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假如俺开了一家银行$中国银行(SH601988)$$农业银行(SH601288)$
简单来看，俺这家银行本金1万，吸收9万存款，放贷款10万。资产负债表显示我初始净资产1万，负债9万，总资产10万。
如果贷款平均利率2%，存款平均利率1%，一年后，我的净利息收入2000-900=1100。
发生坏账100元，我从收入中拿出200元备抵，拨备覆盖率200%。
净利润＝1100-200＝900元。
我的roe＝900/10900＝8.25%，净息差＝1100/100000＝1.1%。
小结:银行的利润增长主要来源于:
1、规模扩张，如果我向央行再借点存款，再放更多贷款，利润更高。也称为杠杆率。四大行核充率不低于9%，即不超过11倍杠杆。
2、息差，主要取决于政策导向，由于持续让利，国内银行业当前的息差普遍偏低。
3、坏账率，减少坏账发生，相应减少计提坏账准备，利润增加。