7月22日，国家金融监管总局山东监管局披露一张有关威海市商业银行的罚单。罚单显示，威海市商业银行济南分行因为“贷款资金用途管控不到位，严重违反审慎经营规则”，被罚款50万元。同时，时任威海银行济南分行副行长邹鹏因对此违规行为负有责任，被处以警告。
同一日，中诚信国际对威海银行的2024年度跟踪评级报告也披露出来，中诚信对该行的评级依然保持在“AA+”，但也指出威海银行存在资产质量面临下行压力、盈利能力待提升、资产负债结构待改善等问题。罚单和评级报告的同日到来，反映出威海银行在内控、业绩、资产质量等多个方面都存在亟待优化之处。
不良分布存地域性，分行内控监督待提升
网络信息显示，邹鹏是在2019年3月被原山东银保监局核准为威海银行济南分行副行长一职，在这之前他担任的是该分行的风险管理部总经理、行长助理等职务，算是一步步升任至副行长的。不过近几年邹鹏很少出现在公众视野，相关信息不太多，所以无法确定威海银行济南分行的违规行为具体发生在哪个时间段。
近一年里，威海银行已有多个分支机构收到罚单，除了济南分行，还有德州分行、滨州分行、泰安分行等，而这些分行收到罚单的原因，无一例外都是“信贷管理不到位，严重违反了审慎经营规则”。略显宽松的信贷管理下，潜藏的威海银行对市外分支机构的疏于管理。
事实上，从不良监管指标来看，威海银行的资产质量表现不算差，截至2023年末的不良率为1.45%，较2022年末下降了1个基点。但从规模上来看，2023年末威海银行的的不良余额为27.6亿元，比年初增加了15.19%，增长较快。该行的不良率能够压降下来，也得益于2023年贷款规模增速高达15.62%，较快的扩张速度稀释了不良贷款的“浓度”。
而与威海银行分行屡次因为信贷管理不到位被罚款强相关的，是该行的不良贷款地域分布。中诚信国际在跟踪评级报告指出，威海国际的不良贷款，主要集中在威海市以外的地区，截至2023年末，威海市外地区的不良贷款余额占总不良余额的91.19%，不良率高达2.01%。算下来，威海市外各分支行的不良贷款加起来有25.17亿元。
从威海银行的机构分布来看，该行的分支机构主要集中在山东省内的各个城市，省外只有一个天津分行，分支机构有126家，其中威海地区有51家。从贷款的地域分布来看，该行的贷款大部分都分布在威海市外，截至2023年末，该行威海市的贷款余额为645.07亿元，占总贷款的33.96%;威海市以外地区的贷款余额为1254.59亿元，占总贷款的66.04%，可见威海市外的市场对该行风险资产扩张的重要性。
为了方便对各个分行进行风险资产管理，威海银行在每个分行都设有风险管理部，负责实施总行颁布的政策以及程序，并向总行提交风险管理报告。饶是如此，威海银行的市外信贷资产不良水平依旧远高于全行平均水平，且近两年该行频繁收到的监管罚单，也主要来自各个分行，多个角度都反映出威海银行在分支机构的风险管控和内控合规监督上比较松散。
除了贷款管理半径、分支行管理等因素导致的不良贷款分布地域特征突出，威海银行的贷款还有一个特征是行业集中度较高。该行贷款主要投向租赁和商务服务业，建筑业，制造业等五大行业，截至2023年末，这五大行业贷款余额占对公贷款的77.49%。
幸运的是这几个行业的公司客户信用水平较高，行业不良率都不算高。但也需要注意的是，威海银行对房地产相关的信贷敞口较大，以房地产业、建筑业、个人按揭贷款三个板块来算，截至去年末，威海银行这三个板块的贷款余额占总贷款的21.85%，受行业环境影响，房地产相关贷款的风险还在持续暴露，2023年末该行的房地产业贷款不良率就从上一年的0.32%上升到了3.94%，这给威海银行的信贷质量增添了一定的风险。
信贷质量风险犹存的同时，威海银行的拨备覆盖率则在持续下滑，截至2023年末只剩152.12%了，风险应对能力略显不足。
营收净利增速放缓，将帅年薪高达205万
相较于资产质量，威海银行在业绩端的表现更加不稳。2023年，威海银行的营收为87.35%，净利润为21.16%，分别同比增长5.36%、1.82%。虽然实现了双增，但2022年威海银行的营收、净利润增速分别为12.38%、9.87%，对比下来2023年的增速已经大幅放缓。
解构威海银行的营收，可以发现近两年该行的营收大头——利息净收入增速持续放缓，2021年还有29.82%的增速，2023年只有2.68%了，与此同时，手续费及佣金净收入也下降了6.6%。反而是交易净损益、投资证券净损益及其他营业净损益同比增长了27.19%，实现了14.79亿元，一定程度稳住了营收。
而利息净收入的增速大幅放缓，与该行的资产负债结构有很大关系，尤其是负债端，威海银行的负债端具有同业负债占比较高以及定期存款占比较高的特点，这让该行的利息支出上升幅度较大，压缩了净息差。
存款方面，截至2023年末，威海银行的个人定期存款和公司定期存款分别占比43.48%、34.25%，合计占比达77.73%，相比年初又上升了5.28个百分点，存款定期化趋势的加剧，让威海银行2023年的存款平均付息率上升了2个基点至2.69%，利息支出高达65.95亿元。同业方面，2023年威海银行适度降低了同业资金的融入力度，但年末同业负债和同业存单在总负债中的占比依旧高达16.78%。而同业负债的付息成本一直都偏高，如拆入资金作为该行规模第三大的负债，2023年的平均付息率虽然有所下降，也依然高达3.52%。
值得一提的是，2023年威海银行多名董监高的薪酬都有小幅度下降，不过，即便整体下降，该行董事长谭先国、行长孟东晓以及监事会主席张仁钊的税前年薪，都有205.2万元，2022年则是210.8万元，作为副行长的张文斌、卢继梁、陶遵建的税前年薪也有153.8万元，在上市银行中属于较高水平。Wind数据显示，披露董事长薪酬的26家A股上市区域性银行，董事长平均薪酬为121万元。
不过，根据年末在岗员工3319人，以及2023年的社保费用、住房津贴、职工福利费，以及工资奖金及津贴的总费用来计算，该行2023年的人均薪酬为28.48万元，这一人均薪酬水平在上市银行中不算高。
整体来看，威海银行的经营还存在诸多瑕疵，业绩增长、负债结构、分支机构风险管理等多个方面的问题都待管理层解决。而该行董事长谭先国已在任13年，早已经超期服役，其在位期间能看到威海银行经营质量实现优化吗?我们将持续关注。
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