在黑猫投诉平台检索“百顺宝”，相关投诉已突破2.4万条，数量还在涨。用户反映的问题高度一致：平台打着低息贷款的旗号，放款前后悄悄捆绑各种隐形费用，银行公示的合规低利率形同虚设，实际借款成本远超司法保护上限。事后维权通常只能退回极少部分钱，大部分损失用户自己扛
这并非个别人“没看清合同”导致的纠纷。拆解百顺宝的运营模式，会发现一套层层嵌套、名目繁杂的收费体系——权益卡、会员费、融资担保费、服务费……名目多得让人眼花。原本年化4.5%的正规银行贷款，经过平台这一套操作，综合利率普遍突破36%，有的甚至超过40%。
强制捆绑付费项目，放款即扣费成常态
今年1月，有用户从百顺宝借款37000元。资金刚到账，账户就被扣了3474元权益卡费用。该用户称全程没有收到任何明确告知，完全是被强制开通。把这笔扣款算进借贷成本，实际年化利率已经突破36%。
类似情况不止一个。另一用户借款15000元，分12期还款，每期1508.68元，全部还清要18104元，仅利息就是3104元。按等额本息倒推，年化利率远超24%的司法保护上限。
还有人直到银行卡被自动扣款，才知道自己“被会员”了。今年4月底，一名用户发现银行卡被划走496元，收款方叫上海屿牧科技有限公司。查了半天才确认是百顺宝的会员费。联系客服，对方只肯退150元。
明面低息合规，隐形费用拉高真实成本
相比明目张胆的会员费和权益卡，通过关联担保公司收取隐形担保费，才是百顺宝抬高利率的核心手段——也最具迷惑性。
一位用户的记录把这事暴露得很清楚。他申请了10000元贷款，放款方是廊坊银行。银行贷款合同白纸黑字写着：年化利率4.5%，正常利息总共248.87元，完全合规。
但实际还款完全不是这么回事。分12期还清，累计还款11997.34元。比本金加合同利息多出了近2000元。查明细才发现，每期账单里都夹着一笔57.5元的担保费，扣款方叫鼎一融资担保（福建）有限公司。12期下来，光担保费就690元。加上其他零散费用，这笔原本合规低息的贷款，实际年化利率已经飙升到吓人的水平。
最关键的是，百顺宝从来没有用醒目的方式提前告诉用户有这笔担保费。多数借款人直到还款时才发现。
担保机构是关联方，收费变成平台自己人的生意
查一下工商股权信息就清楚了：收担保费的鼎一融资担保，跟百顺宝的运营方不是“第三方合作”，而是同一体系的关联企业。
天眼查显示，百顺宝由深圳信合元科技有限公司运营。鼎一融资担保（福建）有限公司的股东里，深圳信合智创科技有限公司持股46%，是核心股东。而信合智创又跟另一家公司合资成立深圳市绿信科技集团，信合元科技正是这个集团的全资子公司。
说直白点：这笔担保费不是什么风控需要的合理成本，而是百顺宝所属的资本体系通过关联公司另立名目，变相从借款人兜里再掏一次钱。
这套做法的精妙（也是坑人）之处在于：合作银行给出的合同利率是合规的、好看的，对外完全挑不出毛病；但平台通过体外循环，靠关联担保公司和各种权益包叠加隐性收费，把银行公示利率架空，让借款人承担了远超合规标准的真实成本。
多马甲产品批量收割，扣款企业失联、跨区放贷存疑
百顺宝不是信合元科技旗下唯一的借贷平台。公开信息显示，这家公司还运营着百顺花、攒花、众攒等多个马甲产品。大量用户投诉反映，这些平台同样存在放款后前三期强制扣会员费的问题，而且扣费都由一家叫“中凯博商业保理有限公司”的企业执行。
天眼查显示，中凯博商业保理有限公司已经被西安市雁塔区市场监管局列入经营异常名录，原因是“通过登记的住所或者经营场所无法联系”——说白了就是查无此址。
但这些马甲之间的关联铁证如山。百顺花微信小程序的隐私政策明确写着：平台全套系统技术服务由深圳信合元科技有限公司提供。攒花的官方客服热线400-088-2288，跟百顺花的客服电话一模一样。
再看资金方。福建华通银行在不少投诉里出现。一位合肥的用户反映，2025年他在百顺宝借了18000元，放款方就是福建华通银行，分12期还。他已经还了10期，累计18231元，剩下两期还要还3359元，合计21590元。算下来，实际年化利率超过42%。
这里还冒出一个合规问题：根据2021年银保监会《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。福建华通银行作为地方性法人银行，向安徽合肥的用户放贷，涉嫌违规。
屡踩监管红线，涉事企业诉讼缠身
监管的红线其实划得很清楚了。2024年出台的助贷新规要求：利息、担保费、服务费、会员费等所有费用必须合并计算，单笔贷款综合融资成本不得超过年化24%。这个上限也是最高人民法院在金融审判意见里反复强调的司法保护红线。
但从黑猫上2.4万条投诉来看，百顺宝通过拆分收费名目、捆绑关联担保、强制搭售付费权益，批量制造超高成本借贷。大量借款人的综合成本突破24%，有的甚至超过36%。
天眼查诉讼信息显示，信合元科技近期新增多起司法诉讼，案由包括金融借款合同纠纷、个人信息保护纠纷。其中一起用户起诉新网银行、信合元科技等主体的个人信息保护纠纷案件里，鼎一融资担保公司也被列为相关方——这从侧面印证了整个借贷链条的违规关联性。
从廊坊银行、新网银行、福建华通银行等资金方，到鼎一融担、中凯博保理等收费主体，再到百顺宝、百顺花、攒花等借贷平台，一条完整的违规产业链已经成形。对普通借款人来说，那份低息合规的银行贷款合同不过是表面文书；平台层层搭建的收费迷宫，才是压在他们身上的真实负担。
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