限，业界都夸。到现在，零售金融业务还是贡献了超过55%的营收和利润。但话说回来，“成也萧何，败也萧何”，太依赖零售业务了，让招商银行在享受市场红利的同时，也暴露出了不少问题。
近年来，招商银行的非利息净收入同比增幅一直在下滑，这就像一面镜子，照出了它业务结构的单一和脆弱。2024年三季报显示，非利息净收入954.11亿元，同比还下降了2.63%。其中，手续费及佣金收入更是大跌16.90%，财富管理手续费及佣金收入更是惨不忍睹，下降了27.63%。
招行的基石业务——财富管理，相关收入下滑得厉害，这是手续费收入疲弱的重要原因。2023年零售财富管理手续费及佣金收入才270.07亿元，同比还下降了8.71%；2022年这个数还是309.03亿元呢，同比也下降了14.28%。
零售业务的压力，不仅仅体现在手续费和佣金收入的下滑上，零售贷款的增长也慢了。三季度末，招商银行零售贷款余额3.57万亿元，比上年末才多了3.95%，这个增量比上年同期差远了。信用卡贷款和个人住房贷款规模也因为市场需求弱而有所回落。
虽然招商银行在零售业务上还是有优势的，但太依赖零售业务的风险也越来越明显了。零售业务的脆弱性，不仅仅体现在这些数字上，更体现在招商银行业务结构的单一上，让它面对市场变化时不够灵活，应变能力也差。
一旦零售业务受到冲击，整个银行的业绩都可能像多米诺骨牌一样倒下。信用卡不良率上升、财富管理收入下滑，这些都是警示灯，提醒招商银行零售业务上的问题。面对这些挑战，招商银行该怎么破局呢？
如何转型“价值银行”？
招商银行2024年三季度的财报，比表面上看起来的要复杂、严峻得多。营收和净利润都在下滑，资产质量也藏着不少隐患，负债成本还一直往上涨，非利息收入压力也大得很。这些问题就像一张乱糟糟的网，把招商银行未来的发展给绑得紧紧的。
说到资产质量，招商银行虽然看起来还挺稳的，但底下可是暗流涌动。三季度末，不良贷款余额都涨到635.57亿元了，比年初还多了不少。虽然不良贷款率稍微降了点，到0.94%了，但关注贷款和逾期贷款可是越来越多了。
关注贷款余额都881.31亿元了，比年初多了好多，关注贷款率也涨了0.20个百分点，到1.30%了。逾期贷款余额也到919.50亿元了，逾期贷款率也涨了0.10个百分点，到1.36%了。特别是信用卡贷款，风险越来越大了，不良率都涨到1.78%了，这给招商银行的零售业务带来了好大的压力和挑战。
现在银行业都在想着怎么降本增效，招商银行也在努力优化管理架构，提高总行效率，加强总行对分行的支持，还有增强各部门之间的合作，想在激烈的市场竞争中保持领先。但这可不是件容易的事儿。
还有招商银行在房地产贷款方面风险也不小。虽然一直在降低房地产的风险敞口，但房地产相关的业务余额还是很大，房地产业的不良贷款率也还挺高的。三季度末，房地产相关的业务余额都有3878.65亿元了，房地产业贷款余额也有2941.81亿元，占贷款和垫款总额的4.58%呢。招商银行可得一直保持着警惕，加强风险管理才行。
内控合规是银行稳当运行的基础，但对招商银行来说，这却是个明显的短板。这几年因为内控合规问题被罚了不少次，不仅钱损失了不少，声誉和品牌形象也受损严重。
2024年，成都、哈尔滨两地的分行就因为好多违规行为被罚了530万元，信用卡中心也因为有问题被罚了80万元。回头看看这几年，招商银行因为各种违规行为被罚的钱都快两亿元了，这“罚款账单”真是让人吓一跳。招商银行得正视这些问题，赶紧想办法解决，不然未来的发展可得受更大的阻碍了。
如今的招商银行正站在转型的十字路口，从“零售银行”转到“价值银行”可不是那么容易的事儿，得付诸实践才行。
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