如果你的朋友圈有加保险代理人,近期很可能会看到类似下面这种保险广告:
这么长一段营销话术,肯定都是复制粘贴的,这个返还的钱也是扯淡,实际账户价的值根本就返不到这么多钱
上面这种画风的广告在之后2个月将越来越多。因为保险公司一年一度的开门红来了。
啥是开门红呢?
一般在每年的10月——来年2月,各家保险公司会推出新产品(多是理财险),保险代理人这期间也会全力冲业绩,争取取得开门红的好彩头。
说白了,就是个加长版的年底业绩冲刺。
为啥非得卖理财险?
因为理财险贵啊,保费几万几十万的收,业务员的佣金高了,保险公司的整体保费规模也上升了,皆大欢喜,哈哈!
今年的开门红产品,主要有以下3款:
中国人寿鑫享金生2019A款
太平保险福寿连连2019
平安保险金玺人生
都是年金理财险,重点提下鑫享金生,它是中国人寿成立70周年的纪念版产品,集万丈光芒于一身,简直是保险界的流量明星。
正好最近不少用户有咨询到,今天给大家详细测评。
01 什么是年金险?
年金险也是理财险的一种,既然是理财,就有收益,年金险的收益主要来自以下3点:
年金:一般是从保单的第5年后开始,按合同规定的比例领钱。
比如,国寿鑫享金生的年金领取是从第8个保单年度按24%或32%的年缴保费领取年金。
分红:年金分红型,分红的高低取决于保险公司的经验以及投资收益,分红不能确定,极端情况可能一毛钱都分不到。
万能:开一个万能账户,如果每年的年金和分红不领取,钱就会在万能账户里复利生息;缴费可以随时追加,合同会写有一个保底利率(1.75~2.5%)。
此外,还有啥教育金(孩子上学时候返钱)、祝寿金(七老八十岁返钱)啥的,可以统称为年金,只不过叫法不同罢了。
02 年金险的收益如何返还给你?
年金险其实就是理财,保障属性很弱,购买的多是一些财大气粗的大户、或是对保险特不了解的人群(容易被忽悠)。
年金险的收益返还运行机制,如下:
年金险的收益主要是通过以上3种形式返还的,分红和年金都好理解;万能账户一般会设定一个保证利率,目前市面上的万能保证利率大多在1.75%~2.5%之间。
除了保证利率,万能险还有个浮动收益。
这部分收益根据保险公司的投资收益而定,保险公司每月都会在自家官网上公布近一年的万能险结算利率,大多在4%左右。
年金险的本质是理财,在自身健康险保障没有做足的前提下,不建议购买。这种产品保费高,十分占预算,等自己缓过神来想退保,那损失老惨了。
03 3款开门红年金险测评
3款产品详情图如下,我以30岁男、3年缴、年缴10万,总计30万保费测算:
如上,3款年金产品的保障详情图,图有点复杂,给大家总结下要点:
年金险的构成主要分为2点:
保费收取:年缴保费、缴费年限;
收益返还:以“生存金、养老金、祝寿金”等名义在后续的保单年度中返还给你。
以国寿鑫享今生为例:
保费收取
以30岁男、年缴10万,缴3年,总保费30万,保额是81150元,保障期为15年测算;
保费返还
35岁、36岁时分别返还5万元;
37岁—44岁保障期结束时,每年元返还2.4万元;
15年保障期到后还活着则返还基本保额81150元;
所以保险代理人一般会用这样的广告宣传年金险:
看起来是不是很诱惑?其实这个宣传文案是将保费分散到每年领取,给人一种能领到很多钱的错觉,实际测算收益率的话,一般都很低。
国寿的鑫享今生这款只保障15年,其实它是一款定期的理财年金险。
太平福寿连连和平安金玺人生同为年金分红险,除了保障详情中明确规定的返还之外,还有不确定的分红,到约定年限可以自由领取。
福寿连连和金玺人生也能附加万能险。
Ps:分红是不确定的,具体分红收益要依据保险公司实际经营状况而定,所以一毛钱也分不到这种极端情况也有可能。
04 3款产品收益率分析
评价一款年金险是否值得买,核心看其收益率的高低。
年金险本来就是注重理财功能,如果收益率太低,那买着简直就是给自己上套。
以30岁男、年缴1万,缴3年,保额是8115元,保障期为15年计算。3款年金险的收益率,如下图:
注:IRR是一个计算理财收益的公式,上图的计算过程大家可能看不大懂,之所以加上计算收益率的图片,是为了证明我确实计算了收益率,图中的数字不是信口开河。
直接说结论,3款年金险的收益率分别为:
中国人寿鑫享金生A:2.46%;
太平人寿福寿连连:1.83%(至88岁);
平安人寿金玺人生:1.92%(至88岁);
总结:这3款年金险的总体收益率并不高,它的优势主要在于强制储蓄,能长期锁定一个很稳定的收益率。
05 购买年金险的注意事项
年金险重理财轻保障的特质,决定了它的挑选维度和健康险有有很大不同,主要为以下3点:
承保公司的投资运营实力
一般综合实力强、规模更大的公司的总体投资实力要更高,若是有心,大家可以上保险公司的官网看它每年的财报,里面会披露年度具体的投资收益率。
产品形态
年金险有年金、分红、万能等三种不同的形态,如果是想养老,可以选择退休后返钱的产品;如果是教育金,可选择子女上学时候返钱的产品。
投资回报率与缴费时间
理财产品作为一种投资,最重要的还是要看其收益率。此外年金险一般分为3、5、10年缴,年缴保费较高,如果中途因经济压力或其它因素想退保,不仅退保麻烦,损失也大,所以买之前更要考虑自身未来的财务打算。
06 谁适合买年金险?
咱用排除法,先回答不适合购买年金险的人群:
年金险保费高、重理财、吃预算、长期锁住现金流等特点决定了以下3类人群不太适合:
经济实力不强:如果觉得年缴1万保费就肉痛的话,年金险肯定就太适合,如果短期开支较大,太吃预算的年金险就更不适合购买。
健康险保障不足:保险配置的原则先保障后理财,一定要先把健康险配好了,再根据实际情况考虑是否购买理财产品。
投资大拿:年金险平均就3.5%左右的收益率,但凡对投资有独特理解的朋友,应该看不上这个利率。
最终总结下来:如果你不缺钱、自己家庭成员的保障都已做好、而且不介意收益率,年金险也是可以考虑的。
(来源:保保驾到的财富号 2018-11-14 18:53) [点击查看原文]
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