这几天，什么事情和大家的关系最大？
答案是消费贷！
关于消费贷，大家看到的观点是什么样的？
——引导投资？
这消费贷利率都干到了2.4%，比房贷利率、比大A优质股平均回报率还低！
这特么是让我消费吗？
这是诱惑我去投资！
——银行急了？
2024年银行的净息差已经低于安全警戒线的1.8%，只有1.5%，
那么，银行亏本怎么办呢？
用2.4%利率的消费贷，对冲152万亿1.55%左右的存款利息，利润不高，但苍蝇腿也是肉，这是给银行“回血”啊~
..........
那么，上述种种观点对吗？
我们明确的告诉大家，上述两种观点叠加到一起，连一半都没说对~
想看懂中国的政策，一定要学会从宏大视角俯视960万公里，才能看清脉络和全貌！
那么，个人消费贷额度提高至50万，这件事意味着什么？
意味着中国资产价格必涨！
01
首先，内需消费与个人消费贷的关系
[提振消费]这件事的源头，始于2022年4月10日引发的《中共中央、国务院关于加快建设全国统一大市场的意见》！
换句话说，从2022年，或者更早之前，从更宏大的视角看，扩大内需、扩大内需消费就已经成了“战略目标”
而个人消费贷额度的提升、消费贷利率的降低，不过是“战略目标”的一环而已！
从时间维度看，扩大内需会分三步走，分别是短期现金刺激、中期产业转型、长期收入分配改革！
中期产业转型和长期收入分配改革，之前的文章分析过，今天就不赘述了！
重点还是和大家说说，短期现金刺激：消费贷这件事！
消费贷额度最高50万、最长年限7年、最低利率2.4%这一系举措，就是扩大内需的短期现金刺激而已！
江苏银行率先推出新客年化利率低至2.58%的消费贷产品；招商银行闪电贷利率从去年的3.4%降低至2.58%，最高额度也提升至30万元。宁波银行放出了“大杀器”，该行的某贷款业务叠加优惠券后，利率低至年化2.49%。
那么，银行如此大力度的落地消费贷政策，带来的影响是什么？
放水养鱼
这个维度给大家举几个例子吧！
——租金回报率
一线城市的高租金回报率的公寓，销售价格在50万/套到60万/套，月租金在2600元/月到3000元/月！
文章写到这里，有些伙伴会问：6%的租金回报率可能吗？
我可以肯定的回答：不仅可能，而且是事实!
所以，发现了吗？
6%-2.4%=3.6%，
这里就有3.6%的回报，不仅跑赢了存款，还跑赢了2025年CPI通货膨胀率目标2%。
所以，消费贷这件事，第一个吸引力就是：
这贷款的利息，真的太低了！
——茅草屋的价格
龙城的房价在过去20年到底涨了多少？
保守的讲，不低于10倍
但我想告诉大家，比10倍价格上涨更牛掰的地方在于：房价的复合增长率！
复合增长率与年均增长率并不是一回事，
复合增长率简单粗暴的理解就是民间的[利滚利]
那么，龙城的房子复合增长率是多少呢？
——2008年
2008年全国商品房的价格是3576元/㎡，2018年是8544元/㎡，10年的复合增长率是9.1%；
——北京
2001年北京的商品房价格是3000元/㎡，2020年是60000元/㎡，20年的复合增长率是17.8%；
更多的城市我就不写了，反正大家都清楚，中国GDP前30城市的茅草屋价格年复合增长率不会低于全国平均值9.1%。
所以，关于消费贷[精算]这两个字就显得特别重要了！
因为通过精算，我们会发现“消费贷”这件事很值得玩味！
第一个玩味的地方在于[额度]
来，大家一边看下面图，一边思考我的问题：中国GDP前20的城市，按照城市均价计算，其首付区间大概在30万到50万！
换句话说，消费贷设置的门槛30万、50万刚刚好可以买入中国GDP全20城市16座城市均价线的产品！
我这里为什么强调均价线？
因为城市均价线的房产，必然不是远郊或者垃圾房，最低限度也是第一梯队边缘的房子！
同时，消费贷的额度提高到50万之后，就可以摸到一线城市第二梯队的房子！
第二个值得玩味的地方在于：单利和复利
消费贷的利率2.4%至2.58%是单利，不存在利滚利，可住宅价格在过去20年是复利9.1%。
这还是全国商品房平均价的复利，如果按照北京、上海、深圳复利17%到20%计算，
买房持有10年到20年，利滚利最低在7%以上！
所以，当消费贷在手机端app可以简单操作，利率低至2.4%，最长7年的条件出来之后，我特别想问：
谁会拿着30万或者50万去KTV点，一掷千金的消费啊？
文章至此，我就不延展了，反正大概的意思大家也看明白了！
消费贷、消费贷，虽然名字叫做消费端，但总有一种“下饵料”的感觉！
也就是放水，养鱼，下饵料！
就像脱光了不流氓，谁看谁流氓一样，反正我叫消费贷，但你消费还是投资，不关我事~
换句话说，大千世界各凭本事，敢借消费贷50万去会所点，也是艺高人胆大；
敢借消费贷50万去“博弈窗口期”，想着搏一搏单层变摩托，也是胆大艺更高；
但不管哪种情况，比高额度和低利率更值得玩味的地方在于：她叫消费贷。
就是你要真拿30万或者50万去消费，就感觉和败家子差不多了。
但不消费，去搞钱，这又不符合明晃晃的流程和制度，所以我只能说：
朋友，欢迎来到表里不一的成人世界
02
其次，消费贷仅仅是开始，不是结束！
文章看到这里，如果大家以为任何人打开手机APP都能瞬间到账30万或者50万，那也是：很傻、很天真！
因为这一轮大放水，和2008年的4万亿，2015年棚改货币化安置的3年7万亿完全不一样！
这一轮放水，堪称：精准滴灌式放水！
这个维度，给大家分解的说说！
——个人端就是消费贷
什么人能拿到消费贷？
一二线城市稳定职业者，
这群人年纪大概在20岁到45岁，其中74%的人群收入在5000元到15000元！
所以，结合消费贷50万的额度，和能拿到贷款的人群，两者叠加之下，就是：
让城市的中坚力量尝试加杠杆改命，
赚了呢？连本带息偿还，
亏了呢，也不敢欠利息，因为怕抽贷！
所以，成人世界除了表里不一，还有“以大对小”的算无遗策
——企业端
既然是精准滴灌式的放水，那么除了个人，一定还有企业！
——3月24日，人力社会资源部印发《关于进一步加大金融助企稳岗扩岗力度的通知》明确：
个体工商户、小微企业主均纳入贷款范畴，
其中小微企业贷款额度是3000万到5000万，个人最高贷款是1000万，最低利率2.9%。
那么，在中国小微企业的界定是什么？
纳税所得不超过300万，
也就是说，企业扣税之前的利润是300万！
现在，针对这种小微企业，也开启了贷款便利度！
我只能说，黄河之水天上来，这拿个盆就能接水啊！
——产业维度
自从杭州六小龙横空出世，围绕数字经济、通用人工智能产业维度的创业基金就好像雨后春笋一样！
如广州人工智能产业基金、比如杭州科创基金突破两千亿.....
这些基金，其本质就是给规模更大，技术更成熟的企业投钱，所以也属于放水的一部！
——大基建维度
300个城市的城中村改造，叠加2000年以前的老旧小区纳入城市更新范畴......
这些维度的内容，关心房子的伙伴都清楚，我就不细说了
那么，什么是大家不清楚的呢？
就是各个城市重大工程的投资！
以深圳为例——
启动798个重大醒目，总投资3.15万亿，年度投资3076亿！
比如南京——
猛砸488亿，启动A类项目188个
.............
除了文章所述的内容，精准滴管式放水还有股市的互换便利、铁饭碗补发工资、低保户发放钱.........
总而言之，为了能将水放给有需要的人，我们切割了人群、企业类型，产业类型、投资渠道,力求“药到病除”
那么问题来了：
当黄河之水，从天而降，又从不同的渠道向下流淌，最终的结果是什么？
答案是万物皆涨！
而房子价格上涨，只不过是万物皆涨的一物而已！
03
最后，说几点：
1、涨与涨的不同
中国楼市已经从增量时代走入了存量时代，
存量时代就是有限资源的竞争！
所以，未来就变成了城市与城市对存量的人口、产业、资金、技术的竞争，
所以，没有全面普涨，只有普跌分涨。也就是只要少部分头部城市还具备上涨的势能！
如果以时间为轴，站在20年后，全国的房子都会因为通胀而上涨，但有些城市价格上涨之后，连利息都赚不回来！
所以，以前是遍地黄金，现在是沙子里面挑黄金，逻辑完全变了。
2、放水已经开始
如果说2024年的926是表态，那么12月大会的逆周期调节就是明确方向。
而2025年的305大会明确的11.86万亿就是行动方案的源动力！
现在大家看到的个人消费50万也罢、小微企业贷款1000万也好，其底层逻辑就是要提振消费，实现扩大内需的战略目标
所以，50万的消费贷仅仅是开始，中国优质资产价格必涨！
3、分化
每一轮经济周期，穷，会变得更穷，富，会变得更富，其中的差距，除了认知，就在于接水的“”“盆子”
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