本文来源：中国证券投资基金业协会
“老有所养”是人类社会追求的目标之一，在人口老龄化成为全球性问题时，许多问题的解决迫在眉睫：老年人如何选择适合自己的养老方式和服务？养老保障政策如何配套？作为养老产业主要载体的养老机构能否满足老年人需求？如何实现可持续发展？
世界各国养老保障制度的建立都比较晚，但发展却很迅速。目前实行社会保险的国家有140多个，其中建立了养老保险制度的国家有130多个。可由于经济、社会背景及文化传统的差异，各国实行的养老保障制度呈现很大的差别，也有各自面临的困境。
【美国】
在美国，养老责任由政府、社会和个人等多方面共同承担。美国的退休养老制度大体可分为：一是老人住在老年公寓里自己独立生活；二是住在有各种辅助设备的生活区；三是住在有人照料的退休社区，岁数再大一些的住在护理院；四是住在自己的家里。
养老保险体系层次分明、互为补充
美国有一套养老保险体系：顶层有联邦政府统一组织、强制执行的基本养老金；中间有雇主资助的私营养老金（其中还包括非盈利组织，以及地方政府养老金）；底部则是完全由个人自愿参加的储蓄养老金。
据美国社会保障署提供的资料，美国目前约有1.63亿在职人员参加了社会保障体系，占全国所有在职人员的96%。
除了社会保障制度，美国政府和一些公司还建立有自己的退休金制度。美国政府目前制定了“联邦雇员退休制度”。政府工作人员除参加社会保障制度、缴纳社保税之外，还必须每月上缴工资收入的1.3%，政府工作人员退休后可根据其退休时的薪水、工龄长短等领取相应的退休金。此外，联邦政府雇员还可参加一项“节俭储蓄计划”，每月将工资的5%存入这一账户，作为退休投资基金。
养老痛点
“甜甜圈”困境难解
美国的养老社区广泛分布于全美各州，既有“自然形成的养老社区”，也有“专门建设的养老社区”。前者是由于小区内的年轻人长大成人后不断迁出，导致小区内的老年人口比例逐渐上升而自然形成。后者既包括地产商人开发建设的，也包括地方政府运用市场手段规划建成的。
按照医疗护理程度，美国养老社区分为四类：生活自理型社区、生活协助型社区、特殊护理社区以及持续护理退休社区。随着年龄增长，老年人可以依次选择相应类型的社区居住：刚退休时入住养老社区中的独立式住宅或双层公寓套房，年龄稍长时搬进生活自理型公寓，接下来可以入住生活协助型住宅，最后再转到特殊护理社区。
如果不想因未来生活自理能力下降而频繁更换居所，也可选择持续护理退休社区。该社区集合了生活自理社区、生活协助社区和特殊护理社区，在全美共有1900所，其中，82%为非营利性机构，相当一部分是从传统养老院转型而来的。
不过，美国中低收入者却陷入一个“甜甜圈”困境：由于他们的收入超过了最低标准，没有资格享受大多数政府补贴，但是又不足以支持他们过上有品质的生活。
86岁的布朗退休时有一定储蓄，每月还能收到3000美元的社会保障金。“政府为老人们建了一幢新楼，就在我女儿家附近，女儿希望我住进去。”布朗感叹，“但那幢楼只提供给年收入低于1.5万美元的人。”据美国凯撒家庭基金会统计，85岁以上的医疗保险受益人每年需要自掏腰包的医疗费用和保险费约8200美元。
【日本】
在日本，65岁以上老龄人口已达全国总人口的26%。国民年金是日本养老金制度的基础，20岁以上60岁以下、在日本拥有居住权的所有居民都必须参加。个体经营者、无业人员等每月需缴纳1.33万日元，企业职工和公务员则分别加入包含国民年金在内的厚生年金和共济年金，缴纳金额为收入的17.5%，由职工和雇主各负担一半。
自2000年起，日本开始实行“护理保险制度”，规定除低收入者外，40岁以上的国民都要强制加入。对经认定的护理费用由保险负担90%，个人负担10%。
鼓励老人“老有所为”
日本政府鼓励老人“再就业”或“发挥余热”。“高龄雇佣保险法”特别加强了对大量雇佣高龄者的企业进行奖励的制度，对工资低于60岁退休时工资的高龄受雇者给予一定的补助。
另外，日本政府还采取鼓励延长企业职工退休年龄等措施，引导老年人由“老有所养”转变为“老有所为”。
许多人觉得退休了，自己没有价值了，这种“继续发挥余热”的工作让人重新找到了自信，感觉自己还是建设社会的一分子。
养老痛点
商业机构费用高昂
日本养老服务模式以家庭或亲属照顾为主，辅之以公共福利服务和社会化服务。日本的养老设施主要分3类：第一类是由地方政府和福利团体设立的主要针对生活不能自理老人的养老院；第二类是由企业开发的护理型收费养老院，根据老人的身体状况，提供相应等级的护理和生活照料；第三类是老年公寓，和普通商品房性质相同，但房屋和社区设计更多地考虑老人需要。
日本政府对养老院经营给予一定的免税优惠。养老院的投资回报率约为8%，比一般中小企业3%左右的平均水平高出不少。但护理人员月平均收入为22万日元，比日本在职职工平均收入少10万日元。因此，养老护理人员的缺口一直较大。据日本总务省调查，2007-2012年5年间，有48.7万人因要护理家中老人而离开工作岗位。
日本商业养老设施的高昂费用并非普通人可以承担。一份东京目黑区某养老院的报价单显示：75岁以上老人可申请入住，入住20平方米单人间需要缴纳约3200万日元入会费。此后，每月还需要支付17.7万日元餐费和管理费，护理费用根据等级另计。如果不缴入会费，则每月需支付房屋租金、餐费、护理费和管理费等共计88万日元，这接近日本普通在职职工月平均收入的3倍。
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（来源：大成基金的财富号 2019-03-19 11:01） [点击查看原文]
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