关乎每个人的养老金政策，你想知道的都在这里！

4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，事关每个人的切身利益，我们的钱包可能都将因个人养老金政策发生变化。

首先来看看为什么需要个人养老金

养老金目前包括两大支柱——公共养老金和职业养老金，是由政府、企业承担的。而这可能无法满足我们的老年生活所需。

一方面，随着年轻劳动力占比降低，人口老龄化程度逐渐加深。另一方面，2017年以来，养老金收支结余逐渐回落，未来随着人口老龄化加剧，养老金缺口或将进一步扩大。

目前我国的三大支柱发展并不平衡，第三支柱规模占比不足1%，所以除了两大支柱外，还需要个人养老金账户，在年轻的时候往里面存钱，然后用这部分钱做投资，等老了以后从这个账户里取钱，作为我们的养老金，这也是个人养老金政策所倡导的方式。

个人养老金账户有什么特别的呢？

简单来说有几个好处，包括自主缴费到个人账户、可购的金融产品更多、税收优惠等。

1. 享受税收优惠：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者都可以建立个人养老金账户。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，存在这个账户里钱，可以享受税收递延等优惠，长期下来再加上复利效应，这部分减免的税费可是一大笔钱呢。

2. 账户封闭运行：个人养老金账户里的钱，除非特殊情况不得提前支取，帮你管住买买买的手，坚持长期投资。而且一年12000元的上限，也比较适合做月定投。

3. 自愿缴纳，自行管理：个人养老金账户里的钱用来买什么，是可以由个人在符合规定的金融产品里选择的，从存款、商业养老保险到公募基金等品种，风险等级也从低到高都有，监管部门还会对适合养老金投资的机构和产品进行把控。

个人养老金时代到来，我们要做什么呢？

虽然个人养老金账户开立细则还有待逐步出台，但大家可以尽早关注起来这件事了，比如学习一点投资理财的知识，看一看哪些公司有适合作为养老金投资的产品，这样到了挑选投资产品的时候就不会盲目购买了，买到合适的产品也有助于长期投资的效果。

《意见》中提到，金融监管部门会确定参与个人养老金运行的金融机构和金融产品，这其中就包括公募基金，尤其是以养老为目标、侧重长期投资的养老FOF。参考发达国家的情况，美国的个人退休账户就主要配置在公募基金里的养老目标风险基金和养老目标日期基金中。所以养老FOF也是我们个人养老金投资的一个主流方向。

民生加银基金自2016年起就开始探索FOF投资和资产配置研究，目前FOF管理总规模超过134亿元，共管理8支公募FOF，覆盖固收+策略、目标日期策略、目标风险策略等产品，其中有2只目标风险型和1只目标日期型的养老FOF，养老FOF产品规模总计46亿。（数据来源：基金定期报告，截至2022.3.31）

民生加银基金的FOF投资团队对于养老FOF的管理已拥有完善成熟的投资体系。团队采取自上而下的方式进行资产配置，通过Black-Litterman等资产配置模型，以及独特的“五碗面”模型对于宏观经济大势、行业选择进行综合预判，同时通过定性+定量相结合的方式遴选合适的优质基金，力争为投资者实现长期资产增值的目标。

想要从容地养老，需要尽早规划

我们每个人都将老去，想要拥有高质量的老年生活，还需要自己在年轻的时候未雨绸缪，做充足的养老储备。一方面可以尽早开始着手养老金投资，根据自身的风险承受能力和投资期望选到适合的产品；另一方面也要坚持做一个长期主义者，钝化短期波动的影响，相信时间会给我们以答案。

风险提示：以上内容不作为法律文件和宣传推介材料，亦不构成收益承诺或投资建议，投资者购买基金前应仔细认真阅读基金的法律文件。基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产，但不保证基金一定盈利、也不保证最低收益。基金中“养老” 的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。基金管理人管理的其他基金的业绩不构成对本基金业绩表现的保证，基金的过往业绩不预示其未来表现。基金投资有风险，投资者须仔细阅读本基金的《基金合同》、《招募说明书》等相关法律文件及相关公告，在了解产品情况及听取销售机构适当性意见的基础上，根据自身的风险承受能力、投资期限和投资目标，谨慎选择合适的产品。