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寿险分成终身寿险和定期寿险
都是以人的死亡或者全残作为赔付的标准
终身寿险保终身，但价格非常贵
如果不是高净值人群，或家缠万贯者
还是不要轻易购买。
而定期寿险则非常适合普通人群
用定寿给自己的家庭预留一笔风险保障是非常有责任心的表现。
定期寿险的产品形态简单
但并不意味着简单就能挑得正确。
如何挑选一款适合的定期寿险产品，
主要看以下几点：
1. 价格
定期寿险是一种责任非常简单的保险，就是保各种原因的身故或全残，
所以同样的保障期限，同样的保额，同样的核保条件下，
可以直接选择最便宜的。
2. 健康告知
健康告知是准入门槛
健康告知简单意味着被保人获得承保的可能性越大，
通常来讲，对于身体条件不好的人群都会收取较高的保费。
3. 保障范围
所谓保障范围，主要是指身故原因。
比如“全残”和“高残”，一定是“高残”的保障范围更大一下；
同理，身故、全残原因有“意外 非意外”两项的，还有“意外 疾病”，而非意外的保障范围远比疾病广泛得多。
4. 免责条款
免责条款规定了投保人在哪些情况下会被拒赔，
对于被保险人来说，自然越少越好，才能提高赔付概率。
5. 犹豫期/等待期
不同的产品犹豫期也不同
一般来说在10-20天之间
犹豫期内退保是无任何损失的
因此犹豫期越长越好。
而等待期则是越短越好，
因为在等待期内出险保险公司是不赔的。
下面，十步就根据以上几条原则
测评一下目前市面上热销的几款定期寿险产品
废话不多说，先上表格：
先说结论吧：
1. 如果想选择各方面都比较优秀、性价比高的产品，大麦定寿无出其右；
2. 如果身体状况不是很好，考虑试试瑞泰瑞和，健康告知最宽松；
3. 如果身体非常非常健康，大白智能定寿的费率最低；
4. 想要一次性获得超高保额的，看看大麦定寿和复星保德信金钟罩；
5. 身负房贷车贷、预算非常紧张的，中荷顾家保了解一下。
下面详细的拆解一下产品优缺点：
优势
健康告知非常宽松。
可以说瑞泰瑞和是市面上健康告知最宽松的一款产品
乙肝大小三阳可保，甲状腺疾病可保，妇科等一般生殖系统疾病可保；
风湿、类风湿可保，息肉、肿块、结节类可保；
同时未问及住院史，治疗史；
因此对身体有恙人群非常友好。
同时线上核保不通过者还可以申请人工核保。
不限职业类别。
无论是海员、警察、高空作业者都可以投保；
没有任何职业限制，所有职业皆可投保
免责条款少
只有三条，且是市面上保险产品最基本的要求。
保障期限长
最高可选择保至88周岁
值得一提的还有瑞和定寿在等待期内身故可以返还120%的保费。
劣势
保费定价略高，相比于其他热销定期寿险，费率更高。
18 – 40 岁的人群，在北京、上海、广州、深圳、浙江、江苏累计最高投保保额 150 万元，其他城市可以投保 50 万。
优势
超高性价比
大麦定寿真的很便宜
便宜到什么地步呢？当初十步看到费率表的时候还以为保险公司搞错了
在当前市场上，核保和保障相近的情况下，
大麦的价格几乎是市场最低。
30岁男性投保50万保额保至60岁，
30年缴费每年仅需755元…
果然费率低才是王道呀。
健康告知宽松
大麦定寿的健康告知同样也很宽松，只有4条
没有询问BMI、乙肝病毒携带
没有询问甲状腺结节以及身体不明包块。
对于有高血压（收缩压160以内，舒张压在100以内），
乳腺结节、身体上不明包块肿块的人群，都可以投保！
宽松程度直逼瑞泰瑞和！
还带有智能核保功能 ~
线上最高可投保300万保额
定期寿险的保额要覆盖家庭债务 子女抚养 赡养父母的费用
华贵大麦对于有社保的人群来说，最高可买到300万，无社保可达到200万
（限一类地区：北京、上海、广州、深圳、杭州、宁波、南京、苏州、成都、武汉）
不过能做到这样已经非常可贵了 ~
免责条款
免责条款也只有3条，和瑞和定寿没什么差别，
对消费者非常友好。
职业限制
1-6类职业均可投保，但是限制了高危活动。
劣势
大麦定寿在综合对比来看，
几乎可以称得上“最值得购买”的定期寿险
不管是性价比还是保障责任
都做到了“优秀”的水准
非要说有什么缺点的话，
投保地区有限制、华贵人寿的分支机构较少
不知道算不算是吹毛求疵呢？
大白定寿综合来看并无竞争力
十步就不详细讲解了，可以直接对比上文表格
值得一看的是大白智能定寿
优势
大白智能定寿主张“智能定价”，
就是根据用户提供的年龄、地区、职业、BMI值、是否吸烟等风险因素
将用户分为4类：一般、标准、优选、优选 ，进行不同定价。
（费率上：一般＞标准＞优选＞优选 ）
如果是身体条件良好，不吸烟，BMI值非常健康的年轻人，
费率甚至比华贵大麦便宜近20%。
对于健康且预算低的人群来说，
保费低就是它的优势！
劣势
大白智能定寿的健康告知还是非常严苛的
病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者均不能投保本产品。
想要标体投保着实不容易~
免责条款有7条
也是市面上免责较多产品
投保年龄上也只有20-50周岁的人群
最后还有“地域歧视”：
假如投保地区在河南，那保额只有30万，甭管是不是优选 。
优势
免体检额度高：
北京上海 18-40 岁最高可以直投 250 万，
广州、深圳、杭州、苏州、南京最高可以投保 200 万。
其他省会城市（不包含拉萨、乌鲁木齐、西宁）、直辖市最高可以投保 150 万。
有一定竞争优势
健康告知有5条，但算不上很严格，
乙肝大小三阳和肝炎都可以投保，价格比瑞泰瑞和要便宜。
免责条款相对来说比较宽松，有4条。
劣势
产品条款设计总体来说比较中庸，没有明显突出。
在健康要求方面，对很多女性特定疾病
（比如乳腺结节或包块、葡萄胎、异常出血等）非常严格
优势
在同类产品中，定惠保的费率还是占据一定优势
尤其是对于吸烟人群，是一个不错的选择；
保障期限选择较多，可以根据自身需求，选择适合的期限。
劣势
定惠保的投保年龄为25~50周岁，年龄跨度相对较窄；
仅1-4类职业可投保；
病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者、体格指数BMII≥28者均不能投保。
优势
中荷顾家保是一款减额定期寿险，就是保额会每年减少的定期寿险。
在国内，绝大部分人的债务来自于房贷，
但我们的房贷每年都会还款，所以贷款也是逐年减少的
减额定寿就是专门为背负房贷、车贷人群设计的产品。
这其中，每年缴纳的保费是不变的，但价格非常便宜。
普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍，
非常适合囊中羞涩的房贷一族。
劣势
健康告知非常严格，5-6类职业基本不承保。
并且如果生活在一线城市，房贷可能高达几百万，
仅仅购买一个减额定寿是不够的，所以传统的定寿产品仍然不能被代替。
再给大家看一遍开篇的产品总结：
如果你很懒，这篇文章是直接拉到最后看的
而我也只能推荐一款产品的话，
必须认真地说，大麦定寿作为18年末最火的定期寿险产品
保额高、保费低、投保门槛低、责任范围广、等待期短，
对于定期寿险大家最关注的几个点，
大麦定寿都做到了很好的标准。
十步没有收广告费，都是实话实说，如有不服，欢迎指教。
（来源：十步读财的财富号 2019-03-22 11:23） [点击查看原文]
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