文：七七
前几天，支付宝上线了一款产品——相互保。才短短三天，已经有三百万人加入了，不得不佩服支付宝庞大的流量基础，每一次上线的新产品都能成为爆款。
跟以往一样，这款产品又一次颠覆了大家对“保险”的刻板印象。
究竟这款产品有哪些神奇之处，我们来一探究竟！
什么是“相互保”？官方宣传语是这么说的：“0元参与，事后分摊，每次不超过1毛钱”
听起来似乎还不错，花少少钱就能得到大病保障。实际上，是有限制条件的……
免费加入的条件要求芝麻信用分在650分以上，年龄在18-58周岁之间的蚂蚁会员。
看看吧，芝麻信用分还是非常有用的，关键时候就能当钱花。大部分信用良好的支付宝用户是符合这几个条件的，能够参与进来。
加入之后，每位成员都可以获得100种重大疾病保障（99种大病保障+恶性肿瘤），一旦有人患病，最高可以获赔30万（0-39周岁人群，直接赔30万；40-59周岁人群，直接赔10万）。
这笔赔付的费用，项目里的其他成员会跟你一起分摊，共同承担风险。
在支付宝中点击我的-蚂蚁保险-相互保就可以查看该产品的详细信息。
需要交多少钱？买保险自然是要考虑到成本问题了，这就要好好算笔账了。
根据分摊规则里写的，按月缴费，每月14日、28日为保障金和管理费的分摊日，会自动从支付宝账户里划扣缴费金额。
每次分摊费用=（保额30万或10万+10%管理费）总参与人数。
要注意的是，产品宣传里表示“每次不超过1毛钱”，其实是有前提条件的，即330万人里有1人患病，分摊到每个人身上的费用是1毛钱。
可是想想也知道，330万这么庞大的基数，里面肯定不止1个人患病，假设有1000人呢？
也就是说，每个月患病的人数是不可控的，要交多少钱也是不确定的，并且没有上限。好在这款产品可以随时退出，能够及时止损。
虽说成员人数增多会降低单个案例分摊的费用，但相应地，患病的人数也在增加。
举个栗子：
假设患病率为0.003%，赔付都为30万，400万人里就有120人患病，算下来每个人要支付的费用为：（33w*120）/400w=9.9元；
如果800万人里有240人患病，算一下除了管理费增加了360万，分摊到每个人的费用还是9.9元。
“相互保”可靠吗？“相互保”是支付宝和信美相互联合推出的一个大病互助计划。
不同于其他网络互助平台，信美相互是银保监会首批批准的相互保险社试点组织，是有保险经营牌照的持牌公司，接受银保监会监管，能够长期稳健运营。
又有蚂蚁金服、天弘基金、汤臣倍健的投资，背景是靠谱的，不用担心到时拿不到赔付。
能替代重疾险吗？相互保可以作为重疾险的补充，但单靠相互保，还远远抵御不了大病风险。
第一、保障额度不够。重疾的治疗费用大概在30~50万之间，而相互保在40岁之后的额度就降为10万，是远远达不到重疾治疗的标准的，没有办法得到全面的保障。
第二、保障期限不够。60岁之后自动退出，保障失效。七七认为这个年龄有些早了，大病的高发期一般在60岁之后，在最应该得到保障的时期保险失效了，就有点坑了。并且如果在60岁之后想得到保障，再投保重疾险已经不划算了。
第三、缺少轻症保障，没有被保人保费豁免，相当于提高了大病理赔门槛。
第四、存在产品停售的风险。保险公司是有权停售“相互保”的，一旦停售，不仅保障没了，之前的保费也白分摊了。
“相互保”确实是一款具有创新性的产品，能成为爆款，自然有令人无法抗拒的魅力。但我们需要结合自身情况考虑，别因小失大，跟风投了一堆用不上的保险。
对于预算不足，没能做足重疾险保额的家庭来说，可以考虑将相互保作为补充。还在犹豫的，可以观望一段时间再做决定。
（来源：七七读财的财富号 2018-10-19 22:51） [点击查看原文]
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