一项投资的重要原则_财富号

前段股市行情也就还凑合，大概大盘在3000点左右的时候，已经有很多人在后台问该不该借钱炒股之类的问题了。我的答案就是千万别，给你们讲讲我的做法吧。

以前说过，我是在2014年10月筹集了我所有的钱入市的。所谓所有的钱，就是除了房子不能卖，其他犄角旮旯里的钱都找出来。其中还做了两件行为艺术，一是把从大学开始的几十张废弃银行卡都找出来，一张张拿到银行里去查，居然还凑了一两千块钱；二是把家里所有用不着的电子设备统统放到淘宝上去卖掉，又凑了几千块钱。

这两笔钱虽然少，但是表达了我破釜沉舟的决心。

但同时，我也给自己定了一个规定，就是此后绝对不再加一分钱到股市，也尽量不从股市提款。这样既保证了如果股市上涨我能获得足够的收益，也保证如果股市不行最多只把手上的钱都亏出去，但不会影响到未来的生活。

一直到现在，我都严格遵守了这个规定。举个栗子，2015年到2017年其实我收入都还可以，但都放在各类理财产品里面，并没有入市。去年到今年有资金出入，那是因为去年初从股市提款买房了，今年又逐渐补回去，不算违背规定。今年因为公众号做大了，有了一些额外的收入，我也在慎重思考加仓的问题。但原则还是一样的，就是哪怕股市里的钱明天就全部蒸发了，我仍然能维持现在的生活水平。

以上做法叫做风险隔离，虽然略有保守，但实现了股市和生活的隔离。让我在市场最低迷的时候，仍然能保持乐观的心态，坚持住投资的本心。否则如果所有的钱都在股市里，未免对心理素质要求太高。

我猜你们的心理素质也好不到哪里去，所以强烈建议也这么玩儿。

通常来说所有的钱应该分为三部分，三分之一高风险投资，三分之一低风险投资，三分之一无风险投资。

我把所有的钱分为三部分，大约70%在股市属于高风险投资，20%在债券理财属于低风险投资，10%在无风险投资中。风险偏好明显比普通人高。

所谓的低风险投资，风险虽低，但还是有的。所以这里要强调一下无风险投资，虽然这部分钱不能给你创造最大的利润，但却是你生活最后的保障，属于底线思维。

此外，投资者也应该有一项基本功，就是尽量不让现金闲置（没有利息、白白损失）。简单算一笔账，年息4%的话，一万块钱放一天大概会有1元钱利息，放一个礼拜就够吃碗面了。

过去那10%的无风险投资很简单，无脑放支付宝即可。有段时间我也是工资到手就直接自动转余额宝，每天看着小钱钱自己在涨，美滋滋。但现在支付宝等货币基金的年化利率已经降到了2%左右，不可忍。至于非货币基金的各种宝，说实话我还真不敢放，安全性不见得比理财产品强。

但目前真还有一种能够秒杀余额宝的无风险投资产品：那就是创新型银行存款。创新型银行存款多是由2014年后新成立的民营银行发行的——没有大量线下的网点的银行想跟传统银行竞争，自然得把利率提高一些。创新型银行存款活期利率接近4%！存入当日计息，随时可以取出，还能受到人民银行存款保险保护，50万以内即使银行破产也能全额赔付。这可以说是无风险固定收益产品里的网红了。如果这些因素单个来看并不算稀奇，但是把这些优势组合到一起的创新型银行存款，那就很强大了。而在创新型理财产品里，有一款产品表现异常突出，那就是——北京中关村银行的“会存”，满期综合利率高达4.71%

这款产品有多棒呢？我专门对比了一下它跟其他产品的利率。

可以看出，只要存7天以上，利率就达到4.0%，秒杀其他存款，也包括余额宝等货币基金。不仅收益高，还很灵活。买入当天计息，赎回立刻全额秒到账，钱直接取出到自己绑定的银行卡。虽然页面显示24小时内到账，但我实测了好几次，都是几分钟就到账了。并且有个好处：取出不限额，不管存入多少，可以一次性全部取出来，也可以按需取出，剩余额度继续计息。而“会存”背后的中关村银行，是北京目前唯一的一家民营银行，股东是多家知名上市公司，如用友、光线传媒等，注册资本40亿，2019年第一季度资本充足率达到42.6%（对比同期招行只有15.82%），不良贷款率为0，各项指标都很不错。并且，这款产品不是银行理财，而是存款，受到存款保险保护，即便银行罕见倒闭了，本息50万以内也不会有任何损失。安全性毋庸置疑。