有钱有闲的退休养老规划，该如何实现？

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大家好，我是基金教练刘欢，长牛学堂创始人。

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你知道政府工作报告在“十四五”规划目标任务概述中提出，人均预期寿命再提高1岁吗？随着医疗科的进步，随着日趋完善的社保体系，人均寿命会逐步延长，法定退休的年龄也会逐步推迟，提前做好养老规划，是给自己一个幸福的晚年生活最重要的保障。

所有的高品质生活都离不开物质基础，那我们该如何开始为晚年生活规划呢？种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。有的小伙伴心里可能会想，我现在才中年，退休离我还那么遥远呢，需要那么早规划吗？我可以明确的告诉你：要！因为时间是一个伟大魔法师，它会给你带来意想不到的惊喜，下面逐步为你揭秘。

言归正传，退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是人们为了在将来拥有高品质的退休生活，而从现在开始进行的财富积累和资产规划。所谓“兵马未动，粮草先行”。一个科学合理的退休养老规划的制定和执行，将会为人们幸福的晚年生活保驾护航。具体的规划内容主要可以从以下2个方面考虑：1、明确目标；2、如何实现。

下面将分别给4位小伙伴做一下详细的养老规划方案，以下是他们的情况介绍：

本文将用小牛为例，详细讲解一下长牛学堂专门设计的养老规划方案。请看下图：

小牛今年35岁，目标退休年龄是55岁，给自己20年的时间准备退休养老资金，预期寿命100岁，随着人均预期寿命不断提升，目前中国的人均寿命77岁，未来100岁的寿命不是梦，从另一个方面来，寿命预算时间长一些，也可以避免后续生活费不够，宁多勿少。

【预期退休前投资回报率12%】有的小伙伴疑问，为什么是12%呢？是因为目前上市公司每年的利润增速是12%左右。客观来说，我们投资中国最优质的企业，陪伴他们一起成长，那么我们的投资回报率也是跟他们增速成正比的。

【预期退休后投资回报率8%】是因为退休后，所有的养老金并不是一次性拿出来的，可以持续让他稳健的增值，同时，我们的风险承受能力降低了，因此投资策略要更稳健一些，所以退休后投资回报率降低为8%

【预期通货膨胀为3%】3%是处于温和的通货膨胀，未来甚至会更低一些。

【现在每月生活支出20000元（2W）】也就是按照目前2021年的每月20000元（2W）生活费的生活水平退休。

那么需要满足以上的退休规划，小牛需要准备多少元的退休金呢？接着往下看。

【每月领取生活费用36415元（3.64W）】是指经过每年3%的通货膨胀后，等小牛55岁退休时，每月需要领取3.64W元才可以满足他按照2021年每月2W元的生活水平。

【领取期数540期】是因为生活费按月领取，55岁退休至100岁之间，还有45年的退休生活，每年12个月，45*12=540个月，因此是540期。

【预期投资回报率4.854%】是指退休后投资回报率是8%，但是每年还有3%的通货膨胀，两者对冲后，预计退休后的投资回报率为4.854%

满足小牛以上的退休计划，合计需要准备的退休金是 8,016,593.46（801.65W）

看到这里，大家是不是对退休金的总金额大吃一惊，那么大笔钱，我应该如何实现？是否可以实现？其实很简单，为了实现方案，我们制定了3种方案。

【投资期数240期】是因为小牛目前35岁，55岁退休，期间还有20年的时间，每年12个月，20*12=240个月，因此是240期。

【投资方案A：单独定投/单独启动】是指从0元开始，假设小牛只通过定投，来完成以上计划，那么每月需要定投8103元。假设小牛一次性拿一笔存款出来完成以上计划，那么需要启动资金735970元（73.6W），也可以实现这个退休计划。

【投资方案B：有启动资金，求每期追加资金】是指假设小牛现在30W元的存款可以用来做养老规划，除此之外，每月还需要追加定投资金4800元，也可以实现这个退休计划。

【投资方案C：有每期追加资金，求启动资金】是指小牛根据目前的收入及生活支出等方面评估，确认自己目前每个月都可以拿出3500元来定投，那么除此之外，想满足以上退休养老计划的情况下，还需要一次性的启动资金是418102元（41.8W），即可实现这个退休养老计划。

看到这里，有没有瞬间觉得未来的其中一件人生大事就这么迎刃而解了？并且是可以在自己的能力范围内，轻松解决。

那么又有小伙伴提出以下疑问。

问：那我如何可以做到退休前投资回报率12%，退休后投资回报率8%呢？

答：不断学习，提高认知，长期价值投资陪伴优秀企业的成长，赚企业利润增长的钱。同时，你可以聘请投资教练刘欢作为您的专属投资顾问，也可以跟着长牛学堂做基金定投，教练上一个5年，通过基金定投完成从0-110万的财富积累，5年的平均年化收益率23%。也可以参加长牛学堂财经读书会，每年学习12本财经大师的书籍，领略他们的智慧，站在巨人的肩膀上前行。

如果你想根据自己实际情况进行养老方案设计，可以添加助理（flcn003）报名。

以下附上，小长，小学，小堂的养老设计方案，大家参考以上的解读方法来查看理解。

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