个人养老金时代启航在即，关乎10亿人，如何参与？

千呼万唤，个人养老金账户制度正式来了！

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，全文2000字出头，信息量却很大。南南简要列几个重点：

个人养老金政策重点摘要

首先意见明确了个人养老金的可参加群体是有城镇职工或城乡居民基本养老保险的人，全国大约10.3亿人满足此条件

（数据来源：经济日报）

其次，实行个人养老金账户制度，每个人的账户是唯一的，参保人可根据自身情况选择缴纳个人养老金，每年上限不超过12000元；同时《意见》指出，国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加。税收优惠是很多投资者非常关注的，目前细则还未推出。

再次，参加人可以自主选择投资银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

最后，结合实际分步实施，选择部分城市试行1年，再逐步推开。

全文大家可以点击文字版链接阅读。

这份意见的发布，意味着个人养老金账户制度从蓝图走向实施，距离咱们老百姓的生活越来越近了。

我国养老体系的三大支柱

说到这里，可能有南粉还有些糊涂，不是缴纳了基本养老保险吗？退休后可以领取养老金，为什么还要推出个人养老金制度？

这就要聊到我国养老体系的三大支柱了。

第一支柱，即由政府主导的基本养老保险，但这只能做到基础保障。

根据世界银行的建议，如果要保持退休后生活水平与退休前相当，养老金的替代率需要达到70%以上。然而，当前我国基本养本保险替代率的全国平均水平尚不足50%。

（《国人养老准备报告》，2020）

第二支柱，俗称“企业养老”。在我国，由企业提供的称为企业年金，由行政机关和事业单位提供的叫做职业年金。

（来源：上海证券报）

但该支柱覆盖率有限，绝大多数人并不能享受。2021年，我国共有11.7万家企业建立了企业年金计划，参加职工人数仅2875万人。

（人社部《2021年度全国企业年金基金业务数据》）

第三支柱，就是个人养老。完全依赖家庭或个人缴费进行储蓄。此次国务院办公厅发布的意见就是个人养老金制度的落地。

公募基金行业的养老产品

那么个人养老可以投资哪些产品呢？今天就公募基金领域，聊聊普通基金之外，养老产品的选择。大家可以关注两类产品：

一是养老目标基金，二是养老投顾组合。

首先看养老目标基金。

为了满足个人的养老基金投资需求，2018年3月2日，证监会颁布了《养老目标证券投资基金指引(试行)》。办法中明确目标策略是养老基金投资的一项重要策略。

养老目标基金也分为两种：一是目标日期策略基金，一是目标风险策略基金。

目标日期策略基金，是以投资者退休日期为目标，根据不同人生阶段风险承受能力进行资产配置。随着设定目标日期临近，逐步降低权益类资产的配置比例，增加低风险性资产比例，封闭期较长。

市场上常见的目标日期策略基金一般会每隔5年设置一个基金，而选择的方法很简单，选择与自己预计退休年份接近的基金即可。例如，南方养老2035、南方养老2045分别于2035年、2045年到期，就较适合70后、80后投资，比较接近他们的退休时间。

目标风险策略基金，是根据特定的风险偏好来设定权益类资产和低风险资产的配置比例，旨在将基金的风险水平维持恒定。当市场波动大时，增加低风险资产比例，反之增加股票等资产投资。

相对目标日期来说，目标风险策略基金更灵活，比如南南家的富系列养老FOF，只有一年封闭持有期。

其次再看养老投顾组合。

养老投顾组合，采取投顾模式，代客户选基金、科学调仓和管理。

同样的，根据退休日期不同，司南投顾推出了“司南悦享人生”系列组合，满足退休人期在2030年、2035年、2040年等附近的客户需求。

如果你对自己退休后要准备多少钱，养老金大概能拿多少，投什么日期的产品，每月投多少没有概念，这里介绍一个南方基金APP比较好用的功能——养老组合一键定制。在养老宝中输入自己的出生年份、开始工作年份、当前月工资等即可为您匹配合适的产品与投资金额。

最后南南必须提醒一下，任何产品都不保本，带有“养老”名称也并不承诺保本保收益。

规划投资，就是在规划人生。个人养老金制度的出台，再次为奋斗中的人们提个醒：

是时候提前为父母、为自己筹划了！

从另一个角度想，提前做好规划就像是穿越时间，照顾未来的父母和自己。世界上最好的事情，就是自己有力报答，父母家人的身体还健康。

好了以上就是今天南南说理财的主要内容，关于个人养老金制度和养老投资还有什么困惑吗？欢迎留言探讨，老规矩，评论区抽10位南粉，我们准备了定制理财杯、多功能小风扇、以及可爱的阿梦公仔，礼品会随机送出哦，下期见啦~

风险提示：“养老”的名称不代表收益保障或其它任何形式的收益承诺产品不保本，可能亏损。市场有风险，投资需谨慎。本公司承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则提供基金投资顾问服务，提供投资建议并为投资者调仓，但不保证投顾账户一定盈利，也不保证最低收益。组合历史业绩并不代表未来收益。本公司提醒投资者接受基金投资顾问服务遵循“买者自负”原则。投资者应结合自身的投资经历、风险承受能力、资产配置需要做投资决策，投顾账户的投资风险由投资者自行承担。为其他客户创造的收益，不够成业绩表现的保证。基金投资组合策略的风险特征与单只基金产品的风险特征存在差异。

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