家里有个熊孩子，那真的是有操不完的心。
如果说还有更操心的，那一定是家里有两个熊孩子的！
别的不说，就说这意外险，不同年龄段的孩子的需求就不完全一样。除了共性的，意外身故、伤残和意外医疗责任之外，在具体的风险点上，还是有许多不同的。
01 大小宝贝风险各不同
宝宝出生后，会面临频繁的疫苗接种，尤其是宝宝满18个月前，打针的次数实在是太多了，差不多每个月都要跑社区医院。
很多家长，除了必须接种的一类疫苗外，还会额外给宝宝接种一些二类苗，比如流感疫苗、水痘疫苗；有些疫苗，比如乙肝疫苗，如果没有抗体，可能还要重新接种。
之前曝光过的山东疫苗事件、长春疫苗事件让不少家长仍心有余悸，这是人祸，避之不及。除此之外，还会发生一些预防接种的不良反应、偶合症，所以宝宝3岁前，疫苗接种的风险比较高。
3岁以后，很多宝宝到了该入园的年纪，随着生活环境的改变，宝宝又会面临新的风险。
一方面，在集体中生活，宝宝接触到的病毒会更多、更丰富，病起来也更猛烈，经常出现一个班级病倒一大半的情况。像含手足口、疱疹性咽峡炎，都是高发的传染性疾病。每年春、秋季，猫妹身边的妈妈们都会交流疾病护理经验，不少娃得过不止一次，有些严重的甚至还要住院。
不要以为宝宝大了就没事，虽然随着宝宝自身抵抗能力的提升，对病毒会产生一定的免疫力，但即便在小学，也会时常出现因为班级出现手足口、疱疹性咽峡炎病例而被整班隔离的情况。
另一方面，宝宝们也是在集体生活中学会与人交往。但交往的过程可能就比较曲折，打人和被打都很常见，见血的时候也不是没有，有时候后果还会更严重。
比如猫妹的一个朋友就遇到过糟心事儿，女儿在幼儿园被人从楼梯上给推下来了，额头上撞了一个大口子，带去医院又是打破伤风又是缝合，花了不少钱，更让她担心的是担心女儿脸上留疤。
养了男孩的就更不省心了，比如猫妹，整天提心吊胆，生怕在班级群被人@。连熊孩子险都买了……你懂的。
02 这么贴心的意外险你值得拥有
面对大小宝宝的这些风险，作为家长除了细心呵护，还能怎么办呢？答案是买保险啊。
猫妹之前给大家推荐过一款少儿意外险，“平安小顽童”，保障简洁、价格低廉，现在仍旧能秒杀市面上绝大多数少儿意外险产品。但是，它已经不算最顶尖的了，因为出现了更加强有力的竞争对手，那就是“国泰小飞侠”。
老规矩，先上图：
如果是3岁以下的小宝宝，选“国泰小飞侠小精灵款”，在主体保障完全相同的情况下，增加了和疫苗接种相关的三项保障（预防接种导致的意外身故/伤残，不良反应、偶合症医疗以及接种失效），价格还比“平安小顽童”便宜1元钱。
如果是3岁以上的宝宝，“国泰小飞侠精灵款”的价格是99元，但意外医疗保额从1万提升到2万，因为随着宝宝的运动能力提高，冒险精神也会与日俱增，意外受伤的概率更大了。
除此之外，“国泰小飞侠精灵款”还增加了第三者责任，以及少儿特定疾病医疗、意外面部疤痕医疗保险金。猫妹觉得这三项保障都很实用，针对的都是少儿阶段高发风险。
尤其是第三者责任，也就是常说的“熊孩子险”，保额5万元，相对来说算是意外险中较高的。家有“熊孩子”的，一定知道他们的破坏力有多强，有时候孩子也不是故意捣蛋，只是管不住自己的行为，下手没轻没重。踢球砸坏邻居的玻璃这都算小事，弄坏别人的物品、打伤小伙伴就麻烦了。所以，给孩子准备一份额度较高的第三者责任险还是很有必要的。
另外，需要注意的是，“国泰小飞侠精灵款”的第三者责任保障范围是“在中华人民共和国境内（不包含港澳台地区）”，而有些少儿险的保障范围只是“公共场所”，这个区别还是很大的。
“国泰小飞侠”的生效日要在投保后两天，这个设计的原理，猫妹之前说过。意外险非常容易出现“骗保”，比如明明是今天骨折了，马上去买一份意外险，明天再去医院，就说刚断的，保险公司很难查出来。所以，卖意外险也容易亏本，尤其又是价格低、利润薄的，因此停售、下架的频率也很高。为了控制风险，坚持多卖一段时间，将保单生效日后移，是保险公司保护自己也是保护正常投保人的方法。对于没有骗保想法的普通投保人，多等1天也没啥。
（来源：大猫财经的财富号 2018-12-13 08:24） [点击查看原文]
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