给孩子买终身寿险，有意义吗？

设计师琳达2年前升级成了妈妈。从孩子出生开始，琳达便开始感叹小家庭的经济压力陡升：首先是她自己因为休产假、带孩子耽误了工作，职位调动后收入明显降低不少，而孩子的开销却一直在上升。早教学习、婴幼儿的健康食品、再加上各式各样的幼儿日用品，除去房贷每个月都觉得手头紧巴巴的。可即便是这样，当看到周围有不少妈妈给孩子买好了高保额的终身寿险、教育金保险，琳达也毫不犹豫地为孩子投保了终身寿险。

像琳达这样的妈妈，在中国太常见了。父母都有望子成龙、望女成凤的心理，恨不得为孩子安排好一生的大小事宜，部分家长为孩子买保险时也追求“终身保障”。

但是，在成人保险里很受宠的终身寿险，给孩子买，有意义吗？

终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。

一方面，终身寿险的承保事故是死亡，那么孩子本身是拿不到理赔金的，只有身故后才能获得赔付，这意味着是给孩子的下一代做保障，显然为时过早了。

另一方面，终身寿险的保障对象则是维持家庭生计的人，这就是保险保障的最主要功能，也是人寿保险的初衷。尽管我们非常肯定孩子对于一个家庭的价值，但除非孩子是童星，是家庭的主要经济来源，否则为孩子购买终身寿险并不是太有作用。

那么，如果将终身寿险当作一种投资呢？

按照产品设计的方式，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。它们普遍存在缺点：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

再加上通货膨胀因素的存在，几十年后寿险保费的购买力会较大程度地缩水。不如选择一些稳健型的理财产品，或是定期定额基金投资，只要能够长期坚持，产出的收益一定比买保险来得多很多。而且在灵活性上也更有优势，即便资金需要临时挪用也比较可行，而一旦买了长期保险，中途如果断供，或是想要退保都会有直接的经济损失。

在为孩子投保时应仔细分辨，到底是刚性需求，还只是享受型、奢侈型的弹性需求。如果家庭经济条件很好，当然是多多益善。但如果经济条件有限，还硬要“一步到位”，那么是得不偿失的。考虑到孩子未来一生需要的保障额度和保险种类将会不断变化，家长一般没必要太早为孩子预先做一辈子的寿险规划。保险产品也在不断更新，家庭用于保险保障的花费应该量力而行，争取把有限的钱用在刀刃上。孩子成年后自然会有工作和收入，届时让他们做出自己的保险规划，还能树立他们的责任感，岂不是更好？

（来源：立安保险管家的财富号 2018-12-11 09:52） [点击查看原文]