日前有一个消息值得关注银行的降息潮依然在继续，不少中小银行又加入了下调存款利率的行列，而且有银行开始停售半年及以上期限大额存单产品了。其实前段时间“消失的大额存单”这个话题，就曾经在社交平台上引发热议。现在大家去各大银行网点和APP上查询的话，会发现5年期大额存单基本上没有了。甚至不单单是5年期，不少银行连2年期及以上期限的大额存单，也逐步开始下架了。
大部分银行都在收紧大额存单的额度，这个现象背后原因也非常简单。现在银行净息差水平比较低，银行需要压低负债成本。储户存进银行的钱是负债，也是银行的生产资料，这部分负债和生产资料，银行要给储户利息。银行贷给客户的钱是资产，也是利润来源，这部分银行贷出去的钱，贷款客户要给银行利息。而银行的收入主要是净息差，也就是资产端银行收到的利率减去负债端支出的利率。
现在银行压缩和调整大额存单的额度和利率，本质上就是为了更好的管理自己的负债成本和净息差。以前银行贷款需求旺盛的时候，银行为了吸引大家存款获得更多的会发行大额存单，给你更高的利率。现在贷款需求没那么旺盛了，银行自然也不需要那么多存款了，存款多了贷不出去要给更多的利息，自然也就没动力高息吸储了。
所以我们才看到银行除了收紧大额存单的额度，相比较定期产品不少银行的利率也没啥优势了。比如以建设银行为例，该行App显示大额存单20万元起存，最长期限3年，最高年利率2.35%，与该行整存整取定存最高年利率一致。 其实从2022年开始，我们就已经看到存款利率多次下调了。不过伴随着老百姓风险偏好持续降低，存款定期化趋势持续在加剧。
在这种情况下，越来越多的人减少了投资和消费，体现在数据上就是大家贷款少了存款多了。而且很大一部分人还选择把钱存成银行定期，这导致银行的存款成本不断上升。 现在这个情况并没有啥改善，越来越多的人都在持续降低风险偏好，所以2024年商业银行大概率还会继续下调存款利率。未来大概率所有的高成本存款，包括协议存款、结构性存款、三年期以上大额存单都会被压降。这样才能降低资金成本，减缓息差缩窄的压力，银行也才能有更多的转圜余地。
#两市成交额不足6200亿，什么信号？##时隔3个月大行再降存款利率##沪指跌破3100，风险还是机会？#
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