上一期养老微课堂里有同学问到:

牛大夫今天来为你解答,目前收入越高,未来养老金缺口反而可能越大,越要重视养老

工资基数越大,养老缺口越大

为什么会出现这种情况?

首先要理清一个概念:现在的工资水平并非衡量养老生活是否舒适的关键指标,养老金替代率才是

养老金替代率,即劳动者退休后每年收入与退休前工资收入之间的比率。替代率下降,意味着保障水平也相应贬值

根据世界银行的建议,养老金替代率大于70%,才可维持退休前的生活水平;如果达到60%-70%,可维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。这也就决定了,现在的收入越高,退休后的养老金缺口越大

举个例子:

隔壁老林退休时工资是8000元/月,如果想要维持退休前的水平,那么养老金必须达到:8000元/月*70%=5600元/月。但他实际上的退休金只有8000元/月*40%=3200元/月,两者之间的缺口为2400元/月。

而老林的朋友大陈是位企业高管,退休时工资是40000元/月,如果想要维持退休前的水平,那么养老金必须达到:40000元/月*70%=28000元/月。仍然按照40%的替代率计算,他实际上的退休金或许只有40000元/月*40%=16000元/月,两者之间的缺口为12000元/月。

基数越大,缺口越大。

高收入人群养老金替代率或仅有25%

这还是乐观情况。

实际情况是,很多城市都有基本养老保险缴纳基数的上下限规定,超过者也按最高基数计算。比如广州2017年度社保缴纳基数,下限是3170元,上限是18213元。也就是说,大陈虽然每个月工资高达40000元,但他实际上是按照18213元的基数来缴纳基本养老保险的。因此,他的养老金替代率必须会远远低于平均收入者

不得不提的是,在盈利和维持生存的驱动下,不少企业往往寻求规避社保费用的变通之道,对于许多高收入者来说,目前缴纳的社保并不是按照其工资比例来缴纳的,可以“做文章”的就是缴费基数。

根据51社保网的调研数据,2015年,即使在北上广深等城市,也仅有38.3%的企业在缴费基数上完全合规。

不合规的情形主要有三种:统一按最低基数缴纳;为员工分档缴纳,如经理级4000元、主管级3000元、员工级2000元等;按固定工资缴纳,将奖金收入排除在外。除了特大型企业会根据员工实际工资去缴纳社保,八九成企业依据的都是最低缴费基数。

这些现象背后蕴藏的风险是,工资基数偏高,反而导致了实际社保缴费比例的降低,没有真正达到预期的社保收入水平。对参保个人而言,缴费基数不会直接降低刚退休时的养老金替代率,有业内人士估计,目前收入水平超过平均工资的三倍者,未来的社会养老保险替代率或许只能达到退休前月收入的40%甚至30%、25%

对于高收入者来说,这个缺口能通过企业年金、商业养老保险、养老目标基金等多种方式来弥补。因此,即使目前收入比较高,有房有车,退休之后退休金相应也会比较高,为了退休后的生活质量不下降,现在要重视养老

最后,告诉大家一个显而易见的事实:

养老与财富传承已经成为高净值人群未来两大刚需。根据泰康集团与胡润研究院连续第三年发布的《中国高净值人群医养白皮书》,高净值人群在对待父母养老的问题上,比以往迫切地考虑解决父母养老问题的达到99%。而这是高净值人群对于父母养老的态度,未来他们自身养老的问题还将更迫切

高收入者目前的生活看似无忧,有一定的固定资产,未来的生活负担也不重。但如果年轻时能够做好充足的养老储备,才能为我们的老年生活增添一份保障,也能够减少家人尤其是子女的负担

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(来源:广发基金的财富号 2018-10-31 16:56) [点击查看原文]