只有接触保险才知道，保险有那么多的专有名词，比如“保额共享”、“现金价值”和“提前给付”等。今天想和大家说的是“豁免”。这对于投保人和被保险人都很重要。豁免出现在保险产品责任里通常都是保费豁免。目前的保费豁免从主体划分，可分为投保人豁免和被保险人豁免。
什么是保费豁免？
保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。从产品定义上，基本可拆分为这两个前提条件
1、在保险合同规定的缴费期内
2、投保人或被保人达到某些特定的情况
在合同规定的交费期内，这一点比较好理解，就是要在交费期内才能发挥保险产品的豁免功能；第二点则是豁免可分为两个主体，即投保人和被保险人。
保费豁免是如何实现的？
实现保费豁免需要从这两个角度考虑，第一是保险产品本身是否含有保费豁免功能。目前的大多数重疾险产品都有轻症豁免责任。
以达尔文1号重疾险为例，关于轻症豁免责任，它是这么规定的：
若被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在保险公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种轻症疾病，则自确诊日后首个本合同的保险费约定交纳日开始，直至本合同最后一次保险费约定交纳日止，保险公司豁免前述期间内本合同应交纳的保险费。保险公司视豁免的保险费为已交纳的保险费，本合同继续有效。
举个例子：如果小宋投保了一份50万保额的达尔文1号重疾险，选择30年交费，每年保费是6220元/年，在过了等待期后，她患了轻微脑中风（常见轻症），在向保险公司报案后可获得12.5万赔付。因为有轻症豁免责任，这样他就可以不需要在缴纳后续保费，同时重疾和轻症保障依然有效。
从保障上看，轻症豁免责任真的很重要。
保费豁免有哪几种？如何选择？
保费豁免可分为投保人豁免和被保险人豁免。
被保险人的轻症豁免在很多产品都有，比如康惠保重疾险、瑞泰瑞盈重疾险、达尔文1号重疾险。其中，达尔文1号重疾险又有不同，它增加了投保人豁免功能。除了被保险人轻症豁免责任外，还可选择投保人豁免责任，包括重疾、轻症、身故和失能豁免。
如何选择保费豁免？在保险产品的豁免责任上，轻症豁免是最重要的。轻症豁免责任大多都是选择轻症后免费附加，而投保人豁免责任需要额外增加。对于父母给孩子投保、或者成人为家中老人投保，还是非常有必要增加投保人豁免责任的。
文中多次提到的达尔文1号重疾险考虑是一款豁免责任非常全的重疾险产品，有熟悉的轻症豁免，也有投保人豁免责任，投保重疾险时值得重点考虑。
（来源：大象保险的财富号 2018-11-08 18:49） [点击查看原文]
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