我们投保的保单除了提供保障功能之外，还有一笔保障，那就是现金价值。
现金价值，究竟是指什么呢？
简单来说，就是保单在合同约定下所累计的实际价值。
用更通俗的话解释，就是我们选择退保时，能从保险公司拿回来的钱，被称为“退保金”或“解约退还金”。
一般来说，购买长期人身保险后，合同中都会附有现金价值表，明确列出在不同时间点退保可以返还的金额。
需要注意的是，只有长期险才具备现金价值，而短期险通常没有现金价值。
关于现金价值的计算方式，它主要来源于以下公式：
现金价值 = 已缴保费 － 保险公司的管理费用 － 销售佣金 － 风险保费 ＋ 剩余保费产生的利息
在保单生效初期，现金价值通常较低。这是因为前期要扣除支付给销售人员的佣金、保险公司大量的管理费，以及用来支付风险保障的保障成本，所以现金价值累积得很少。
随着保费逐年缴纳，累积的现金价值会逐渐增长。部分险种其现金价值甚至可能在后期超过已缴纳的总保费。
那么，现金价值我们平时可以怎么来使用呢？
1、退保取现
如果你决定终止保险合同，保险公司会退还保单当时的现金价值。
2、保单贷款
通常可以贷到现金价值的70%-80%，利率相对较低，而且手续简单快捷。这是现金价值最实用的功能之一。
3、自动垫交
如果你暂时无法缴纳保费，保险公司会使用保单的现金价值来垫付保费，让保障继续有效。
4、减额交清
当你不愿继续缴费但也不想失去保障时，可以用当时保单的现金价值作为一次性缴清的保费，相应的保额会降低，但保障期限不变。
前面说了所有长期险种都有现金价值，那如果取出保单中的现金价值对这些险种有什么影响呢？
1、杠杆终身寿与定期寿险
如果要取出保单内的现金价值，只能是退保才可以，但退保后保单就失效了。
2、增额终身寿
与杠杆终身寿不同，增额寿终身寿的作用就是快速累积保单内的现金价值，而不是注重保单的保额，而且所有的增额终身寿都是支持部分减保，就是可以只取出保单当年现金价值的一部分，不用退保，保单仍然有效。
3、重疾险
跟杠杆终身寿一样，如果要取出保单内的现金价值，就只能退保，退保后这份保单就完全失效了，所以回到前面说的，以前的销售说的那一套重疾险有病治病，没病养老的说法，是不会告诉你取出现金价值后保单就失效了。
4、年金险
年金险的作用是创造源源不断的现金流，部分年金险开始领取年金后现金价值就归零，也有年金险终身有现金价值，不过除非是保险合同内注明可以部分领取外，其他未注明的年金险都是不支持减保领取部分现金价值的，也就是说这些产品要领取现金价值就只能退保，保单失效了。
写在最后
保险本质上是一种长期规划，而不是短期投资。
它的核心价值在于提供保障和资金的确定性。
在购买长期保险前，请务必：
1、了解产品的现金价值增长情况
2、做好长期持有的准备，至少10-15年
3、不要把短期内可能需要动用的资金用来购买长期保险
4、一定要了解所要购买的产品性质，避免短期内退保而造成损失。
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