想了很久，我决定还是写一篇文章吧，纪念一下这即将逝去的岁月，也是对2024年的保险销售告个别。
保险行业的预定利率即将回到11年前。买保险、卖保险最好的时间就要过去了，可惜买的人没有感觉，卖的人却已经筋疲力尽，这场大剧落幕的时候颇有些凄凉。
1999年，为化解利差损风险，保监会紧急发文要求人身保险产品的预定利率不得超过2.5%。这一规定，一直持续了14年。也就是说在1999年到2013年，所有的长期人身险定价利率就是2.5%，远远低于同期的GDP增速。
2013年，保监会将人身保险产品的预定利率放宽至3.5%，为鼓励商业养老，年金险的预定利率可以上浮15%，至4.025%。
2019年10月，4.025%被叫停，成为绝唱。2023年7月31日，预定利率3.5%的产品全部停售，保险产品预定利率降为3.0%。
时隔短短1年，保险预定利率将再次全面下调，从3%下调至2.5%，回到1999年后的水平。
一、自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利 率上限为2.5%,相关责任准备金评估利率按2.5%执行；预定利 率超过上限的普通型保险产品停止销售。
二、自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品预定利 率上限为2.0%,相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利 率超过上限的分红型保险产品停止销售。
新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%,相关责任准备金评估利率按1.5%执行；最低保证利率超过上限的万能型保险产品停止销售。
我们简单理解：8月份停预定利率3%的固定利率产品，9月份停预定利率2.5%的分红险产品，这两大产品预定利率下调0.5%。
现在招商银行大额存款利率1.95%，还是单利，还最长两年，十年期国债收益率2.14%，信用贷利率2.9%、房贷利率降低到2.95，现在给你一个锁定利率3%一辈子，还是复利的机会，你说好不好？
这就是现在储蓄险的核心财务价值，当然保险还有更重要的保险价值。什么是保险价值？一句话：风险管理和现金流管理。
第一、安全价值
保险的保障内容和现金价值，白纸黑字写在合同里面，受法律保护，一块钱也好，一个亿也好，都是非常安全的。
第二、杠杆价值（保障价值）
第三、储蓄价值（增值价值）
第四、财富控制价值
比如一个女孩子是独生女，父母想把自己一辈子的财产安全交到孩子手里，但是存在婚姻风险以及人身风险，年轻的时候心智不成熟，如果过分相信一个男人，或者说女孩自己挥霍财产，父母毫无办法，在人身险的结构里面，有投保人，被保险人和受益人，通过合理的保险结构安排，财富始终控制在父母手里（投保人）。
如果父母出现意外，那么财产也会安全转移到孩子手里（受益人和被保险人）。如果父母没有意外，等孩子三四十以后，或者自己失去理财能力的时候，再把这笔财产转移到孩子手里，这就实现了财富的控制价值。
第五、婚姻财富规划价值
第六、财富传承价值
第七、税务筹划价值
第八、财产分配价值
第九、债务隔离
第十、现金流管理价值
第十一、利率锁定价值
第十二、强制储蓄价值
第十三、资金融通价值
十四、移民规划价值
我认识的圈子主要是股民或者金融圈的，大家最常见的认知障碍就是：
能跑赢通胀吗？
我买银行股吃股息不好吗？
等我牛市赚一波再买。
坦白说，我投资15年，我看到的90%以上，或者说95%以上都是在股市里面伤身体+伤心情+伤钱包，甚至因为亏损而面目全非、语无伦次，但还是坚信自己可以财务自由。
他们不清楚什么是保险，不知道什么是资产配置，不考虑十年二十年后的事情，也忘记了投资的初衷：我们赚钱是为了更美好的生活，而不是为了赚更多的钱。
我看到的很多所谓的投资人并不是投资人，而是赌徒，很少的研究，很大的情绪，很高的信心，极端的押注，恨不得去卖肾，一点都不优雅从容，说实话，我看不上这类人，这也不是我追求的生活。
司马迁在《史记·货殖列传》中有句话：“无财作力，少有斗智，既饶争时”，说的是商人发家的三个步骤。
财富自由三部曲：无财作力，少有斗智，既饶争时。
无财作力：刚步入社会的时候，没有背景和资源的我们只能通过给别人打工，出卖自己的时间和劳动来赚取人生中的第一笔财富。
少有斗智：赚到一定数量的钱积累下来，拥有少量财富的时候就可以动用自己的智力尽快拓宽赚钱的渠道，或是雇佣劳动力替我们赚钱。
既饶争时：当拥有较为富足的资金时就要利用杠杠，抓住时机或者大的机遇让钱生钱，继续增加自己的财富。
创造财富的过程 ，就像是去远方旅行，用什么交通方式，在于我们的实力和选择。
为了幸福的生活，我们一定要风险前置而不是收益前置，一定要从储蓄入手，一定要做资产配置，一定要重视现金流，一定要有长期主义，这样才能岁月静好，不慌不忙。
有钱的的时候，你可以谈理性、价值、自由、尊严、梦想，闪闪发光，你是任老。没钱的时候你就是老任，你的所有追求都不值钱。富的起，穷不起，才是人生常态，尤其对于中老年人，财务恶化是非常被动的。男人可以没有头发，但是不能没有钱。有钱没头发是帅气的光头大叔，没钱有头发是琐老头。
在我看来，保险是一个非常好的风险管理工具，是一个非常好的现金流管理工具，是一个非常好的财富传承工具，是一个风险好的固收类资产配置项目，身体上的安全感靠房子，精神上的安全感靠保险。
因此，我从逻辑上和感情上都很认同保险，也希望能够把合适的保险推荐给需要它的人群。
尤其是当前处于预定利率3.0%的产品集中停售期，8月5日到8月7日三天就有几十款保险先后发布停售通知，市场上可售产品已经非常少了。
养老年金，如果选择分红型产品，可以看看幸福到老，如果选择固定利率产品，可以选择大富翁3.0、鑫禧年年尊享版、明爱金彩2.0、星海赢家鲲鹏版等。
以大富翁3.0为例，50岁男性每年缴费10万，缴费3年，从60岁开始领取，每年领取22200元，内部收益率（类似于复利）在70/80/85/90岁的时候分别是2.65%、3.53%、3.79%、4.02%，应该说性价比极高，是对养老社保的有效补充。
增额终身寿，很遗憾，固定利率产品没啥好推荐的人，分红型产品可以看看中英人寿，20岁男性趸交10万，在分红实现率为100%的时候，第10/20/30年的时候内部收益率（类似于复利）可以达到3.02%、3.45%、3.6%，往后继续最高可以达到3.73%，非常优秀的表演了。
快返年金可以选的有中邮邮爱一生和八达岭赤兔版年金保险，非常非常适合高端客户，财富传承和现金流功能很好，比如给5岁男孩，每年缴费40万，缴费5万，选择20年后开始领取年金，那么就从25岁（研究生毕业）开始每年领取100800元，领取终生，且现金价值在25岁的时候就已经超过了200万，随时可以退保拿回现金价值。
每种产品其实能被我看上眼的也就是两三个，甚至没有，比如固定利率的增额终身寿我已经没有能看上的了，而这些能被我看上的产品基本上都要在8月份停售，剩下的在9月份全部停售。
然后我们迎来保险新的时代，全面低利率时代的产品，而在后面的某个时间，你们可能会想念我的这篇文章。
预定利率3.0%，准备再见了！
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